《京福颐养（乐享宜嘉）养老年金保险：多元保障，稳健养老》

在当今社会，随着人口老龄化的加剧，养老问题成为人们关注的焦点。如何在退休后保持生活质量，实现老有所养、老有所依，是每个人都需要提前规划的重要课题。北京人寿推出的“京福颐养（乐享宜嘉）养老年金保险”正是为满足这一需求而设计的产品，它凭借灵活的保障计划、广泛的投保年龄范围以及人性化的条款设计，为客户提供了一个稳健可靠的养老规划方案。

一、产品概述

“京福颐养（乐享宜嘉）养老年金保险”是一款专为养老设计的年金保险产品，旨在为客户提供与生命等长的养老金保障，确保客户在退休后能够拥有稳定的现金流，安享晚年生活。该产品具有以下核心优势：

（一）保障计划灵活多样

产品提供了四种保障计划，客户可以根据自身需求和经济状况进行选择。不同的保障计划在养老保险金的领取金额、祝寿金的给付等方面有所不同，满足了不同客户群体的个性化需求。

（二）投保年龄范围广

投保年龄从28天至65周岁，覆盖了从新生儿到即将退休的各个年龄段，无论是为孩子规划未来的养老生活，还是为自己或父母提前做好养老准备，都能找到合适的方案。

（三）领取时间自主选择

客户可以根据自己的退休计划，选择55周岁（仅限女性）、60周岁、65周岁、70周岁或75周岁作为养老保险金的起领年龄，真正做到养老规划的自主定制。

（四）期间减额与保障转换

合同生效后的第五个保单周年日起，客户可以通过减少保额的方式领取现金价值，以应对突发的资金需求。此外，合同生效满2年后至首个养老保险金领取日前的第2个保单周年日零时，客户还可以申请在四种保障计划之间进行一次转换，以适应未来可能出现的生活变化。

二、保险责任与利益演示

（一）养老保险金

养老保险金是该产品的核心保障，客户可以根据选择的保障计划和领取方式（月领或年领），在达到约定的起领年龄后，每年或每月领取一定金额的养老金。例如，在保障计划一中，被保险人于每个养老保险金领取日零时生存的，保险公司将按合同基本保险金额的8.45%（月领）或100%（年领）向养老保险金受益人给付养老保险金。

（二）祝寿金

祝寿金是产品为客户提供的一项额外保障。在保障计划二和三中，如果被保险人于年满80周岁或88周岁的保单周年日零时生存，保险公司将按累计所交保险费（不计利息）给付祝寿金。这不仅是一份对长寿的奖励，也为客户或其子女提供了额外的资金支持。

（三）身故保险金

如果被保险人在首个养老保险金领取日前身故，保险公司将按累计所交保险费（不计利息）与现金价值的较大者给付身故保险金。如果在领取日后身故，保险公司将按累计所交保险费（不计利息）扣减累计已给付养老保险金后的余额给付身故保险金。这种设计既保障了投保人的利益，也体现了保险的保障功能。

（四）利益演示

以40岁的京女士为例，她选择了计划一，通过五年缴费，年缴100万元的方式，规划自己的养老生活，并选择在60周岁开始领取。从60周岁起，她每年可以领取36.2万元作为生活补充，相当于总保费的7.2%，领取至终身。至80周岁，累计领取养老保险金760.2万元，充足的养老储备，满足现行规划需求。

三、人性化条款设计

（一）犹豫期

自客户签收合同之日起，有15日的犹豫期。在此期间，客户可以认真审视合同，如果认为合同与自身需求不相符，可以提出解除合同，保险公司将退还所支付的全部保险费（扣除不超过10元的工本费）。

（二）保障计划转换

客户在合同生效满2年后至首个养老保险金领取日前的第2个保单周年日零时，可以申请在四种保障计划之间进行一次转换。这一条款为客户提供了更大的灵活性，能够根据未来的生活变化调整保障计划。

（三）宽限期与效力中止

分期支付保险费的客户，如果到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起有60日的宽限期。宽限期内发生的保险事故，保险公司仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减欠交的保险费。如果宽限期结束仍未支付保险费，则合同效力中止。客户可以在合同效力中止后申请恢复合同效力，补交保险费及其他未还款项。

（四）保单贷款与自动垫交

客户在合同保险期间内，经被保险人书面同意后，可以申请保单贷款，贷款金额不得超过申请贷款时合同现金价值的80%扣除各项欠款后的余额。此外，客户还可以选择保险费自动垫交功能，如果在宽限期结束时仍未支付保险费，保险公司将自动垫交到期应交的保险费，合同继续有效。

四、案例分享

（一）案例一：京女士的养老规划

40岁的京女士选择计划一，通过五年缴费，年缴100万元的方式，规划自己的养老生活，并选择在60周岁开始领取。从60周岁起，她每年可以领取36.2万元作为生活补充，领取至终身。至80周岁，累计领取养老保险金760.2万元，为她的晚年生活提供了充足的经济保障。

（二）案例二：福先生的家庭保障

50岁的福先生为全家配置了“京福颐养（乐享宜嘉）养老年金保险”。他为自己选择了计划二，200万元3年缴费，65岁领取。从60岁起，每年可以领取26.4万元作为养老的基础保障；80周岁获得与总保费等额的祝寿金600万元，可以给到40岁的孩子做生活补充之用。

五、总结

“京福颐养（乐享宜嘉）养老年金保险”以其灵活的保障计划、广泛的投保年龄范围、人性化的条款设计和稳健的收益，为客户提供了一个全面、可靠的养老规划方案。无论是为自己规划未来的养老生活，还是为父母、子女提前做好养老储备，这款产品都能满足客户的需求。在低利率环境下，选择一款能够提供稳定现金流的养老年金保险，无疑是为未来生活增添一份保障和安心。