中邮绵绵寿悦享2025养老年金保险（分红型）产品培训深度解析——让养老保障“悦享”终身

随着我国人口老龄化进程加快、养老金替代率持续走低以及延迟退休政策的推进，传统的养老保障体系已难以完全满足人们对“有品质、有保障、可持续”的退休生活的期待。中邮保险顺势推出中邮绵绵寿悦享2025养老年金保险（分红型），以“首年三倍给付、尊享分红权益、双方案灵活选择”为核心特色，为不同年龄层、不同收入结构的客户打造与生命等长的现金流，让银发生活真正实现“悦享无忧”。

一、产品特色：三重优势构筑养老“铁三角”

1. 首年三倍给付，贴心开启退休品质生活

自满足养老年金领取条件起，首年领取300%基本保险金额，相当于一次性给予客户三倍于年度标准的养老金，帮助客户在退休伊始迅速提升生活品质，应对初期可能的支出高峰（如旅行、医疗、兴趣培养等）。之后每年稳定领取100%基本保险金额，直至终身，确保“银发无忧”的持续现金流。

2. 尊享分红权益，悦心见证财富时间价值

保险期间内，客户可参与周年红利分配。分红方式可选购买交清增额保险，实现保额逐年递增，让财富伴随时间复利不断增长，抵御通胀侵蚀，为品质养老提供更坚实的保障。

3. 两种养老方案，随心匹配不同需求

保障方案一：保单现金价值持续终身，兼顾养老保障与资金灵活性，适合希望在领取年金的同时保留一定资金支配权的客户。

保障方案二：锁定20年保证领取，开始领取后最低给付22倍基本保险金额，即便中途身故，剩余保证部分仍会继续给付受益人，适合注重领取安全性与确定性的人群。

二、投保规则：灵活交费，覆盖广泛年龄段

产品保险期间为终身，养老年金开始领取年龄可选55周岁（仅女性）、60周岁、65周岁、70周岁。交费方式包括一次交清、3年交、5年交、10年交、20年交，被保险人年龄范围依领取年龄与交费方式不同，可从18岁覆盖至70岁。最低基本保险金额5000元，以1000元为单位递增，便于客户根据自身财务规划灵活设定。

三、利益演示：数字见证“悦享”价值

以45周岁女性、5年交、年交保费4.96万元、基本保险金额1万元、65岁领取、保障方案一为例：

固定年金：65岁起每年领取1万元，首年加分红至少3万元。

分红递增：交清增额保额逐年累积，红利利益随时间放大。

累计领取：生存至84岁，20年累计领取约32万元（含分红，假设分红实现率100%），约为已交保费的129%；生存至95岁，31年累计领取约52.3万元，约为已交保费的211%。

身故保障：若在65岁后身故，已领取1次年金，加上现金价值与交清增额现价，合计约155%已交保费；85岁后身故，累计给付可达约252%已交保费。

保障方案二（年交保费3.81万元，总保费19.09万元）则提供20年保证领取，最低保证给付22万元（不含分红），约为已交保费的115%。生存至95岁，累计领取约53.4万元，约为已交保费的280%。即使中途身故，也能确保受益人领取剩余保证部分，实现“活得越久领得越多，走得早也有保底”的双重安心。

四、产品核心理念：以生命延展换取终身现金流

中邮绵绵寿悦享2025的核心理念可概括为：

载体：以被保险人的生命与健康为保障对象；

模式：通过强制积累、专款专用，把当下的资金转化为未来的持续收入；

方法：利用生命长度换取源源不断的养老年金；

结果：在财务上增强老年人对晚年生活的可控性，打造与生命等长、足够体面的养老现金流。

这一理念切中当下养老痛点——仅靠社保难以维持退休前的生活水准，而商业养老年金的“确定性+持续性”恰好弥补缺口，提升老年生活质量与尊严。

五、营销四部曲：精准触达四类核心客群

第一步：聚焦四大类目标客群

50–59周岁：养老金不足的中年人，强调补充规划与首年高额给付的实用性。

30–50周岁：事业稳定的中青年，突出分红增值抵御通胀、满足品质养老。

25–40周岁：灵活就业人群，强调无社保者的储备必要性与强制规划优势。

35–59周岁女性：结合长寿风险与财富传承，主打时间复利与分红增额潜力。

第二步：KYC面谈——打开话题、建立同理心

面谈围绕婚姻家庭经营、财富管理传承、养老保障分析、经济就业现状、家庭生活方式、家庭人口结构六大维度展开，目的是了解客户真实需求与担忧，寻找营销切入时机，并据此设计方案。

客群一（50–59岁）：关注社保现状与未来趋势、子女异地、养老金替代率低，强调产品安全性与首年三倍给付的及时雨作用。

客群二（30–50岁）：面临晚婚晚育、行业前景不明、养老金替代率不足，突出分红抵御通胀与长期规划的重要性。

客群三（25–40岁灵活就业）：尚未参加社保、关心延迟退休，强调强制积累与终身现金流的不可替代性。

客群四（女性30–59岁）：长寿+健康风险+照护资源不足，突出时间复利与分红增额的长期增值，以及对抗更长养老周期的能力。

第三步：介绍产品核心理念

用通俗语言阐释“生命延展=持续收入”的原理，让客户理解这不是单纯的储蓄，而是一种用现在的规划换未来稳定现金流的智慧安排。

第四步：包装并讲解产品方案

结合客户年龄、收支、家庭结构与风险偏好，匹配方案一（现金价值终身，灵活取用）或方案二（保证领取20年，安全托底），并通过利益演示直观展现长期回报与身故保障，增强信心。

六、案例解析：让数字说话

课件中的两个投保示例（方案一与方案二）分别展示了不同保费与交费方式下的利益走势：

方案一的现金价值在终身保持，客户可根据需要选择退保或部分领取，兼顾灵活与保障；

方案二的保证领取条款像“养老金安全垫”，即便提前身故也能确保家人获得未领完的保证部分，适合风险厌恶型客户。

在红利实现率100%假设下，两方案的分红部分随时间显著增加，长期累计领取可数倍于已交保费，体现出“复利+时间”的威力。

七、总结：在长寿时代悦享确定的幸福

中邮绵绵寿悦享2025养老年金保险（分红型）以首年三倍给付、终身分红增额、双方案灵活选择为核心竞争力，精准回应了不同年龄段、不同收入结构客户的养老焦虑。它不仅是社保的有力补充，更是一种将当下财富转化为终身稳定现金流的金融工具，让客户在长寿时代不再为“活得太久、钱不够用”而担忧。

在营销实践中，通过精准客群定位—深度KYC面谈—理念传递—方案定制的四部曲，可有效激发客户需求，实现从“要我买”到“我要买”的转变。对于客户而言，这不仅是一份保险，更是一份对未来生活品质的承诺与保障——在岁月静好中悦享银发时光，让生命的长度与财富的厚度同步延伸。