农银个险产品体系鑫享人生万物生投保事项责任案例解析

在当今复杂多变的社会经济环境下，人们对于保险的需求日益增长，保险作为一种风险转移和经济补偿的重要手段，受到了广泛的关注。农银个险产品体系中的鑫享人生和万物生两款产品，凭借其独特的设计和丰富的保障功能，为不同需求的客户提供了多样化的选择。

一、农银人寿鑫享人生终身寿险（分红型）解析

（一）产品概述

农银人寿鑫享人生终身寿险（分红型）是一款分红型的增额终身寿险，旨在为客户提供终身的身故或全残保障，同时通过分红让客户共享保险公司的经营成果。该产品的投保年龄范围较广，为 0 - 68 周岁，保险期间为终身，客户可以根据自身情况选择一次交清、3/5/10 年交的交费方式。

（二）保险责任

身故或全残保险金：该责任保障终身，根据被保险人的年龄和交费情况有不同的给付方式。对于不满 18 周岁的被保险人，给付已交保费和现价中的较大值；对于 18 周岁且交费期满前的被保险人，给付已交保费乘以对应比例和现价中的较大值；对于 18 周岁且交费期满后的被保险人，给付已交保费乘以对应比例、现价和保额乘以对应系数中的较大值。

指定交通工具意外身故或全残额外保险金：若被保险人在乘坐指定交通工具时遭遇意外身故或全残，将额外给付 2 倍的保险金。

投保人意外身故或全残豁免保险费：在 65 周岁前，若投保人遭受意外身故或全残，可豁免后续的保险费。

（三）分红情况

该产品具有分红功能，保单持有人可以分享保险公司的经营成果。分红方式有现金领取、累积生息、交清增额三种。从历史数据来看，2025 年上市的金穗悦享、鑫禧人生、悦享人生分红实现率均超过 100%，在 114% - 126%之间。

（四）收益计算

以一定的利率假设为例，展示了该产品在分红情况下的收益计算方式。通过不同的利率和分红实现率，计算出相应的收益情况，体现了产品在收益方面的潜力和灵活性。

（五）投保事项

投保年龄：不同的交费方式对应不同的投保年龄限制。一次交清的投保年龄为 0 - 64 周岁，3 年交为 0 - 63 周岁，5 年交为 0 - 62 周岁，10 年交为 0 - 60 周岁。

权益方面：该产品具有第二投保人写入合同的权益，多维度为客户提供保障。

（六）案例演示

案例一：35 周岁张先生

张先生为自己投保该产品，选择 5 年交费，年交保费 20 万元，并采用交清增额保险的红利领取方式。从保单年度数据可以看出，随着时间的推移，总退保金（总现金价值）和身故/全残总利益（包括保证利益演示和红利利益演示）都在不断增加。在缴费期内，保费支出较高，但随着保单年度的增加，现金价值和保障利益逐渐积累。同时，保单红利是不保证的，在某些年度可能为零。

案例二：40 周岁李女士

李女士选择 10 年交费，年交保费 10 万元，同样采用交清增额保险的红利领取方式。其保单年度数据显示，总退保金和身故/全残总利益也呈现逐年增长的趋势。在缴费期结束后，现金价值和保障利益继续稳定增长。同样，保单红利存在不确定性。

二、农银人寿万物生（2026）重大疾病保险解析

（一）产品概述

农银人寿万物生（2026）重大疾病保险主要针对重大疾病提供保障，旨在帮助客户在面临重大疾病风险时，获得经济上的支持，以应对高额的医疗费用和收入损失。该产品的投保年龄为 0 - 67 周岁，保险期间为终身，客户可以选择 5 年、10 年、20 年交费。

（二）保险责任

重大疾病保险金：若被保险人罹患 118 种重疾，将给付基本保额。

轻症疾病保险金：对于 48 种轻症，每次给付基本保额的 30%，每种疾病只给付 1 次，最多可给付 5 次。

恶性肿瘤关爱金：在交费期内，若被保险人罹患恶性肿瘤，将额外给付基本保险金额的 50%的关爱金。对于不同年龄段的被保险人，给付金额有所不同，不满 18 周岁给付已交保费和现价中的较大值，18 周岁以上给付基本保额。

身故保险金：根据被保险人的年龄，给付已交保费或基本保额。

重大疾病绿色通道服务：为客户提供便捷的就医服务，帮助客户及时获得优质的医疗资源。

24 小时医疗健康信息咨询服务：为客户提供专业的医疗健康信息咨询服务，帮助客户更好地了解和管理自己的健康。

（三）产品优势

该产品具有简易的费率表，客户可以根据不同的性别、年龄和交费方式，快速了解保费情况。同时，产品提供了丰富的保障责任，包括轻症、重症、恶性肿瘤关爱金、身故保险金等，为客户提供全面的重大疾病保障。

（四）案例演示

以 30 周岁男性为例，保额 10 万元，20 年交费，年交 3500 元。从保单年度数据可以看出，在缴费期内，累计保险费逐渐增加，同时各项保险责任对应的保险金也逐渐明确。随着时间的推移，现金价值逐渐积累，为客户提供了额外的经济保障。在 20 年缴费期结束后，被保险人无需再缴纳保费，但仍享有各项保险保障。

三、综合分析

（一）产品定位

鑫享人生终身寿险（分红型）主要侧重于为客户提供终身的身故或全残保障和分红收益，适合那些希望通过保险实现资产传承、财富增值和风险保障的客户。而万物生（2026）重大疾病保险则专注于重大疾病保障，为客户提供全面的疾病风险保障，适合关注自身和家人健康，希望在面临重大疾病时能够获得经济支持的客戶。

（二）保障功能

鑫享人生通过分红让客户分享保险公司的经营成果，同时在身故或全残方面提供保障，还可以通过指定交通工具意外和投保人意外豁免等责任，进一步增强保障功能。万物生则针对重大疾病提供多维度的保障，包括重疾、轻症、恶性肿瘤关爱金等，还提供重大疾病绿色通道服务和医疗健康信息咨询服务，为客户提供更全面的健康保障。

（三）投保建议

客户在选择这两款产品时，应根据自身的年龄、健康状况、经济状况和保障需求进行综合考虑。如果客户注重资产传承和财富增值，同时希望获得身故或全残保障，可以考虑投保鑫享人生终身寿险（分红型）。如果客户更关注重大疾病风险，希望获得全面的疾病保障，那么万物生（2026）重大疾病保险是一个不错的选择。此外，客户也可以根据自身需求，将两款产品进行合理搭配，以实现更全面的保障和更优化的财务规划。

农银个险产品体系中的鑫享人生和万物生两款产品，为客户提供了多样化的保障选择。通过详细的投保事项、保险责任和案例演示，客户可以更好地了解这两款产品的特点和优势，从而根据自己的实际情况做出合理的投保决策，为自己和家人的未来提供坚实的保障。