迎接保险 2.0 时代：和谐新品与理财型保险的变革

在保险行业不断发展与创新的浪潮中，保险 2.0 时代已然来临。这一时代的核心特征是保险产品的多元化、个性化以及保障功能与理财功能的深度融合。在这样的背景下，和谐人寿推出了一系列备受瞩目的新品，如 “人人家 PLUS” 和 “人人安康” 等产品，这些产品不仅在保障范围和力度上进行了优化，更在理财属性上进行了创新，为投保人带来了全新的选择和体验。

一、保险 2.0 时代的背景与变革

（一）2.0% 固收时代的来临

随着全球经济形势的变化和利率市场的波动，2.0% 的固定收益率逐渐成为市场的新常态。这一变化对传统的理财方式和保险产品提出了新的挑战。在低利率环境下，如何确保资产的稳健增值，同时又能提供足够的保障，成为保险行业亟待解决的问题。和谐人寿的新产品正是在这样的背景下应运而生，它们通过优化产品结构和提升理财属性，为投保人提供了在低利率时代下的优质选择。

（二）保险姓保，回归保障本源

尽管理财属性在保险产品中的重要性日益凸显，但保险的核心功能仍然是提供保障。和谐新品在设计时充分考虑了这一点，通过强化护理责任、优化保障条款等方式，确保保险产品能够为投保人提供全方位的保障。例如，“人人安康” 产品在护理责任方面进行了创新，不仅提供高额的护理保险金，还根据投保人的年龄和保费情况，提供不同比例的赔付，确保投保人在失能情况下能够得到充分的经济支持。

（三）深化报行合一，规范市场秩序

为了进一步规范保险市场，提升行业形象和服务质量，监管部门不断深化报行合一政策。这一政策要求保险公司在产品设计、销售和理赔等环节严格遵守监管规定，确保市场秩序的稳定。和谐人寿积极响应政策号召，在产品设计和销售过程中严格遵守监管要求，确保每一款产品都符合市场规范，为投保人提供透明、公正的保险服务。

二、和谐新品：人人家 PLUS 与人人安康

（一）人人家 PLUS：理财与保障的完美结合

人人家 PLUS 是和谐人寿推出的一款兼具理财和保障功能的保险产品。它通过灵活的缴费期限（5 年和 6 年）和较低的起投金额（1 万元），为投保人提供了便捷的投保选择。该产品的核心优势在于其高现价和稳定的复利增长。投保人在缴费期满后，即可享受快速回本和持续增长的现金价值。

以 40 岁男性为例，选择 5 年交费，每年交 20 万元，总保费为 100 万元。在第 5 年末，现金价值即可达到 936,286 元，基本实现回本。此后，现金价值继续以复利方式增长，到第 10 年末，现金价值可达 1,033,556 元，增长率为 3.36%。如果投保人选择在第 6 年开始领取，每年可领取 5 万元，连续领取 20 年，累计领取金额可达 100 万元，同时账户中还剩余 17 万多元的利息，投保人可以根据自身需求选择继续存放、销户或按需领取。

人人家 PLUS 的另一大优势在于其护理责任。该产品提供长达 20 年的护理保障，一旦投保人因疾病或意外导致失能，保险公司将按照保费的 160%、140% 或 120% 赔付，或者按照现金价值赔付，取两者中的较高值。这一设计不仅为投保人提供了高额的护理保障，还确保了投保人在失能情况下能够获得足够的经济支持，维护个人尊严。

（二）人人安康：高现价与快速回本的典范

人人安康 是和谐人寿推出的另一款高现价保险产品。它同样提供了 5 年和 6 年的缴费期限，起投金额为 1 万元。该产品的核心优势在于其快速回本和高现价增长。投保人在缴费期满后，即可享受快速回本和持续增长的现金价值。

以 40 岁男性为例，选择 5 年交费，每年交 20 万元，总保费为 100 万元。在第 5 年末，现金价值即可达到 983,182 元，基本实现回本。此后，现金价值继续以复利方式增长，到第 10 年末，现金价值可达 1,085,768 元，增长率为 2.13%。如果投保人选择在第 6 年开始领取，每年可领取 5 万元，连续领取 20 年，累计领取金额可达 100 万元，同时账户中还剩余 16 万多元的利息，投保人可以根据自身需求选择继续存放、销户或按需领取。

人人安康 的护理责任同样出色。该产品提供长达 20 年的护理保障，一旦投保人因疾病或意外导致失能，保险公司将按照保费的 160%、140% 或 120% 赔付，或者按照现金价值赔付，取两者中的较高值。这一设计不仅为投保人提供了高额的护理保障，还确保了投保人在失能情况下能够获得足够的经济支持，维护个人尊严。

三、产品优势与投保建议

（一）投保年龄宽泛，适合不同年龄段人群

和谐新品的投保年龄范围非常宽泛，从 0 岁到 70 岁均可投保。这一设计充分考虑了不同年龄段人群的保障需求，无论是为新生儿投保，还是为中老年人投保，都能找到适合的产品。例如，5 年交和 6 年交的产品设计，为投保人提供了灵活的缴费选择，减轻了缴费压力。

（二）佣金与现价账户，兼顾代理人与投保人利益

人人家 PLUS 和人人安康 在佣金和现价账户方面都进行了优化。人人家 PLUS 的佣金较高，有助于代理人留存和长期服务，同时其现价增长较快，回本时间短。人人安康 的现价更高，回本快，适合对现价增长有较高要求的投保人。这种设计既兼顾了代理人的利益，又满足了投保人的需求，实现了双赢。

（三）护理责任与失能照顾，守护投保人尊严

两款产品的护理责任都非常出色。无论是人人家 PLUS 还是人人安康，都提供了长达 20 年的护理保障，赔付比例高，确保投保人在失能情况下能够获得足够的经济支持。这一设计不仅体现了保险的人文关怀，还为投保人提供了实实在在的保障。

（四）现价稳定，复利计息，灵活支配

和谐新品的现价账户设计非常人性化。投保人在缴费期满后，即可享受快速回本和持续增长的现金价值。现价账户以复利方式增长，确保资产的稳健增值。同时，投保人可以在满 5 年后选择减保领取，灵活支配账户中的资金，满足不同的资金需求。

四、案例分析

（一）人人家 PLUS 案例分析

以 40 岁男性为例，选择 5 年交费，每年交 20 万元，总保费为 100 万元。在第 5 年末，现金价值即可达到 936,286 元，基本实现回本。此后，现金价值继续以复利方式增长，到第 10 年末，现金价值可达 1,033,556 元，增长率为 3.36%。如果投保人选择在第 6 年开始领取，每年可领取 5 万元，连续领取 20 年，累计领取金额可达 100 万元，同时账户中还剩余 17 万多元的利息，投保人可以根据自身需求选择继续存放、销户或按需领取。

（二）人人安康 案例分析

以 40 岁男性为例，选择 5 年交费，每年交 20 万元，总保费为 100 万元。在第 5 年末，现金价值即可达到 983,182 元，基本实现回本。此后，现金价值继续以复利方式增长，到第 10 年末，现金价值可达 1,085,768 元，增长率为 2.13%。如果投保人选择在第 6 年开始领取，每年可领取 5 万元，连续领取 20 年，累计领取金额可达 100 万元，同时账户中还剩余 16 万多元的利息，投保人可以根据自身需求选择继续存放、销户或按需领取。