瑞众东方红（岁盈版）年金保险：为人生各阶段保驾护航

在当今社会，人们面临着诸多经济挑战和不确定性，无论是为孩子的未来教育储备资金，还是为自己的晚年生活提供保障，都需要提前进行合理的规划。瑞众东方红（岁盈版）年金保险作为一款具有针对性的保险产品，凭借其广泛的适用性、稳定的收益和全面的保障功能，为不同年龄段和需求的客户提供了可靠的解决方案。

 

一、开发背景：洞察市场需求

人口红利驱动下的市场蓝海

 

截至2024年，0 - 15岁幼儿约为23999万人，占17.1%，全国教育事业呈现出蓬勃发展的态势，各级各类学校众多，在校生规模庞大。这一庞大的儿童和青少年群体背后，是海量有待开发的市场。对于30 - 45岁的中产人群而言，他们正处于财富上升期，希望通过长期交费的方式来减轻当下的交费压力，同时担忧未来风险的不确定性，无法给孩子提供稳定的未来。他们的需求是陪伴孩子一生，用最少的成本获得最多的资源。瑞众东方红（岁盈版）年金保险正好可以满足他们的这一需求，为孩子的未来教育、成长等方面提供稳定的经济支持。

 

孩子的每一步都需要经济支持

 

从孩子出生到大学毕业，每个阶段都伴随着高昂的养育成本。怀孕期间、分娩和坐月子、0 - 2岁婴儿、3 - 5岁幼儿、6 - 14岁孩子、15 - 17岁孩子，每个阶段的支出都不容小觑。据《中国生育成本报告：2024版》显示，从出生到大学的消费性支出，平均养育成本高达68万元，而这还未考虑到通货膨胀、物价上涨以及教育成本不断增加等因素。如果孩子接受更好的教育，成本可能会更加庞大。瑞众东方红（岁盈版）年金保险可以为孩子提供稳定的资金支持，无论是公立还是私立学校，甚至出国留学，都能让孩子有更多的选择，有助于其全面发展，拓宽视野，增强竞争力。

 

教育之航，保险为舵

 

在孩子的成长过程中，教育是至关重要的。然而，未来充满了不确定性，如通货膨胀、家庭内部的经济变动等。瑞众东方红（岁盈版）年金保险可以帮助家长未雨绸缪，提前规划，确保即使面临这些风险，孩子的教育支出也不会受到太大影响，减轻家庭在孩子教育上的经济负担，为孩子的教育之路保驾护航。

 

老龄化浪潮来袭，社会结构将面临变革

 

中国正迎来深度老龄化，养老保障面临巨大挑战。“十四五”期间，60岁及以上老年人口将突破3亿，占比超过20%，预计到2035年，中国将步入重度老龄化社会，老年人数量将超过4亿，占总人口的30%左右。这一趋势加剧了对社会养老保障体系的冲击，传统家庭养老模式难以应对日益增长的养老需求。同时，少子化导致劳动年龄人口进入下行期，养老金的缴费基数减少，而享受养老金的人数激增，养老金的收支压力进一步增大。

 

“银发族”的困扰与担忧

 

“银发族”面临着养老金领取人口远超劳动人口、养老金收支压力增大、物价上涨、医疗费用高昂、多重疾病患病率高、社会养老床位和服务不足等诸多问题。老年人平均每人每年医疗费用高达1.6万元，医保报销比例50%左右，大病仍需自付高额费用，给老年人带来沉重的经济负担。养老是每个人真正的刚性需求，瑞众东方红（岁盈版）年金保险可以为晚年生活提供稳定的保障，改善经济生活品质，抵御未知的风险。

 

养老之路，保险为盾

 

随着年龄的增长，老年人的劳动能力和收入来源会逐渐减少。年金保险能够为老年人提供一个稳定的经济来源，避免陷入贫困和财务困境。有了稳定的经济支持，老年人可以更加自由地选择自己的生活方式，不必过分依赖子女的赡养，提高生活质量。同时，作为一种风险防范措施，年金保险为老年人提供了必要的经济支持，特别是在面对高昂的医疗费用时，能够减轻家庭的经济压力。

 

二、产品形态：灵活多样的保障选择

投保范围广泛

 

瑞众东方红（岁盈版）年金保险的投保范围为0周岁（须出生满5日）至85周岁，最高投保年龄可达85周岁，对高龄人群友好。无论是为刚出生的孩子储备教育资金，还是为老年人规划晚年生活，都可以通过这款产品实现。

 

保险期间终身

 

该产品保险期间为终身，意味着被保险人在整个生命周期内都能享受到保险带来的保障和收益。只要被保险人生存，就可以持续领取年金，为生活提供稳定的经济支持。

 

交费方式多样

 

提供了一次交清、3年交、6年交、10年交等多种交费方式，客户可以根据自己的财务状况和资金安排选择合适的交费方式。例如，经济实力较强且希望一次性解决保险问题的客户可以选择一次交清；而资金相对紧张但希望长期分摊保费的客户可以选择3年交、6年交或10年交。

 

保险责任明确

 

年金：不同的交费方式对应不同的年金领取起始时间。交费方式为一次交清或交费期间为3年，自本合同第5个保单周年日起（含第5个保单周年日），若被保险人在任一保单周年日零时仍生存，将按本合同基本保险金额给付一次年金；交费期间为6年，自本合同第6个保单周年日起（含第6个保单周年日）开始给付；交费期间为10年，自本合同第10个保单周年日起（含第10个保单周年日）开始给付。

 

身故/全残保险金：若被保险人在本合同有效期间内身故/全残，将按被保险人身故/全残时本合同的已交保险费和现金价值两项中的较大者给付身故/全残保险金，同时本合同终止。身故保险金与全残保险金，仅给付其中一项。

 

三、特色亮点：优势突出的保险产品

投保范围广

 

最高投保年龄可达85周岁，为高龄人群提供了参与保险规划的机会，让他们在晚年也能通过年金保险获得稳定的经济支持，体现了产品的人性化和包容性。

 

年金给付多

 

产品保障期间为终身，被保险人生存即可领取年金，活多久，领多久。这种持续的年金给付可以为被保险人提供稳定的现金流，满足其在不同人生阶段的需求，如教育、养老等。

 

现金价值稳

 

趸交、3年交：第5个保单周年日现金价值超过已交保费；6/10年交：第6/10个保单周年日现金价值超过已交保费。现金价值的稳定增长为被保险人提供了一定的资金保障，即使在需要资金应急时，也可以通过保单贷款等方式获得资金支持。

 

领取伴长久

 

终身享有身故保障，为被保险人的家人提供了一份经济保障。同时，被保险人在生存期间可以持续领取年金，确保了生活的稳定性和经济的安全性。

 

四、案例解析：实际效益的直观体现

案例一：守护挚爱 一生顺遂

 

瑞女士为刚出生的女儿（0岁，出生已满5日）投保瑞众东方红（岁盈版）年金保险，年交10万，3年交，累计保费30万元。第5个保单周年日起，小瑞每年可以领取6015元，直至终身。从第5年开始，现金价值就超过了已交保费，为这份保险增添了一份安全性。随着时间的推移，小瑞在人生的各个阶段都能获得稳定的年金收入，无论是追逐知识、攀登事业巅峰还是享受晚年生活，这笔财富都将陪伴她左右，让她拥有自主选择的权利。到80岁时，累计领取金额可达45.71万元，为她的晚年生活提供了坚实的经济保障。

 

案例二：而立之年 长远规划

 

众女士40岁，考虑到未来的生活能更加有保障，选择投保瑞众东方红（岁盈版）年金保险，年交10万，3年交，累计保费30万元。第5个保单周年日起，众女士每年可以领取6018元，直至终身。第5年现金价值为30.06万，超过已交保费，保证了资金的安全。从第5年开始持续领取年金，到80岁时，累计领取金额可达21.66万元，为她的晚年生活提供了一定的经济支持。同时，保险期间内享身故保障，给付现金价值与已交保费二者较大值，为她的家人提供了保障。

 

五、核保规则：规范与灵活并存

该产品的风险保额算法中，寿险风险保额、重疾险风险保额、意外险风险保额、未成年人身故责任校验保额、体检契调校验保额、人身险风险保额均为0，体现了产品相对较低的风险。同时，对于被保险人不计风险保额型险种累计年交保费超过1000万，或本险种累计年交保费超过300万的需进行契约调查并提供财务资料，以确保保险业务的规范和风险可控。此外，本险种无健康加费、职业加费，降低了投保门槛，让更多人能够享受到该产品的保障和收益。其他未列事项参照核保系统中一般规则，保证了核保工作的规范性和一致性。

 

瑞众东方红（岁盈版）年金保险凭借其广泛的适用性、灵活的交费方式、明确的保险责任、突出的特色亮点、实际的案例效益和规范的核保规则，为不同年龄段和需求的客户提供了全面的保障和稳定的收益。无论是为孩子的未来教育储备资金，还是为自己的晚年生活提供保障，这款产品都能成为客户可靠的伙伴，帮助他们实现人生的各个目标，为人生各阶段保驾护航。