财信人寿吉享人生年金保险（分红型）：开发背景及产品介绍

在当前复杂多变的经济环境中，个人和家庭面临着诸多不确定性和风险。如何进行有效的资金规划和风险保障，成为许多人关注的焦点。财信人寿推出的吉享人生年金保险（分红型）正是为满足这一需求而设计的产品。

一、开发背景

（一）经济环境与投资机会

当前，全球经济环境面临诸多挑战，投资机会匮乏。股票市场近年来持续震荡回落，债券利率也不断下降。例如，10年期国债利率已下破1.8%关口，六大国有银行定期存款利率跌至1%时代。在这种情况下，寻找稳定且可靠的投资渠道变得尤为重要。

（二）人口老龄化与长寿风险

随着医疗技术的进步和生活水平的提高，人类的平均寿命不断延长。预计到2035年，中国人均寿命将达到81.3周岁，其中女性平均寿命达85.1周岁，男性为78.1周岁。长寿风险是指由于未来死亡率的不确定性，个人或总体人群未来的平均实际寿命高于预期寿命产生的风险。这种风险对个人和家庭的财务规划提出了更高的要求。

（三）国家政策支持

2024年9月，国务院下发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（“新国十条”），明确提出要大力发展第三支柱养老保险，积极发展商业保险年金，满足人民群众多样化的养老保障和跨期财务规划需求。这一政策为年金保险的发展提供了有力的支持。

（四）市场需求

在老龄化、少子化社会背景下，客户对于养老保障、跨期财务规划的需求不断提升。同时，企事业单位员工及家属也对储蓄型保险产品有较高的需求，希望获得长期稳定的年金给付。吉享人生年金保险（分红型）正是为了满足这些需求而开发的产品。

二、产品介绍

（一）产品基本形态

吉享人生年金保险（分红型）是一款分红型年金保险产品，具有以下基本特点：

• 投保范围：0 - 65周岁

• 交费期：趸交、3年、5年、10年、15年、20年

• 保险期间：至被保险人年满106周岁后的首个年生效对应日零时止（不含当日）

• 生存保险金领取频次：年领、月领

（二）保险责任

1. 生存保险金

• 特别生存金：年领给付年交保费 * 对应给付比例，月领给付8.5% * 年交保费 * 对应给付比例。给付比例为min（1, 1/n），n为交费期。

• 关爱生存金：年领给付基本保险金额，月领给付8.5% * 基本保险金额。

• 养老保险金：年领给付120%基本保险金额，月领给付8.5% * 120%基本保险金额。

2. 保证给付保险金

• 保证给付至被保险人年满100周岁。若在保证领取期间内身故，给付max(保证领取期间内应给付的养老保险金 - 已领养老保险金总额，现价)。

3. 身故保险金

• 养老保险金开始领取前，给付max（已交保费，现价）。

（三）特殊属性

• 保证领取期结束后（100周岁）现价为零，不能退保、不能减少保额、不能质押贷款。

（四）交费期间与领取年龄

• 交费期间：10年交及以下、15年交、20年交

• 关爱生存金起领日：根据交费期间不同，起领日分别为第9个、第10个、第11个年生效对应日。

• 养老保险金开始领取年龄：根据投保年龄和交费期间不同，领取年龄分别为65周岁、70周岁、75周岁。

（五）产品亮点

1. 分红型年金，享受浮动收益

• 在合同有效期间，公司每年根据分红保险业务实际经营状况确定红利分配方案。红利分配遵从公平性、可持续性的原则，每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。

2. 满五年起年金分段持续给付

• 自保单第5个年生效对应日起，每年享有年金给付，包括特别生存金、关爱生存金和养老保险金。

3. 保证给付至被保人100岁

• 保证领取期间为自养老保险金开始领取日起至被保险人年满100周岁后的首个年生效对应日止。若在保证领取期间内身故，按较大者一次性给付保证给付保险金。

4. 交费方式、领取方式多样可选

• 趸交、3年、5年、10年、15年、20年交，多种交费方式满足个性化储蓄需求。年领、月领按需选择，但自第5个年生效对应日起不得变更。

三、利益演示

（一）案例分析

假设一位30岁的客户，选择10年交费期，年交保费10万元，保险期间至106周岁。以下是该客户的利益演示：

• 特别生存金：自第5个年生效对应日起，每年领取10万元（年交保费）。

• 关爱生存金：自第9个年生效对应日起，每年领取10万元（基本保险金额）。

• 养老保险金：自65周岁起，每年领取12万元（120%基本保险金额）。

• 保证给付保险金：保证领取至100周岁，若在保证领取期间内身故，按较大者一次性给付保证给付保险金。

（二）红利分配

根据公司分红保险业务的实际经营状况，客户每年可享受浮动收益。假设每年分红比例为5%，则客户每年可额外领取5000元红利。

四、产品投保规则

（一）投保年龄

• 0 - 65周岁

（二）险种保费保额限制

• 趸交时，每单本险种保费不得低于5万元。

• 3年交时，每单本险种每期保费不得低于1.5万元。

• 5年交时，每单本险种每期保费不得低于1万元。

• 10年、15年、20年交时，每单本险种每期保费不得低于5000元。

• 每单本险种每期保费必须为1000元的整倍数。

（三）主附险搭配规则

• 主险：吉享人生年金保险（分红型）

• 可附加的附加险：附加爱医保百万医疗保险、附加小额医疗保险

五、值不值得客户买？值不值得咱们卖？

（一）客户角度

1. 稳定的收益保障

• 吉享人生年金保险（分红型）提供稳定的年金给付，特别适合对收益稳定性和安全性有较高要求的客户。无论是作为养老储备还是子女教育金，都能提供可靠的财务支持。

2. 应对长寿风险

• 随着寿命的延长，长寿风险成为许多人关注的问题。吉享人生年金保险（分红型）保证给付至100周岁，有效应对长寿风险，确保客户在晚年仍有稳定的收入来源。

3. 灵活的交费和领取方式

• 多种交费方式和领取方式，满足不同客户的需求。无论是趸交还是分期交费，年领还是月领，都能根据个人情况灵活选择。

4. 分红收益

• 作为分红型产品，客户每年可享受浮动收益，增加投资回报率，提升整体收益水平。

（二）销售角度

1. 市场需求大

• 在当前经济环境下，客户对稳定收益和风险保障的需求不断增加。吉享人生年金保险（分红型）正好满足了这一市场需求，具有较高的市场竞争力。

2. 产品优势明显

• 该产品具有分红型年金、分段持续给付、保证给付至100岁、多种交费和领取方式等优势，能够有效吸引客户，提升销售业绩。

3. 政策支持

• 国家政策对商业养老保险的支持，为年金保险的发展提供了良好的政策环境。销售吉享人生年金保险（分红型），不仅符合政策导向，还能为客户提供实实在在的保障。