海保人寿福瑞未来2026养老年金：应对长寿时代，规划品质养老新选择

随着我国人口老龄化进程加速，社保养老金替代率持续走低、延迟退休政策落地以及预期寿命不断延长，商业养老保险已成为构建个人养老保障体系的重要支柱。2026年，海保人寿推出的“福瑞未来2026养老年金保险”，凭借灵活的方案设计、安全稳健的收益、丰富的增值服务及宽松的投保规则，为不同年龄层客户提供了覆盖全生命周期的养老解决方案，成为当下规划品质养老的优选工具。

一、养老困局：商业养老保险的时代必然性

1. 社会抚养比下降，社保系统承压

根据国家统计局及社科院数据，我国老年抚养比正快速下降，预计到2050年将跌至1.3:1，意味着每1.3个劳动人口需赡养1位老人。与此同时，《中国养老金精算报告2019-2050》预警，2035年城镇职工基本养老保险基金或将耗尽结余；中国保险行业协会更预测，未来5-10年我国养老金缺口将达8-10万亿元。社保体系的可持续性面临严峻挑战。

2. 养老金替代率低迷，退休生活质量堪忧

国际劳工组织建议养老金替代率不低于55%，若需维持退休前生活水平则需70%以上。然而，2022年我国城镇职工养老金替代率仅37.9%，且呈持续下降趋势，预计2050年将骤降至20%。这意味着仅靠社保，退休后收入将大幅缩水，难以覆盖医疗、护理等刚性支出。

3. 延迟退休与缴费年限延长，个人储备需求凸显

2025年起，我国实施渐进式延迟退休：男职工退休年龄逐步延迟至63岁，原55周岁退休的女性延迟至58岁，原50周岁退休的女性延迟至55岁；2030年起，领取养老金最低缴费年限将由15年逐步提高至20年。政策调整虽缓解社保压力，但也意味着个人需更早、更多储备养老资金。

4. 寿命延长推高养老成本

第四版《中国人寿保险业经验生命表（2025）》显示，2026年起男性平均寿命将达85.2岁，女性89.2岁，较第三版（2010-2013）分别提升5.7岁和7.6岁。长寿时代下，养老周期拉长，对资金的持续性和充足性提出更高要求。

综上，社保“保基本”的定位与长寿、低替代率的矛盾，叠加政策调整，使得商业养老保险成为弥补养老缺口的核心工具。2026年新生命表实施后，养老年金保费将上涨，当前正是锁定长期收益的黄金窗口期。

二、海保人寿：扎根自贸港，专注保障与服务的专业力量

海保人寿成立于2018年，是海南省唯一的全国性保险法人机构，注册资本23亿元。公司以“服务、变革、专注”为理念，依托海南旅游、养老、医疗资源优势，聚焦大病医疗、养老护理、短期意外、终身寿险等领域，致力于打造“好生活”服务品牌。

1. 偿付能力与风险评级稳健

2025年三季度，海保人寿核心偿付能力充足率163.7%，综合偿付能力200.47%，风险综合评级BB，均高于监管要求，展现了较强的经营稳健性。

2. 分层级VIP服务体系，覆盖全生命周期需求

海保人寿构建了阶梯式VIP会员体系（白银至蓝钻），根据年化保费（年交保费×年期系数）匹配差异化增值服务，涵盖健康管理、保单管理等九大类权益：

基础服务（白银/黄金）：家庭医生（白银6次/年，其他不限次）、短信祝福；

核心健康服务（黄金及以上）：电话问诊、极速视频问诊（7×24小时1分钟接通）、体检报告解读、重疾门诊/住院绿通（1次/年）、重疾陪诊（1次/年）；

高端专属服务（铂金及以上）：CAR-T权益（覆盖大B淋巴瘤治疗药品费用）、心理咨询（50分钟/次，1次/年）。

服务门槛清晰：投保即享家庭医生；累计10万保费享电话/视频问诊等核心健康服务；累计50万保费享CAR-T及心理咨询权益，且服务有效期最低3年（趸交/万能险为3年，其他为缴费期）。

三、福瑞未来2026养老年金：产品形态与核心优势

1. 产品基本信息

保险期间：至被保险人106周岁（T106）；

投保年龄：0（出生满30天）-55周岁；

交费期间：趸交、3/5/6/10年交；

领取年龄：男性60/65/70周岁，女性55/60/65/70周岁；

保险责任：养老年金（领取后每年100%基本保额）、身故保险金（分三计划）、祝寿金（100岁给付已交保费）、满期金（106岁给付10倍基本保额）；

现金价值：全保单周期有现价，支持减保（生效后第5年起，年度减保不超过已交保费20%）。

2. 三大计划设计：因需定制，覆盖多元需求

产品创新设置三种身故责任计划，满足不同客群对“收益-保障”的偏好：

计划一（保证返还保费）：领取后身故返还已交保费，适合注重“本金安全”的客户；

计划二（保证领取20年）：领取后身故继续给付剩余未领的20年养老金，侧重家庭责任与身故保障；

计划三（无身故保证）：领取金额最高，适合传承需求弱、追求极致领取的客户。

3. 四大核心卖点：收益、灵活、安全、温度并存

（1）养老金+祝寿金+满期金，养老品质更优

以30岁女性5年交、60岁领取为例，年领取金额可达所交保费的7.34%-7.88%，第12年左右回本，后续持续领取；100岁额外给付已交保费作为祝寿金，106岁给付10倍基本保额满期金。计划三累计领取可达所交保费的5.4倍（如30岁女性10万×5年交，累计领取270.64万）。

（2）回正快，全周期高现价，资金灵活无忧

30岁女性5年交案例显示，第7年现金价值即超已交保费（回正）；年金领取后仍保持高现价（如60岁领取后现价123.8万），支持减保应急，实现“养老+储蓄”双功能。

（3）安全、灵活、投保宽松

安全：收益写进条款，无健康/职业加费，免责仅3条（投保人故意杀害、故意犯罪、2年内自杀）；

灵活：减保规则写入条款，支持第二投保人，多计划可选；

宽松：无健康告知，千万大单免体检，职业不限，最低年交5000元（趸交3万）。

（4）适配性强，覆盖全生命周期

投保年龄0-55岁，领取年龄最早55岁（女性），最长可保至106岁，适配儿童教育金储备、中青年养老规划及临近退休人群补充需求。

四、案例实证：40岁女性的品质养老规划

以40岁海女士（个体创业者）为例，选择5年交、年交20万，总保费100万，计划一（保证返还保费），60岁领取：

领取金额：60岁起每年领取6.18万（占已交保费6.18%），90岁累计领取191.5万，100岁累计353.4万（含100岁祝寿金100万）；

现金价值：第7年达100.5万（超已交保费），60岁领取后现价123.8万，持续至104岁；

身故保障：领取前身故给付已交保费与现价较大者，领取后保证至少拿回已交保费。

此案例中，海女士通过福瑞未来2026实现了“社保+商保”的双重覆盖，既保障了基础生活，又预留了应对长寿风险的资金池，同时通过VIP服务享受重疾绿通、CAR-T等高端医疗资源，全方位提升养老质量。

五、结语：把握窗口期，锁定终身养老保障

在社保承压、寿命延长的背景下，商业养老保险已从“可选”变为“刚需”。海保人寿福瑞未来2026养老年金保险以“三种计划灵活选、收益安全写进条款、全周期高现价、增值服务覆盖健康与心理”的四大优势，成为应对养老困局的利器。2026年新生命表实施后保费上涨，当前投保可锁定更低成本与更高收益。

美好生活，海保相伴。 无论是为子女储备教育金，还是为自己规划品质养老，福瑞未来2026都值得纳入考量——它不仅是资金的“时间机器”，更是抵御长寿风险、守护晚年尊严的温暖承诺。