花开富贵，福满人间

——瑞众富贵花年金保险（分红型）全景解析：

一张保单，四重守护，把利率下行、教育焦虑、养老缺口、婚姻风险一次打包解决

一、政策东风：为什么2024是“商保年金元年”？

监管首次定调

金融监管总局 9 月新闻发布会首次明确“商保年金”四大分类，提出“大力发展浮动收益型保险”。局长李云泽直言：“保险资金就是耐心资本，要做资本市场坚定的价值投资者。”

低利率倒逼

银行存款全面进入“1 时代”，银行理财 85% 净值化，保本产品退场。客户风险偏好从“刚兑”转向“保底+浮动”，分红险顺势成为主流。

国际经验

香港、新加坡、日本、美国等成熟市场，分红险占比长期 50% 以上——低利率时代，分红险就是答案。

二、产品速览：富贵花年金“四张名片”

要素 内容 亮点

投保年龄 0～75 周岁 覆盖全生命周期，银发也能上车

交费方式 趸/3/5 年交 10 年或 15 年满期，短交快返

年金领取 第 5 年起至期满，每年 100% 基本保额+累积红利保额 终身现金流，年年涨

满期金 已交保费 ×（1+累积红利保额/基本保额） 写进合同，复利效应

双重红利 年度增额红利+终了红利 下有保底，上有空间

身故/全残 Max（已交保费，现价）+累积红利现价 资产无损传承

三、四大场景：一张保单解决四类人生大事

场景1 教育金 | 25 岁宝妈给 3 岁娃

方案：5 年交，年交 10 万，15 年满期

现金流：

第 5～14 年：每年领 1.1 万（初中+高中）

第 15 年：一次性领 59.5 万（大学/留学）

总利益：保证 59.5 万 + 分红约 7.3 万

话术：“把每年压岁钱变成孩子一辈子的底气。”

场景2 婚前资产 | 60 岁企业主给女儿

方案：趸交 100 万，10 年满期

法律属性：婚前缴费完成，保单属个人财产，离婚不分、债务不追

现金流：

第 5～9 年：每年领 2.7 万“零花钱”

第 10 年：领回 100 万+终了红利 9.2 万

话术：“给女儿一份带锁的嫁妆，只进不出，终身增值。”

场景3 养老补充 | 50 岁姐姐 3 年交

方案：年交 10 万，10 年满期

现金流：

第 5～9 年：每年领 6 500 元“旅游金”

第 10 年：领回 30 万+终了红利 3 284 元

IRR：保底 2.5%+分红，折算年化 3.5% 左右

话术：“用 3 年时间，把 60 岁生日礼物提前锁定。”

场景4 备用金 | 40 岁张先生创业

方案：5 年交，年交 20 万，10 年满期

功能：

第 5 年起：每年 2 万现金流，缓解经营波动

现金价值 90% 可贷款，随借随还

话术：“公司有钱时买保险，公司缺钱时保单救急。”

四、利益演示：四种交费期限，总有一款适合你

案例 交费 满期 保证生存总利益 含红利生存总利益 回本时点

70 岁女性 趸交 10 万 趸交 10 年 11.35 万 11.93 万 第 4 年

40 岁男性 5 年交 20 万 5×20 万 10 年 110 万 119.45 万 第 5 年

35 岁妈妈 5 年交 10 万 5×10 万 15 年 57.27 万 65.2 万 第 6 年

25 岁女孩 趸交 100 万 趸交 10 年 110 万 117.8 万 第 4 年

五、风险对冲：富贵花如何拆掉四颗“定时炸弹”

风险 产品功能 案例

利率下行 预定利率 2.5% 写进合同，终身锁定 10 年内利率再降，不影响已投保单

教育通胀 年金+红利逐年递增，跑赢学费 北京 0-17 岁平均教育成本 101 万

婚姻风险 婚前趸交，保单属个人财产 民法典第 1063 条，离婚不分割

投资波动 保底+分红，熊市少亏、牛市多赚 2023 年分红险平均红利实现率 108%

六、销售金句：一句话打动四类客户

年轻宝妈

“把每年压岁钱变成孩子一辈子的‘教育工资’。”

中年创业者

“公司账面的闲置资金，3 年后变成随取随用的‘备用金’。”

银发父母

“用 60 岁生日礼金，给自己发 10 年‘退休红包’。”

高净值家庭

“给女儿一份带锁的嫁妆，离婚不分、债务不追、终身增值。”

七、投保锦囊：三步锁定最佳方案

算需求

教育金/养老/传承/备用金，先定目标再算保费。

选期限

10 年满期：教育、婚嫁、创业

15 年满期：养老、传承、长期现金流

看公司

偿付能力充足率＞150%，近三年红利实现率≥100%。

八、写在最后：把不确定的未来，变成确定的幸福

富贵花的底层逻辑，是用时间+复利+法律架构，把“可能”变成“确定”：

利率再低，也锁得住 2.5%；

市场再乱，也守得住本金；

人生再变，也护得住家人。

在低利率、净值化、长寿化叠加的时代，一张分红年金，就是普通人能抓住的诺亚方舟。