面对养老，每一个人都应该提前储备养老资产。所谓养老资产，是指你还是劳动人口的时候，所积累的社会养老保险、商业养老保险、银行储蓄，股票、公共基金、房产以及其他投资金融产品，这些资产如果能够在未来你退休以后套现进行消费的话，就属于养老资产。国家依据相关法律法规规定，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限或因年老丧失劳动能力而退出劳动岗位后而建立的一种保障其基本生活的社会保险制度。社保的优势，社保养老的优缺，一旦中途意外身故，所有资金不会退还，随着我国老龄化现象越来越严重，依靠国家养老的难度越来越大。2009 年以来，基本养老金的支出增幅大于收入增幅的趋势逐渐凸显，其中 2016 年的增幅逆差为 3.8%。我国养老金统筹账户当期缺口较大，个人账户累积空账较多，导致基本养老保险依赖财政补贴，“收不抵支”的压力加大。

1997 年制度建立之初，基本养老保险替代率维持在70%左右，但是，中国基本养老金制度改革过程并不顺利，尽管国家使用了财政补贴、借支个人账户资金等一系列措施填补历史缴费缺口，2000 年以后，基本养老保险替代率持续下降，从 1997 年的 70.79%下降到了 2014 年的 45%。商业养老保险可以根据未来的养老规划量身设计养老规划、额度范围广、针对性强、领取年限自由、存取方便、二次周转灵活，既能解决未来养老的需求，又能满足理财需求，商业养老保险将成为以后养老保险市场的重要组成部分。除了自己缴纳费用以外，企业也帮员工缴纳社会统筹部分，退休后领取的养老金不但有个人投入还有国家和企业的支持。

覆盖不全，无法使所有人都能够依靠社保来进行养老，水平不高，在当前居民工资收入水平下的替代率不高，退休后难以维持有质量的生活水平。缺口不小，根据数据测算，目前我国养老金缺口为18万亿，20能之后可能增长至68万亿。费用不退，人口老龄化严重冲击了现收现付制的养老金统筹账户，给国家财政带来巨大负担。备注：然而，目前大部分人依然将社保作为退休金的核心来源。社会养老保险是我国社会保障体系的重要组成部分，其作用是为大众提供基础的退休生活保障，换言之，只能解决温饱问题。而社会养老保险金与在职收入相比，“覆盖面积”越来越低。要想晚年生活品质不降低，就需要做好养老规划，除了社会养老保险外，需要更多的养老金储备。储蓄的投资回报较低，无法抵御通胀，使未来养老资金无形缩水，太过灵活，资金容易被借走或挪作他用，储蓄周期较长，资金积累容易受到消费的影响，影响养老金储备，长寿风险，储蓄资金有限，容易提前用尽难以应对长寿风险。

现代社会啃老现象严重，养儿防老容易变成养老防儿，空巢老人、失独家庭养老无力，目前社会拥有的养老模式最主要的是家庭养老，这也是中国社会沿袭了多年的一种养老模式。但随着社会的发展以及社会家庭结构的调整，独生子女无力无暇照顾老人的矛盾越发凸显。子女没有能力，需要依靠父母来生活，一旦子女遭遇意外失去生活能力，父母需要照顾子女，“421家庭结构”使得传统的家庭养老越来越难以实现，独生子女面对父母和4个祖父母的赡养压力大，年轻人尽管有赡养父母的愿望，但却没有条件和能力去赡养老人，又叫住房反向抵押养老保险老人将房子抵押给保险公司，继续拥有房子居住权，并按照约定条件领取养老金直至去世，去世后保险公司获得抵押房屋处置权。