爱心人寿百岁人生5.0年金保险（乐享版）：稳健规划，守护未来

在当今社会，随着人们生活水平的提高和养老观念的转变，越来越多的人开始关注如何为自己的未来和家人的生活提供更坚实的保障。年金保险作为一种兼具保障与理财功能的金融工具，受到了广泛关注。爱心人寿百岁人生5.0年金保险（乐享版）以其独特的产品设计、灵活的领取方式和稳健的收益特点，成为了市场上的热门选择。

一、背景介绍

（一）什么是年金保险？

年金保险是一种特殊的寿险产品，其核心功能是在被保险人生存期间，按照合同约定定期给付一定金额的保险金。这种保险金可以按年或按月领取，旨在为被保险人提供稳定的经济来源，尤其适用于养老规划。年金保险不仅能够抵御因寿命延长带来的经济风险，还能为投保人提供一种强制储蓄的手段，确保资金的安全和增值。

（二）政策支持与市场定位

近年来，国家对商业保险年金的发展给予了高度重视。2024年9月，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，明确提出要积极发展第三支柱养老保险，大力发展商业保险年金，以满足人民群众多样化的养老保障和跨期财务规划需求。紧接着，国家金融监督管理总局于2024年10月发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，进一步明确了商业保险年金的定义与范围，并推动其发展，优化养老金融产品供给，助力构建多层次养老保障体系。

（三）快返年金产品市场定位

爱心人寿百岁人生5.0年金保险（乐享版）精准定位了以下几类客户需求：

资产传承：投保人可以通过该产品将资产安全、高效地传承给指定受益人，确保资产的稳定增值和有序传承，特别适合高净值客户和中产阶级人群。

养老补充：对于临近退休的人群，该产品可以在较短时间内开始领取年金，补充养老期间的收入来源，提高养老生活质量。

满足特定人群的财务规划需求：例如，作为一份特殊的礼物，表达对家人的关爱；或者为有提前退休计划的人群提供资金储备。

强制储蓄：对于平日无财富规划、冲动性消费较多的人群，该产品的强制储蓄特性可以帮助他们实现财富积累。

教育储备：作为一种相对安全、稳定的理财工具，家长可以为孩子投保，为孩子的未来教育（如留学）费用提供稳定的资金保障。

二、产品要素

（一）产品优势

爱心人寿百岁人生5.0年金保险（乐享版）具有以下显著优势：

客户至上原则：以客户需求为导向，提供个性化的产品设计和服务。

收益极致：2.0定价利率位于市场第一梯队，确保投保人能够获得较高的收益。

短期缴费、快速返还、灵活性高：投保人可以根据自身需求选择不同的缴费期限和领取方式。与传统养老年金（退休后领取）不同，乐享版生存年金最早在第5个保单周年日即可领取，返还周期短，满足客户对资金快速回笼的需求。

（二）产品特点

确定性现金流规划：通过合同约定的返还机制，锁定未来特定阶段的资金用途，为投保人提供清晰的财务规划。

收益稳定，保障理财兼具：生存年金的领取金额在合同中明确约定，确保投保人能够清晰地知道每年能领取多少生存金。同时，合同中明确约定身故保障，若被保险人不幸身故，将按照合同约定给付相应的保险金，为其家庭提供一定的经济保障。

最高可领取至105周岁：保障至105周岁，确保投保人在长寿的情况下也能获得稳定的经济支持。

（三）产品责任概述

生存年金：自合同约定的首次生存年金领取日起，若被保险人在每个生存年金领取日零时仍生存，保险公司将按合同约定的领取频率和领取金额给付生存年金。领取方式可以选择按年或按月领取，年领取金额为基本保险金额，月领取金额为0.085×基本保险金额。

首次生存年金领取日：根据投保时选择的交费期间，首次生存年金领取日有所不同。一次交清、3年交、5年交的首次领取日为第5个保单周年日；6年交的首次领取日为第6个保单周年日。

身故保险金：若被保险人身故，保险公司将按身故时合同已交保险费和现金价值二者中的较大者给付身故保险金，合同终止。

满期保险金：若被保险人在保险期间届满时仍生存，保险公司将按保险期间届满时合同的已交保险费给付满期保险金，合同终止。

（四）责任免除概述

在以下情形下，保险公司不承担给付保险金的责任：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。

被保险人故意自伤，或自合同成立或效力恢复之日起2年内自杀（被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）。

被保险人服用、吸食或注射毒品。

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车。

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。

核爆炸、核辐射或核污染。

（五）投保规则概述

投保人限制：投保人须为完全民事行为能力人且与被保险人有保险利益关系，投保人年龄和交费期间之和不得大于80周岁。

被保险人投保年龄：0周岁（须出生满7日且健康出院）至80周岁（含）。

交费频次：一次交清、年交。

交费期间：一次交清，3年、5年、6年。

保险期间：至被保险人年满105周岁的首个保单周年日。

保费限制：一次交清和年交最低保费为5000元，超过最低保费部分应为100元的整数倍。

核保审核要求：被保险人年金险有效保单累计应交保费＞500万元，需填写“8条健康告知”；＞800万元，需填写“8条健康告知和财务问卷”。

风险保额计算：不计风险保额和体检保额。

其他：不限职业，无需健告，支持隔代投保，但不支持第二投保人设定，年领月领领取后是否可调，待确认。

三、产品案例

投保示例一：1周岁男孩五万五年交，年领

艾女士是一位国企员工，收入稳定。她为自己刚满周岁的儿子投保了《爱心人寿百岁人生5.0年金保险（乐享版）》，作为强制教育金储备，希望这份保单可以为孩子的一生保驾护航。

产品名称：爱心人寿百岁人生5.0年金保险（乐享版）

保险期间：保至105周岁

交费期间：五年交

年交保费：50,000元

基本保险金额：5,070元

从孩子六岁（第5个保单周年日）开始，每年领取生存年金5,070元，领取至105周岁。第5个保单年度末，保单现金价值为252,950元，现价已超总交保费。在保障期间内，享有身故保障，身故给付合同已交保险费和现金价值二者中的较大者。若被保险人在年满105周岁后的首个保单周年日仍生存，享有满期保险金，保险公司将按照已交保险费的总和给付满期保险金，合同终止。