城心养老，领得更多：深度解析大家养老养多多8号（城心版）的破局之道

前言：当养老遇上“新生命表”，我们该如何未雨绸缪？

2025年，中国养老市场迎来了一场静悄悄的革命。随着“第四套生命表”即将正式落地，人均预期寿命的延长将直接导致保险公司的赔付成本上升。对于消费者而言，这意味着未来新开发的养老年金险，要么涨价，要么降低领取金额。

在这个关键的转折点上，如何选择一款既能抵御未来成本上涨风险，又能提供高品质养老生活的产品，成为了摆在每一个中产家庭面前的必答题。

大家养老保险推出的《养多多8号养老年金保险（城心版）》，正是在这样的背景下应运而生。它不仅是一款单纯的金融产品，更是一次“保险+医养”战略的深度融合。它以“核心年龄领取高”为核心竞争力，辅以遍布全国的“城心医养社区”权益，为中高净值人群提供了一个兼顾资金安全与品质养老的终极解决方案。

第一章 大势研判：为什么要现在锁定“养多多8号”？

1.1 利率下行与生命表的双重挤压

当前的金融市场正处于“资产荒”的低谷。银行存款利率持续走低，10年期国债收益率徘徊在低位，而即将执行的新生命表更是悬在头顶的达摩克利斯之剑。

赔付压力剧增： 新生命表显示人均寿命延长，保险公司需要支付养老金的时间更长了。为了维持收支平衡，未来的产品只能通过提高保费或降低领取金额来维持运营。

女性受影响更大： 由于女性预期寿命普遍长于男性，在新规下，女性投保人的保费涨幅或将显著高于男性。

结论： 现在是锁定长期、确定、高领取养老金的最后窗口期。越早投保，越能以更低的成本锁定更高的终身现金流。

1.2 养老模式的进化：从“郊区康养”到“城心医养”

传统的养老社区往往选址偏远，虽然环境优美，但面临着医疗资源匮乏、远离亲情圈的痛点。大家保险敏锐地捕捉到了这一痛点，提出了“城心医养”的战略定位。

不离城： 选址在城市核心区或靠近三甲医院的位置。

不离亲： 方便子女探望，维系亲情纽带。

不离圈： 保留原有的社交关系和生活习惯。

养多多8号（城心版）不仅仅是一份保单，更是通往这种高品质城心养老生活的门票。

第二章 硬核实力：解码大家保险与养多多8号

2.1 强大的股东背景：国家队出手，稳如磐石

购买养老年金，本质上是与保险公司签订一份长达几十年的契约。保险公司的实力直接决定了未来的兑付能力。

大家保险集团： 注册资本203.6亿元，位列全国13家保险集团第5名。股东阵容豪华，由中国保险保障基金、中国石化、上海汽车工业集团联合出资设立。这意味着它拥有极强的国家信用背书和抗风险能力。

大家养老保险： 作为集团旗下全资子公司，注册资本33亿元，核心偿付能力充足率常年保持在900%以上（远超监管要求的50%），AAA级评级。它是国内仅有的十家专业养老保险公司之一，术业有专攻。

2.2 产品形态解析：极致灵活，诚意满满

养多多8号（城心版）在产品设计上充分体现了“用户思维”，几乎没有短板：

1. 投保门槛低，包容性强：

年龄宽： 出生满7天至65周岁均可投保。

健康告知宽松： 无健康告知。这对于亚健康人群、三高人群来说是极大的福音。

职业无限制： 1-6类职业均可投保，且无职业加费。

缴费灵活： 趸交、3/5/10/15/20年交可选。特别是支持50岁以上人群期缴，极大地缓解了临近退休人群的缴费压力。

2. 领取方案可选，满足多元需求：

产品提供两种计划，客户可根据需求自由选择：

计划一（至106岁）： 经典的终身领取形态。提供5倍保额的满期祝寿金（活到106岁一次性拿一大笔），且现金价值持续到90岁。适合看重长寿激励和高总收益的人群。

计划二（至85岁）： 定期领取形态。提供1倍保额的满期金，现金价值持续到85岁。适合只想补充退休后黄金15年现金流的人群。

3. 核心亮点：核心年龄领取高

这是该产品最大的杀手锏。通过精算优化，它在60-80岁这个最需要花钱、医疗支出最高的“核心养老期”，提供了极具竞争力的领取金额。与其他同类产品相比，养多多8号在同等条件下，每年能多领几百甚至上千元，积少成多，几十年下来是一笔巨大的财富。

4. 权益丰富，盘活资金：

保单贷款： 最高可贷现金价值的80%，资金周转灵活。

减保： 生效满5年后可申请，每年最多减保已交保费的20%，应对不时之需。

交清增额： 可将每年的年金作为保费，购买交清保额，增加未来的领取金额，实现“利滚利”。

第三章 核心资产：城心医养社区权益全透视

如果说高领取是“开源”，那么城心社区就是“节流”与“提质”。养多多8号（城心版）对接的“大家的家”城心医养社区，是其区别于市场上99%同类产品的核心竞争力。

3.1 权益门槛与分层

总保费门槛： 长居社区权益 120万 起，旅居社区 25万 起。

权益分级： 根据总保费不同，分为城心一至五星权益，涵盖保证入住权、优先入住权、房型选择权、月费折扣等。

三代同享： 最高可为投保人夫妻、被保险人夫妻（共4人）提供保证入住权，还可指定其他亲属（如父母、子女、祖父母等）享受优先入住权。真正实现了一张保单，全家受益。

3.2 城心社区布局：抢占城市核心医疗资源

截至2025年，大家保险已在全国14个城市布局16家城心社区，其中10家已开业，可参观13家。其选址逻辑堪称教科书级别：

北京友谊社区： 位于二环内，紧邻北京友谊医院（7分钟生命带）和协和医院，周边是天安门、故宫。这是真正的“皇城根下”的养老圣地。

北京朝阳社区： 位于三四环之间，毗邻朝阳公园、三里屯商圈，周边有武警总医院。适合喜欢热闹、享受都市生活的低龄老人。

上海静安、杭州胜利河、南昌永叔路等： 无一例外，全部位于城市核心地段，半径3-5公里内必有顶级三甲医院。

3.3 医养结合：这才是养老的真谛

社区不仅仅是居住，更是医疗和健康的保障。

紧急救援： 社区内设医务室、药房，配备全职医生和护士。突发心脑血管疾病时，黄金抢救时间就在社区内或送往隔壁医院的过程中。

慢病管理： 提供互联网医院远程问诊、日常健康管理、康复训练等服务。

生活照料： 从自理到全失能，提供分级照护服务，费用透明（详见文中费用表）。

3.4 费用揭秘：物超所值的“五星级”体验

很多人担心高端养老社区的费用是天价。但从公布的2025年价格来看，性价比极高（以北京友谊社区为例）：

活力区（自理）： 24-45平米房间，月费仅 3177元 - 7515元。

护理区： 根据失能等级，月费在 6750元 - 15620元 不等。

餐费： 包餐制约1600元/月。

折扣： 持有保单可享受 永久95折 优惠！

算下来，一对老夫妻在社区居住（自理状态），每月的总花费（房费+餐费）大约在 8000-10000元 左右。在一线城市核心地段，这个价格能享受到如此优越的医疗环境和适老化设施，性价比远超请保姆居家养老。

第四章 实战推演：谁最适合购买养多多8号？

4.1 40-55岁的中产家庭（核心推荐）

这是产品的“甜蜜点”。

特征： 事业有成，收入稳定，开始担忧未来的养老质量和父母的养老问题。

痛点： 社保养老金替代率低，担心未来没钱花；父母年事已高，不愿送他们去郊区养老院。

方案： 为自己投保（规划自己养老）+ 为父母投保（锁定社区权益）。例如，40岁男性，年交10万，交10年。60岁起每年领取约8-9万元，领取至终身。同时获得城心社区的长居权益，未来可将父母或自己送入核心区的优质社区。

4.2 企业主与高净值人群

特征： 关注资产隔离、财富传承和税务筹划。

痛点： 企业经营风险大，担心牵连家庭财富；巨额财富传承手续繁琐且有纠纷风险。

方案： 利用保单的法律属性（指定受益人）实现资产定向传承。同时，对接保险金信托（门槛100万-300万起），将保单受益权装入信托，实现更复杂的财富分配安排，隔离企业经营风险。

4.3 丁克家庭与单身贵族

特征： 没有子女或子女不在身边，对未来独自生活感到焦虑。

痛点： 担心老了没人照顾，没人支付养老院费用。

方案： 年轻时锁定一份高领取的养老年金，相当于雇佣了一个“终身现金流机器人”。再加上城心社区的照护服务，即使独居也能活得有尊严、有质量。

第五章 异议处理与促成逻辑

在实际销售过程中，客户通常会提出以下疑问：

Q：收益好像不如股票基金高？

A： 股票基金是进攻型资产，养老钱是防守型资产。请问您愿意拿孩子的学费去炒股吗？养多多8号提供的是与生命等长的、确定的现金流，这是任何其他投资都无法替代的“安全垫”。

Q：120万门槛太高了？

A： 我们来算笔账。在北京，稍微好一点的保姆月薪都要6000元以上，一年就是7万多，10年就是70多万，还不算生病住院的费用。而在城心社区，一对夫妻一个月的费用也就八九千，却能享受到专业的医疗护理和同龄人的社交圈。更重要的是，这120万还是您的资产，保单的现金价值一直在，万一急用钱还能贷款出来。

Q：我现在还很年轻，不着急？

A： 正是因为年轻，才有机会利用时间的复利。同样的领取金额，40岁开始交比50岁开始交，总成本要低得多。而且，锁定现在的预定利率和产品规则，就是在对冲未来新生命表实施后的涨价风险。

结语：一份保单，三代无忧

大家养老养多多8号（城心版），不仅仅是一款保险产品，更是一种生活方式的预售。

它用确定的高领取金额，解决了“钱从哪里来”的问题；它用遍布核心城市的城心医养社区，解决了“老了住哪里、病了怎么办”的问题。

在这个充满不确定性的时代，我们无法预测未来，但我们可以通过合理的规划，为未来的自己预留一份尊严和从容。如果您正在寻找一款既能兼顾资金安全，又能提升养老品质的“压舱石”产品，养多多8号（城心版）无疑是一个值得您深入考量的优质选项。