君康金生金世（红3号）终身寿险（分红型）：财富传承与保障的优选

在当今复杂多变的经济环境中，高净值家庭和个人对于财富管理和传承的需求日益增长。他们不仅需要保障家庭的经济安全，还需要在不确定性中寻找稳健的财富增长机会。君康金生金世（红3号）终身寿险（分红型）作为一款兼具财富传承与保障功能的保险产品，凭借其独特的产品设计和灵活的规划功能，成为许多投资者的首选。

一、开发背景：高净值家庭的财富传承需求

近年来，中国高净值家庭的数量和财富总额有所变化。根据胡润百富《2024中国高净值人群家族教育报告》，中国拥有600万人民币家庭净资产的“富裕家庭”数量为514万户，比上年减少4.1万户，减少0.8%。自2019年起，中国第一代民营企业家步入退休高峰期，未来五至十年间，国内将有超过三百万家民营企业面临代际传承的关键挑战。

在后疫情时代，企业家群体对于“传承”的理解更加多元，价值观与精神的传承成为主流趋势。具体而言，企业核心价值传承的重要性居首位（56%），其次是家族精神财富（53%），第三是物质财富传承（44%）。这表明，高净值家庭不仅关注财富的物质传承，更注重价值观和精神的延续。

二、产品介绍：君康金生金世（红3号）终身寿险（分红型）

君康金生金世（红3号）终身寿险（分红型）是一款兼具财富传承与身故和全残保障功能的终身寿险。它通过合理规划，贴心守护人生中的每个阶段，为投保人提供稳定的现金流和潜在的高收益。

（一）产品特点

现金价值，合同载明：现金价值在合同中载明，有效规避了金融市场波动风险，长期锁定权益。

选择多样，从容规划：提供八种交费方式和多种保单功能，可以通过合理规划，按需满足人生不同阶段的资金需求。

专业经营，成果共享：共享经营成果，将实际经营成果优于假设的盈余按不低于70%的比例分配给投保人。现金红利支持现金领取、累积生息、购买交清增额保险三种方式。

保额复利，暖心守护：年度保险金额复利递增至终身，可通过指定身故受益人的方式明确保单权益归属，实现资产的有效传承。

（二）保险责任

身故或全残保险金：

18周岁前身故或全残：两者取大，1.基本保险金额对应的累计已交保险费的一定比例；2.基本保险金额对应的现金价值。

18周岁后交费期未满前身故或全残：三者取大，1.基本保险金额对应的累计已交保险费的一定比例；2.基本保险金额对应的现金价值；3.当年度的保险金额。

18周岁后交费期已满后身故或全残：三者取大，1.基本保险金额对应的累计已交保险费的一定比例；2.基本保险金额对应的现金价值；3.当年度的保险金额。

（三）红利来源与分配

红利来源于死差、利差和费差。公司将实际经营成果优于预定假设的盈余，按不低于70%的比例分配给投保人。红利分配方式为现金红利方式，投保人可选择现金领取、累积生息、购买交清增额保险三种方式。

（四）投资策略

该分红保险采取风险收益匹配和稳健的投资策略，以追求长期稳定的投资收益，并力争实现较高的投资回报。通过深入的市场研究，积极把握阶段性市场机会，重点配置保险资管产品、债券型基金等固定收益类资产，在获取稳定收益的同时，实现资产的保值增值。

三、投保案例分析

（一）案例一：王先生的投保规划

王先生，40周岁，为一家上市公司的中层领导，考虑到对妻子及孩子的责任，选择给自己投保君康金生金世（红3号）终身寿险（分红型），保障至终身，交费期间为6年，年交保险费500,000元，采用购买交清增额保险的方式领取红利，基本保险金额2,437,500元。

保险利益演示摘要

表格

保单年度 年龄 年度保险费 累计保险费 基本保险金额对应的保单年度末身故或全残保险金 基本保险金额对应的保单年度末现金价值 交清增额保险基本保险金额 交清增额保险对应的身故或全残保险金 交清增额保险对应的现金价值

1 41 500,000 500,000 800,000 91,940 5,536 10,088 5,692

2 42 500,000 1,000,000 1,400,000 235,310 11,532 27,215 17,803

3 43 500,000 1,500,000 2,100,000 436,625 17,512 55,139 36,584

4 44 500,000 2,000,000 2,800,000 1,013,475 23,506 92,620 62,326

5 45 500,000 2,500,000 3,500,000 1,457,760 29,494 139,650 95,308

6 46 500,000 3,000,000 4,200,000 2,710,795 35,478 196,221 135,810

7 47 - 3,000,000 4,200,000 2,748,435 35,973 253,582 177,985

8 48 - 3,000,000 4,200,000 2,786,410 36,428 311,667 221,829

9 49 - 3,000,000 4,200,000 2,824,720 36,920 370,537 267,422

10 50 - 3,000,000 4,200,000 2,863,375 37,403 430,178 314,801

（二）案例二：王女士的投保规划

王女士，35周岁，已婚，家境殷实，考虑到未来经济环境的不确定性，选择给自己投保君康金生金世（红3号）终身寿险（分红型），保障至终身，交费期间为10年，年交保险费300,000元，采用购买交清增额保险的方式领取红利，基本保险金额1,800,000元。保险利益演示摘要如下：

表格

保单年度 年龄 年度保险费 累计保险费 基本保险金额对应的保单年度末身故或全残保险金 基本保险金额对应的保单年度末现金价值 交清增额保险基本保险金额 交清增额保险对应的身故或全残保险金 交清增额保险对应的现金价值

1 35 300,000 300,000 600,000 55,000 3,200 6,000 3,400

2 36 300,000 600,000 1,100,000 120,000 6,800 14,000 7,800

3 37 300,000 900,000 1,600,000 200,000 11,000 24,000 13,500

4 38 300,000 1,200,000 2,100,000 295,000 15,800 36,000 20,000

5 39 300,000 1,500,000 2,600,000 405,000 21,200 50,000 27,500

6 40 300,000 1,800,000 3,100,000 530,000 27,200 66,000 36,000

7 41 300,000 2,100,000 3,600,000 670,000 33,800 84,000 45,500

8 42 300,000 2,400,000 4,100,000 825,000 41,000 104,000 56,000

9 43 300,000 2,700,000 4,600,000 995,000 48,800 126,000 67,500

10 44 300,000 3,000,000 5,100,000 1,180,000 57,200 150,000 80,000

11 45 - 3,000,000 5,100,000 1,205,000 58,000 180,000 96,000

12 46 - 3,000,000 5,100,000 1,230,000 58,800 210,000 112,000

13 47 - 3,000,000 5,100,000 1,255,000 59,600 240,000 128,000

14 48 - 3,000,000 5,100,000 1,280,000 60,400 270,000 144,000

15 49 - 3,000,000 5,100,000 1,305,000 61,200 300,000 160,000

16 50 - 3,000,000 5,100,000 1,330,000 62,000 330,000 176,000