招商信诺传家典佑终身寿险（金典计划）：守护财富传承，筑梦品质生活

在当今社会，随着经济的快速发展和人们生活水平的不断提高，家庭财富管理与传承逐渐成为人们关注的焦点。招商信诺传家典佑终身寿险（金典计划）正是为满足这一需求而设计的一款产品，它以高保额、低免责、灵活的保单服务等特点，为客户提供了一种稳健的财富管理和传承方案。

一、开发背景：家庭负债与财富传承的现实需求

（一）家庭负债现状

根据中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组的研究，户主年龄在26 - 35岁的家庭负债参与率最高，达到73.1%。家庭负债参与率超过50%的年龄段时期较长，且家庭负债参与率与户主的学历成正比，户主受教育程度越高，家庭负债参与率越高。这表明中青年群体面临着较大的负债压力，刚需型房贷家庭的债务风险尤为突出。

（二）财富传承需求

在我国，城镇居民家庭资产以实物资产为主，户均253.0万元，占家庭总资产的八成。然而，实物资产如房产在传承过程中可能会面临诸多问题，例如独生子女继承房产时可能难以成为唯一继承人，这使得财富传承的规划变得尤为重要。人寿保险作为一种安全性较高、独立性强的金融工具，可以通过指定受益人、份额及受益方式来实现财富的精准传承。

二、产品介绍：招商信诺传家典佑终身寿险（金典计划）

（一）产品特色

招商信诺传家典佑终身寿险（金典计划）具有以下四大特色：

固定保额，守护无忧：提供稳定的固定保额，确保客户在投保时就能明确知晓未来的保障额度。

指定受益，传承无争：可通过指定受益人，明确财富传承的指向、内容及金额，避免未来可能出现的财产纠纷。

保单贷款，周转无碍：提供保单贷款服务，每次贷款期限最长为6个月，金额最低为人民币1000元，且不超过主合同当时现金价值的80%扣除未偿还的贷款本息后的余额，为客户提供了灵活的资金周转方式。

免责较少，保障无虑：免责条款较少，保障范围更广，为客户提供了更全面的保障。

（二）产品形态

投保年龄：18周岁 - 70周岁。

投保范围：投保人可为被保险人本人、配偶、子女、父母。

交费方式/期间：提供趸交、3年、5年、10年、20年、30年等多种交费方式，满足不同客户的缴费需求。

保险期间：终身保障，为客户提供了长期稳定的保障。

等待期：0天，客户无需等待即可享受保障。

犹豫期：自合同签收之日起15天内，客户在犹豫期内退保可以无息退还已支付的保险费。

（三）保险利益

身故保险金：被保险人身故的，按照主合同基本保险金额给付身故保险金。

意外身故保险金：被保险人在85周岁的保单周年日（不含当日）前遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180天内因该意外伤害造成身故的，除给付身故保险金外，还将按主合同基本保险金额给付意外身故保险金。

公共航空意外身故保险金：如果应当给付意外身故保险金，且该意外伤害是被保险人以乘客身份乘坐主合同所保障的公共航空客运航班期间遭受的，还将按主合同的基本保险金额给付公共航空意外身故保险金。

（四）免责条款

因下列情形之一导致被保险人身故的，保险公司将不承担给付保险金的责任：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

被保险人故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施。

被保险人自伤或在主合同成立（或最后一次复效）之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

因下列情形导致被保险人身故的，保险公司将不承担给付公共航空意外身故保险金的责任：被保险人实施扰乱或非法干等严重危害飞行安全的行为。

（五）最低保额

最低保额为50万元，确保客户能够获得足够的保障。

（六）保单服务

保单贷款：每次贷款的期限最长为6个月，金额最低为人民币1000元，且不超过主合同当时现金价值的80%扣除未偿还的贷款本息后的余额。

保单复效：如果因某些原因导致保单失效，客户可以申请复效，恢复保单的效力。

（七）投保示例

以40岁的刘女士为例，她为自己投保了“招商信诺传家典佑终身寿险（金典计划）”，选择10年交费，年交保险费201400元，基本保险金额500万元。以下是刘女士可以获得的保险利益演示：

表格

保单年度 被保险人保单年度初年龄 全年保险费 累计保险费 身故保险金 意外身故保险金 公共航空意外身故保险金 保单年度末现金价值（退保金）

1 40 201,400.00 201,400.00 5,000,000.00 5,000,000.00 5,000,000.00 19,100.00

2 41 201,400.00 402,800.00 5,000,000.00 5,000,000.00 5,000,000.00 45,600.00

3 42 201,400.00 604,200.00 5,000,000.00 5,000,000.00 5,000,000.00 92,000.00

4 43 201,400.00 805,600.00 5,000,000.00 5,000,000.00 5,000,000.00 202,450.00

5 44 201,400.00 1,007,000.00 5,000,000.00 5,000,000.00 5,000,000.00 322,650.00

6 45 201,400.00 1,208,400.00 5,000,000.00 5,000,000.00 5,000,000.00 453,150.00

7 46 201,400.00 1,409,800.00 5,000,000.00 5,000,000.00 5,000,000.00 594,450.00

8 47 201,400.00 1,611,200.00 5,000,000.00 5,000,000.00 5,000,000.00 747,200.00

9 48 201,400.00 1,812,600.00 5,000,000.00 5,000,000.00 5,000,000.00 912,950.00

10 49 201,400.00 2,014,000.00 5,101,400.00 5,101,400.00 5,101,400.00 1,093,350.00

随着保单年度的增加，刘女士的累计保险费逐渐上升，同时保单年度末的现金价值（退保金）也在不断增长。值得注意的是，从第10个保单年度开始，身故保险金按照合同的约定，在已交保险费的基础上有了一定比例的增长，为刘女士提供了更为充足的保障。此外，意外身故保险金和公共航空意外身故保险金在保单有效期内始终保持不变，为刘女士提供了额外的安全保障。

通过以上的投保示例，我们可以看到“招商信诺传家典佑终身寿险（金典计划）”不仅具有灵活的交费方式和稳健的增值特性，还能够为投保人提供全面的保障和长期的规划。这款保险产品无疑为那些关注家庭负债和财富传承的人们提供了一个理想的选择。