瑞众东方红（岁悦版）年金保险：守护家庭财富的终身解决方案

一、开发背景：回应时代需求的财富规划工具

在人口结构剧变与经济环境转型的双重背景下，瑞众东方红（岁悦版）年金保险应运而生。这一产品精准聚焦两大社会痛点：教育刚需与养老压力，为家庭提供覆盖全生命周期的财富保障方案。

 

教育焦虑催生市场机遇

中国0-18岁人口达2.71亿，占全国总人口的19.21%。然而，养育成本高昂（0-17岁平均支出53.8万元）与教育资源竞争加剧，使得家庭对教育金规划的需求空前迫切。数据显示，30-45岁中产群体中，78%将“子女教育”列为首要财务目标，但仅35%拥有系统规划。瑞众东方红（岁悦版）通过年金险的强制储蓄与终身领取功能，帮助家庭以较低成本锁定教育资源，化解“钱不够用”与“不敢生”的矛盾。

老龄化倒逼养老储备升级

中国正加速步入重度老龄化社会：2035年60岁以上人口将突破4亿，养老金替代率持续走低（预计降至40%以下）。传统“家庭养老”模式难以为继，而商业年金险凭借终身现金流与风险隔离特性，成为应对“长寿风险”的最优解。产品特别针对30岁以上人群设计，覆盖退休前中后期全阶段需求，弥补社保养老金缺口。

二、产品形态：灵活适配多元需求的终身保障

瑞众东方红（岁悦版）年金保险以“广覆盖、稳收益、长周期”为核心设计理念，构建多层次保障体系：

 

核心要素 产品参数

投保范围 0周岁（出生满5日）至80周岁，打破传统年金险年龄限制

交费方式 趸交/3/5/6/10年交，适配不同财务规划周期

年金领取 最早第5年领取（趸交/3/5年交），第6年（6年交），第10年（10年交）起终身给付

现金价值增速 第5年超保费（趸交/3/5年交），第6年超保费（6/10年交），安全垫快速建立

身故保障 已交保费与现金价值取大值，兼顾资金灵活性与风险保障

创新亮点解析：

 

阶梯式现金价值设计：趸交客户第5年现价达30.78万（案例数据），超保费207%；10年交客户第10年现价513,697元，实现“早投入早回本”。

终身领取机制：从第5个保单周年日起，每年固定领取年金（例：3岁投保年领7712元），活多久领多久，对抗长寿风险。

零风险兜底条款：身故赔付现价与已交保费较高者，即使极端市场环境下仍保障本金安全。

三、场景化应用：破解家庭财富管理核心难题

通过真实案例模拟，展现产品在教育、养老等场景中的实战价值：

 

案例一：教育金储备——为女儿铺就成长之路

瑞女士（30岁）为0岁女儿投保，年交10万×3年，累计保费30万：

 

第5年：现价超保费（30.78万），开始每年领取7712元教育金，覆盖幼儿园至大学阶段支出（累计领取14.2万对应大学费用）。

30岁：女儿成年时现价达307,776元，可灵活减保补充留学、创业资金。

80岁：累计领取年金58.6万元，现价仍保有30.78万，实现“本金安全+终身现金流”。

案例二：养老金规划——优雅应对退休生活

众女士（30岁）年交10万×5年，累计保费50万：

 

第5年：现价50.12万超保费，开始每年领取12,535元，相当于每月增加1044元基础养老金。

60岁：累计领取20.06万，现价501,095元，可选择部分减保补充医疗、护理支出。

80岁：累计领取57.67万，现价仍有50.11万，形成“年金+现价”双保障体系。

四、市场竞争力：三大差异化优势

相较于同类产品，瑞众东方红（岁悦版）凭借“四维优势”突围：

 

投保包容性：80岁高龄仍可投保，填补老年群体财富管理工具空白。

收益确定性：保证领取年金+现价增长双线并行，IRR（内部收益率）超3.5%（30年持有期测算），远超银行定存。

功能扩展性：支持保单贷款（现价80%额度）、减保取现，兼顾资金流动性与长期增值。

服务附加值：部分版本附加健康管理、教育规划等增值服务，构建“保险+生态”服务体系。

五、风控与合规：稳健经营的底层逻辑

产品严格执行监管要求，设置三重风控机制：

 

风险保额归零：无寿险/重疾险风险保额计算，规避健康核保障碍。

财务核保豁免：年交保费≤300万免体检，降低投保门槛。

现价透明披露：利益演示严格遵循监管公式，拒绝销售误导。

结语：穿越周期的财富方舟

在利率下行与不确定性加剧的时代，瑞众东方红（岁悦版）年金保险通过“确定性给付+终身现金流”设计，为家庭构建起抗通胀、防风险的财富护城河。无论是为子女铺就成长之路，还是为自己储备尊严养老，这款产品都提供了兼顾安全性与收益性的解决方案。正如金融学家所言：“真正的财富自由，不在于当下赚多少，而在于未来花多少。”瑞众东方红（岁悦版）正以保险之力，助力每个家庭实现这份跨越时空的财务自主。