瑞众保险黄金二十年：产品矩阵演化与“新质生产力”资产包的财富密码

引言：从产品爆款到财富方舟——瑞众保险的二十年演进之路

在中国保险业波澜壮阔的发展长河中，瑞众保险以连续二十年打造市场爆款的卓越战绩，书写了一段“定义时代”的行业传奇。从“常青树” 重疾险为千万家庭筑起的健康防线，到“金管家” 万能账户在利率下行周期中创造的财富永动机，再到“传家宝” 增额终身寿险与“福临门” 年金保险构建的传承与现金流双引擎——瑞众的每一款产品都精准把握了时代的脉搏，回应了市场的呼唤，最终转化为客户实实在在的财富增长。

 

站在2026年的新起点，瑞众保险再次以超越行业的战略远见，推出以“十五五‘基石恒利’永续分红账户” 为核心的全新分红险产品矩阵，将个人财富规划与国家“十五五”规划紧密相连，构建了一条个人财富与国家战略同频共振的全新路径。

第一章 黄金二十年：四大王牌系列铸就的市场领导力

1.1 “常青树”系列重疾险：普惠保障的时代标杆

在健康风险日益凸显的时代背景下，瑞众“常青树”系列重疾险以其“保障全面”与“价格亲民” 的双重优势，重新定义了重疾险的市场标准。这一系列产品的成功并非偶然，而是基于对中产家庭保障需求的深刻洞察：

 

数据印证的市场领导地位：

 

累计服务客户：超过302万客户

 

总保障额度：高达1.17万亿元

 

理赔支付：128亿元，帮助12万个家庭度过难关

 

客户节省：通过比行业平均低20%-35%的费率，累计为客户节省约623亿元

 

增值服务：277万客户享有绿色通道服务，优先获得优质医疗资源

 

王牌产品“常青树（特惠版）”的三大核心优势：

 

保障责任的科学性：涵盖重疾、中症、轻症多重保障，责任设计贴合中国疾病谱变化

 

定价模式的突破性：打破传统定价模型，通过精准风控与规模效应实现成本优化

 

服务生态的完整性：将保险产品与医疗资源、健康管理服务深度融合

 

1.2 “金管家”万能账户：穿越利率周期的财富稳定器

面对全球低利率环境的长期挑战，瑞众“金管家”万能账户通过“顶格保证利率+灵活存取” 的创新设计，成为客户资产配置的“压舱石”。这一产品的成功，体现了瑞众在资产负债匹配与投资能力上的深厚积累：

 

市场认可度的量化表现：

 

资金沉淀规模：累计2970亿元追加保费

 

客户参与度：894万次追加记录，平均每位客户追加超过3次

 

极端案例：单一客户最高追加1198次，总金额达1亿元

 

利息回馈：已向客户支付211亿元利息

 

账户规模：累计3471亿元生存金、满期金及追加资金进入万能账户

 

“金管家（钻石版）”的核心价值主张：

 

利率下行期的安全港：保证利率顶格设计，为客户锁定长期稳健收益

 

流动性管理的工具箱：灵活的追加与部分领取功能，满足客户不同生命阶段的现金流需求

 

复利效应的放大器：通过长期复利积累，实现财富的几何级数增长

 

1.3 “传家宝”系列终身寿险：跨越代际的财富传承载体

在中国家庭财富从“创造积累”向“传承规划”转型的关键时期，“传家宝”系列通过“确定利益+复利增值” 的独特机制，为客户提供了安全、可控、高效的传承工具：

 

长期价值的量化展望：

 

累计承载：330亿元总保费，服务33万高净值客户

 

现金价值预测：至2035年达1033亿元，至2045年达1446亿元

 

产品迭代：从3.5%定价利率的初代产品，到适应监管变化的2.0%顶格定价产品，始终保持市场领先

 

“传家宝（3.0版）”的四大传承功能：

 

确定性锁定：合同载明的现金价值增长，不受市场波动影响

 

杠杆效应：通过保险天然杠杆，放大传承资产规模

 

隐私保护：通过指定受益人，实现财富的定向、私密传递

 

债务隔离：在法律框架内，实现家庭资产与企业风险的有效隔离

 

1.4 “福临门”系列年金保险：终身现金流的确定性保障

在长寿风险与养老压力并存的时代，“福临门”系列通过“将现金转化为现金流” 的革命性设计，为客户提供了对抗长寿风险的终极解决方案：

 

客户价值的深度创造：

 

累计规划：为202万客户进行财富规划，总保费344亿元

 

生存金给付：已累计给付33亿元，为46万客户提供稳定现金流

 

极端案例：单一客户最高累计领取2006万元，最多领取83次

 

客户回馈：通过生存金给付与现价增长，累计回馈客户102亿元

 

“福临门（吉祥如意）”的三大现金流优势：

 

与生命等长的支付：终身年金设计，彻底解决“人活着，钱没了”的养老困境

 

抗通胀的增长率：部分产品设计有年金递增功能，抵御通胀侵蚀

 

灵活的领取方式：支持年领、月领等多种方式，匹配不同养老生活场景

 

第二章 市场验证：高净值客户的“用脚投票”与业绩证明

2.1 大单业绩：高客市场的绝对领导者

瑞众产品在高净值客户市场的表现，是其产品竞争力的最直接证明。数据显示，瑞众累计获得20,344件高客大单，总保费规模达560.9亿元，这一成绩在业内处于绝对领先地位：

 

“福临门”系列大单分析（13,757件，388.4亿元）：

 

100-200万元区间：8,139件，占比59.2%，保费124.8亿元

 

200-300万元区间：2,963件，保费81.8亿元

 

300-500万元区间：1,610件，保费73.3亿元

 

500-1000万元区间：856件，保费66.8亿元

 

千万级以上大单：189件，保费41.7亿元（其中2件过亿大单，保费5.2亿元）

 

“传家宝”系列大单分析（6,587件，172.5亿元）：

 

100-200万元区间：3,714件，占比56.4%，保费56.9亿元

 

200-300万元区间：1,628件，保费45.5亿元

 

300-500万元区间：802件，保费36.5亿元

 

500万元以上大单：443件，保费33.5亿元

 

2.2 标志性大单案例：产品吸引力的极致体现

案例一：福临门（瑞享荣耀）养老年金保险

 

投保时间：2024年1月

 

投保人：72岁男性

 

缴费方式：3年交

 

总保费：2.7亿元

 

产品亮点：高龄客户的大额养老规划，体现产品的全年龄覆盖能力

 

案例二：福临门（瑞赢版）年金保险

 

投保时间：2023年3月

 

投保人：54岁女性

 

缴费方式：5年交

 

总保费：2.5亿元

 

产品亮点：中年企业主的资产配置与现金流规划

 

案例三：福临门（吉祥如意版）年金保险

 

投保时间：2024年1月

 

投保人：71岁男性

 

缴费方式：5年交

 

总保费：1亿元

 

产品亮点：超高净值客户的财富传承与退休收入补充

 

2.3 公司整体实力：二十年积淀的坚实基础

瑞众保险的黄金二十年，最终转化为扎实的市场地位与客户基础：

 

年度保费规模：2024年达2368亿元

 

累计客户数量：超过4000万客户受益

 

资产管理规模：达1.4万亿元

 

年度客户增值：每年为客户创造百亿级价值增长

 

这一系列数据背后，是瑞众“建设最值得信赖的个人保险专业服务商”战略定位的成功实践，也是其产品策略、投资能力、客户服务的综合体现。

 

第三章 2026产品新纪元：全周期分红险矩阵的战略布局

3.1 行业趋势洞察：分红险成为唯一正确赛道

面对利率长期下行、资管新规打破刚兑、资本市场波动加剧的三重挑战，2026年保险行业呈现出明显趋势：分红险成为主流产品形态。同业公司的产品布局验证了这一判断：

 

国寿：鑫鸿福（分红年金）

 

平安：盛世金越2026（分红增额寿）

 

太保：国丰一号（分红年金）

 

泰康：鑫享世家2026（分红增额寿）、泰盈人生（分红年金）

 

新华：盛世荣耀卓越版（分红增额寿）

 

人保：分红增额寿产品

 

瑞众敏锐把握这一趋势，提出“分红险是行业唯一正确赛道、是队伍唯一正确出路、是客户唯一正确选择” 的战略判断，并在此基础上构建了史上最强的全周期分红险产品矩阵。

 

3.2 “1231”产品策略：攻守兼备的完整武器库

瑞众2026年产品策略的核心是“一主两辅三补充一基石” 的“1231”体系，这一体系实现了对不同客群、不同需求、不同场景的全覆盖：

 

“一主”：福临门（国瑞一号）——财富永动机

 

产品形态：分红型终身年金

 

市场定位：全客群通杀，长期储蓄与终身给付

 

客户利益：在分红实现率100%假设下，IRR达2.63%-2.72%

 

竞争优势：比传统险福临门（鑫享年年）利益高33%

 

销售支持：3年交首年佣金20%，9年交40%；机构获费能力高

 

“两辅”：完善产品矩阵的双引擎

 

福临门（国富一号）——银发经济杀手锏

 

分红型养老年金，现价高稳，分红加持

 

比传统险福临门（庆典版）年金高至5.6%

 

3年交首年佣金15%，9年交23.8%

 

传家宝（鑫如意）——长储+复利的终极选择

 

分红型增额终身寿，分红与增额双增长

 

比传统险传家宝（财富满盈）利益高95%

 

3年交首年佣金23.8%，9年交46.9%

 

“三补充”：横扫需求死角的全能拼图

 

福临门（盛典版）——大单收割机

 

行业领先，比老七家平均高18%

 

3年交首年佣金21.9%，9年交48.1%

 

传家宝（鑫典藏）——传承核武器

 

行业领先，比老七家平均高17%

 

3年交首年佣金25%，9年交50%

 

常青树（特惠3.0版）——重疾最优解

 

价格屠夫，比老七家费率平均低20%

 

18年交折标90%

 

“一基石”：十五五“基石恒利”永续分红账户

这是整个产品矩阵的底层支撑，也是瑞众2026年最具战略性的创新。

 

第四章 “新质生产力”资产包：连接个人财富与国家战略的桥梁

4.1 战略定位：与国家发展同频共振的投资哲学

“基石恒利”账户的核心理念是：“国家战略所向，即瑞众投资所往；时代机遇所指，即客户财富所赴”。这一账户不是普通的投资组合，而是瑞众作为大型金融国企，践行“十五五”规划、服务国家经济高质量发展的战略执行账户。

 

账户投资严格对标“十五五”规划的四大重点领域：

 

科技创新：人工智能、量子信息、深海深空等前沿领域

 

能源转型：风光电基地、沿海核电、水电站等清洁能源项目

 

基础设施：交通、水利等网络型基础设施及智能化改造

 

举牌控股：能源安全、粮食安全、产业链安全等关键领域

 

4.2 资产包解析：优中选优的“核心资产”配置

“基石恒利”账户的投资项目具备三大特征：稀缺性、稳定性、高成长性。这些项目通常是个人投资者无法直接参与的“核心资产”：

 

高股息板块——稳健现金流的基石：

 

龙源电力：全球第一风电企业，连续19年盈利正增长

 

隶属国家能源集团，2024年营业收入370.7亿元

 

连续九年稳居风电行业全球第一

 

中国中免：国内免税市场垄断者，营收净利双第一

 

国内唯一全牌照免税运营商，市场份额超80%

 

2025年上半年营收281.5亿元，净利润26亿元

 

中国神华：煤炭业市值第一，高分红典范

 

国务院国资委实际控制，2024年净利润586.7亿元

 

净利润在整个A股排第15名

 

高质量基建——共享城镇化红利：

 

广州城建供应链资产支持计划1号（15.77亿元）

 

实际控制人为广州市人民政府国资委

 

资金精准注入实体经济中最具活力的中小微企业

 

湖北交投基础设施债权投资计划（20亿元）

 

投资湖北省三条高速公路，服务长江经济带与中部崛起

 

精准投向“十五五”规划强调的交通强国战略

 

招商蛇口基础设施/仓储债权投资计划（13.78亿元）

 

投资粤港澳大湾区产业园区基础设施

 

行业头部国企背书，强信用兜底

 

高效能民生——低碳能源与民生保障：

 

电投2号股权投资计划（5亿元）

 

投资国家电投集团旗下风电和光伏项目

 

助力“双碳”目标，服务京津冀协同发展

 

中电建路桥股权投资计划（20.01亿元）

 

背靠“世界一流综合性建设企业”电建股份

 

直接服务新型城镇化、区域协调发展国家战略

 

医药仓储Pre-REIT基金（3.68亿元）

 

市场首单GSP认证医药仓储基金，高行业壁垒

 

投资我国第四大医药流通企业九州通

 

高科技智造——新质生产力的核心引擎：

 

皖新产业股权投资计划（20亿元）

 

投资合肥市重大新型显示产业项目及城市更新

 

服务长三角区域经济高质量发展，对标京东、蔚来

 

普洛斯（GLP）基础设施收益型基金（43亿元）

 

投资中国70个地区市场的物流仓储、制造与研发设施

 

助力制造业产业基础高级化，推动制造业高质量发展

 

投资CPE基础设施基金（5亿元）

 

投向数字经济与能源革命领域基础设施

 

服务数字经济与能源革命两大科技战略

 

4.3 收益保障机制：三重安全垫设计

“基石恒利”账户通过三重机制确保客户利益：

 

主体保障：瑞众作为大型金融国企，严格筛选央国企及行业龙头投资项目

 

资产保障：所有项目均为优中选优的“核心资产”，具备稀缺性和稳定现金流

 

收益多元性：结合高股息分红、稳定租金/利息收入，构建多层次收益结构

 

第五章 客户价值主张：在瑞众，财富与未来同样确定

5.1 超越保险的财富解决方案

瑞众2026年的产品矩阵，本质上提供的是超越传统保险的综合性财富解决方案：

 

对个人：提供从健康保障、养老规划、财富传承到资产增值的全生命周期服务

 

对家庭：构建抗风险、可传承、稳增长的家庭财富架构

 

对社会：将个人储蓄转化为服务国家战略的长期资本，实现个人财富与社会发展的共赢

 

5.2 三大确定性承诺

基于二十年的市场验证与前瞻性的战略布局，瑞众向客户做出三大确定性承诺：

 

第一确定性：产品竞争力的持续领先

 

过去二十年，每一款产品都定义了时代的爆款

 

未来产品矩阵，每一个都瞄准市场最前沿需求

 

客户利益始终是监管允许范围内的最顶格设计

 

第二确定性：投资能力的专业保障

 

1.4万亿资产管理规模的经验积淀

 

“基石恒利”账户对国家战略的精准把握

 

优质资产包的稀缺性和高收益性

 

第三确定性：公司经营的稳健永续

 

年入2368亿保费的业务规模

 

4000万客户的信任基础

 

大型金融国企的责任担当

 

5.3 致客户：选择瑞众，就是选择与时代同行的确定性

亲爱的客户：

 

今天，您的选择远不止一份保险，而是一次与国家未来五载乃至更长时间发展前景的深度绑定。

 

您将个人财富托付给瑞众，就是选择了：

 

一份远见：投向中国“十五五”规划描绘的蓬勃前景

 

一份信任：依托大型国企的专业、信誉与坚实担当

 

一份智慧：将个人财富汇入国家发展的时代洪流

 

在瑞众构建的财富生态中，您的资产配置将：

 

与国企发展同频：共享央企改革与高质量发展的红利

 

与国家战略共振：在科技创新、能源转型、基础设施建设中寻找增长机会

 

与时代机遇同行：把握新质生产力带来的财富创造浪潮

 

这不仅仅是财富的保值增值，更是个人命运与国家命运的深度交织，是“国强”与“民富”的盛世交响。

 

结语：穿越周期的诺亚方舟，驶向确定未来的财富航标

瑞众保险的黄金二十年，是一部不断超越自我、定义市场的奋斗史。从“常青树”的健康守护，到“金管家”的财富稳定，从“传家宝”的代际传承，到“福临门”的终身现金流——每一款产品都承载着瑞众对客户需求的深刻理解，对市场趋势的精准把握。

 

2026年，面对更加复杂的经济环境和更加多元的客户需求，瑞众再次以行业引领者的姿态，推出基于“新质生产力”资产包的全新分红险矩阵。这不仅是产品的升级，更是理念的革新——将个人财富规划从单纯的金融行为，提升为参与国家发展、共享时代红利的战略选择。

 

在这个不确定性加剧的时代，瑞众以二十年如一日的专业坚守，为客户构建了一艘能够穿越经济周期、抵御市场波动的“诺亚方舟”。在这艘方舟上，每一位客户的财富都与国家发展的巨轮紧密相连，每一个家庭的未来都与民族复兴的征程同频共振。

 

选择瑞众，就是选择了一个确定的未来——在这个未来里，财富因专业而安全，因远见而增长，因担当而有意义。这，就是瑞众黄金二十年给市场的最好答案，也是面向未来最坚定的承诺。