招商仁和2026年旺季营销产品规划：非银产品矩阵与客户全生命周期保障解决方案

一、时代背景与战略定位

在老龄化加速、利率下行、市场波动的三重压力下，保险业正迎来深刻的转型期。招商仁和人寿保险股份有限公司作为招商局集团旗下重要金融板块，凭借“仁和心、家国情”的品牌理念，深入洞察市场变化，构建了全面覆盖客户全生命周期的非银产品矩阵。2026年开门红旺季营销方案正是基于这一战略背景应运而生，旨在为客户提供“保障+财富+健康+养老”四位一体的综合解决方案。

 

二、非银产品矩阵：全面覆盖，精准触达

2.1 产品体系架构

招商仁和非银产品矩阵涵盖五大核心渠道：自营（含职域及个人产品）、员福、互联网、经代四类产品体系，形成层次分明、功能互补的产品生态。

 

自营类产品作为核心支柱，包含终身重疾险、终身寿险、长期护理险、医疗险及年金险等主力产品线。其中“仁和家”模式成为特色，通过场景化营销满足家庭保障与财富管理双重需求。

 

职域产品源于招商银行自购项目，并在此基础上升级迭代，形成企业统一投保、员工自愿参保的灵活模式，有效降低企业福利成本的同时提升员工保障水平。

 

员福类产品针对企业团险需求，设计标准化与定制化相结合的产品方案，搭配特色健康服务创新，满足不同规模企业的差异化需求。

 

互联网类产品注重责任创新与品牌打造，开发少儿、女性等专属产品，通过数字化渠道触达更广泛客群。

 

经代类产品则根据渠道特性进行定制化设计，结合“医养”服务提升产品内涵，打造具有市场竞争力的特色产品。

 

2.2 核心产品布局

在产品迭代方面，招商仁和坚持“持续优化、推陈出新”的原则：

 

重疾险产品线：爱守护6.0、青云卫6号、仁心护航2.0等产品形成完整梯队

 

寿险产品线：和顺一生6.0、和家臻选、和家传承2.0满足不同客群需求

 

年金险产品线：玺盈未来2.0、和享年年3.0、招恒年年、鑫福来3.0覆盖快返、养老、中期等多元场景

 

医疗险产品线：仁爱医疗2.0、仁享医疗、仁乐医疗构建中青年到老年的完整医疗网络

 

护理险产品线：和护颐生6.0应对老龄化社会的长期护理需求

 

三、旺季营销核心策略：差异化与精准化

3.1 招商银行自购项目：产品优化与体验升级

基于招行自购项目的数据分析，2026年旺季营销呈现以下特点：

 

护理险成为增长亮点：在整体市场调整期，长期护理险保费同比增长20%，反映出客户对老龄化风险认知的提升和保障需求的转变。

 

短险保持稳定：仁爱老人险、仁乐少儿险等短期医疗产品在调整后保持基本稳定，为长期保障产品提供有效补充。

 

长险结构调整：在监管定价利率切换背景下，传统长险产品进行优化升级，更加强调保障本质与长期价值。

 

3.2 核心产品升级解析

仁爱老人医疗险2.0：创新风控模型

作为针对老年人群体的医疗险产品，仁爱老人医疗险2.0在风控模型上实现重大突破：

 

风控模型升级一：从12个除外责任扩展至15个，将肝、胆、胰、脾相关疾病分别列示，实现更精细化的风险管控。这一调整适用于所有渠道客户，提升整体风险控制水平。

 

风控模型升级二：首创“三年周期”体检升级机制。客户每年体检后可获得保障升级机会，但升级方案以三年内的首次体检结果为准。若后续体检结果更优，客户可申请重新评估。这一创新既鼓励客户持续健康管理，又避免短期波动对保障的不利影响，目前仅在招行渠道实施。

 

续保规则优化：明确区分不同情况下的续保要求，上年体检客户可免健告续保，保障方案扩展需重新健告，正常理赔不影响基础责任续保。同时，通过“弹小福”等数字化工具简化续保流程，提升客户体验。

 

爱守护6.0重疾险：极简设计，责任延续

在重疾险市场竞争白热化的背景下，爱守护6.0采取“极简必选责任+灵活可选责任”的设计理念：

 

核心创新：重症赔付后，中症和轻症责任继续有效，打破传统重疾险“一次重疾、合同终止”的限制，大幅提升保障价值。

 

责任结构：基础责任仅包含重疾保障，中轻症、重疾多次给付、恶性肿瘤关爱保险金等作为可选责任，实现产品灵活组合。40岁以下人群最高免体检额达80万，满足高净值客户保障需求。

 

费率优化：根据不同年龄层调整费率结构，35岁男性20年缴费计划一费率较上一代产品下降10%，而保障责任更加全面，性价比显著提升。

 

和顺一生终身寿险：保障升级，额度提升

终身寿险作为财富传承与风险保障的重要工具，和顺一生6.0在多个维度实现升级：

 

产品杠杆优化：45岁女性趸交产品杠杆达1.85倍，在定价利率调整背景下保持较高保障水平。

 

返本时间合理：多数缴费方式在9-20年内实现现金价值超过已交保费，平衡了保障功能与资金流动性。

 

免体检额度全面提升：根据客户收入与资产分层设定免体检额度，最高可达1500万，满足高端客户大额保障需求。

 

和护颐生长期护理保险：应对老龄化刚需

随着中国进入深度老龄化社会，长期护理需求日益凸显：

 

保障范围：涵盖穿衣、移动、转移、如厕、摄食、洗浴六大日常活动能力，任意三项丧失即触发保险金给付，标准明确可操作。

 

给付额度递增：根据开始领取护理金的年龄设定比例系数，65岁前100%，80岁后达120%，体现对高龄护理成本增加的考量。

 

社会补充功能：弥补社保长护险待遇偏低的不足，为客户提供切实可行的个人长期护理解决方案。

 

四、个人产品线：养老与财富规划双轮驱动

4.1 和享年年3.0养老年金：全方位养老解决方案

在延迟退休政策逐步实施的背景下，养老规划成为客户关注焦点。和享年年3.0凭借五大优势构建竞争力：

 

匹配多元养老规划：起领年龄、领取方式、投保计划自由组合，满足不同客户的个性化需求。

 

高龄即时领取：最高投保年龄放宽至80岁，满足退休客户“即交即领”的需求，养老安排即刻启动。

 

领取后有现价：养老保险金领取后保单仍具现金价值直至90岁，兼顾养老与传承双重目标。

 

安心保证领取：保证领取所交保费，确保资金安全，消除长寿风险担忧。

 

红利增值潜力：作为分红型产品，客户可分享公司经营成果，红利领取方式多样，实现资金再增值。

 

养老生态延伸：产品对接“仁和颐家”综合养老计划，提供旅居养老、居家养老、机构养老全场景服务。客户可根据保费规模享受全国9大旅居基地、四大城市高端养老机构优先入住权等权益。

 

4.2 玺盈未来2.0快返年金：灵活财富管理工具

针对客户对资金流动性与收益性的双重需求，玺盈未来2.0特点鲜明：

 

快速返还机制：生存保险金从第5个保单周年日开始领取，直至百岁，提供持续现金流。

 

红利分配及时：保单红利次年即可领取，无需长期等待，提升资金使用效率。

 

满期价值可观：百岁满期金显著高于已交保费，结合生存金与分红，实现财富稳健增值。

 

投保规则友好：不作职业加费、不计风险保额，健康告知门槛合理，降低投保障碍。

 

4.3 招恒年年年金：长期稳定收益选择

作为保至100周岁的长期年金产品，招恒年年提供另一种财富规划路径：

 

收益结构清晰：第5年开始每年领取已交保费的2%作为生存金，满期按基本保额给付，身故保障充分。

 

分红机制增强：作为分红型产品，在保证利益基础上增加红利分配可能性，提升长期收益潜力。

 

投保年龄广泛：0-80周岁均可投保，满足全年龄段客户的长期财富规划需求。

 

五、医疗险产品线：构建全面健康防护网

5.1 仁享中端医疗：品质医疗选择

定位中产阶级客群，仁享中端医疗在保障与服务间寻找平衡点：

 

保障全面升级：最高600万保额，覆盖住院医疗、特殊门诊、门急诊等责任，包含30种临床急需进口药品。

 

医疗网络优质：覆盖全国主要城市指定私立医院，支持直付、垫付服务，就医体验显著提升。

 

智能核保创新：针对团体保单增加智能核保功能，提升核保效率与准确性。

 

费率结构优化：根据不同年龄、方案、免赔额设定差异化费率，0-4岁儿童公立医院方案年保费最低1792元起，性价比突出。

 

5.2 仁乐综合医疗：青少年专属保障

针对0-30岁青少年群体设计的医疗险产品：

 

责任设计精准：基础住院责任扩展至60岁，重大疾病医疗费不受社保限制，门急诊责任前三次赔付限制少。

 

费率优势明显：根据不同年龄段设定差异化费率，6-10岁儿童基础责任首次投保仅需300元，门槛较低。

 

赔付情况良好：作为一年期短险产品，赔付率控制在合理范围，为产品可持续性提供保障。

 

六、营销支持与运营保障

6.1 核保规则优化

为提升客户投保体验，招商仁和在核保规则上做出多项优化：

 

年金险健康告知简化：同一被保险人累计年金险首期保费不超过300万可免健告，降低投保门槛。

 

职业限制放宽：多数产品不作职业加费，1-6类职业可保，仅7类职业拒保。

 

风险保额调整：部分产品不计风险保额，简化核保流程。

 

6.2 旺季特殊政策

2026年1月1日至3月31日开门红期间，推出多项特殊政策：

 

聚保盆追加规则突破：根据首期保费规模设定追加倍数，首期保费≥100万可无限额追加，助力客户收益提升。

 

养老社区对接门槛：总保费150万即可对接“仁和颐家”综合养老计划，享受高端养老服务权益。

 

数字化服务升级：通过“弹小福”等工具简化续保流程，提升服务效率。

 

七、市场展望与战略意义

7.1 应对行业变革

在保险业回归保障本源、利率持续下行的行业背景下，招商仁和2026年旺季营销方案体现了以下战略思考：

 

产品结构优化：从单纯追求规模向价值转型，强化保障型产品占比，提升业务质量。

 

客户需求洞察：深入分析老龄化、医疗、养老等社会热点，推出针对性的解决方案。

 

生态体系建设：通过“保险+服务”模式，构建覆盖健康管理、养老规划、财富传承的综合生态。

 

7.2 助力业务增长

基于2025年招行自购项目的数据反馈，2026年旺季营销方案有望在以下方面实现突破：

 

护理险持续引领：随着老龄化认知加深，长期护理险有望成为新的增长点。

 

养老年金价值凸显：在延迟退休政策背景下，个人养老规划需求激增，养老年金产品将迎来发展机遇。

 

健康险结构优化：通过产品创新与服务升级，提升健康险业务价值贡献。

 

八、结语：以客户为中心的价值创造

招商仁和2026年旺季营销产品规划不仅是一系列产品的简单组合，更是基于对市场趋势的深刻洞察、对客户需求的精准把握、对行业变革的积极应对。通过构建覆盖全生命周期的产品矩阵，打造差异化竞争优势，招商仁和正朝着“成为最具创新力的健康养老服务商”的战略目标稳步前进。

 

在保险业高质量发展的新时代，唯有真正以客户为中心，提供有价值的产品与服务，才能赢得市场认可，实现可持续发展。招商仁和的2026年旺季营销方案，正是这一理念的生动实践。