复星联合光辉岁月护理保险（长青版）：守护幸福人生的养老规划

在现代社会，养老已经不再仅仅是“攒够钱”的问题，而是一个涉及资金储备、健康保障、生活品质以及心理需求的全方位规划。复星联合推出的“光辉岁月护理保险（长青版）”正是为满足这一需求而设计的创新型保险产品，它以“幸福人生，不只是现在有钱花，而是活到百岁，也一直有钱花”为核心理念，为高龄长者提供了一份全面的养老解决方案。

一、养老现状的“五个一”

在深入探讨“光辉岁月护理保险（长青版）”之前，我们先来看看当前养老现状的“五个一”：

“多”：老龄化程度进一步加深，未来老人越来越多。60岁以上人口接近3亿，占比高达21.1%，其中65岁以上人口2.1亿，占比15.4%。

“压”：未来年轻人压力越来越大，赡养老人的负担日益沉重。

“升”：预期寿命越来越长，需要准备的养老金也更多。

“降”：养老金替代率下降，仅靠社保不能满足未来品质养老需求。

“缺”：优质养老资源和充足养老金稀缺，未来品质养老将成为稀缺资源的抢夺。

这“五个一”清晰地勾勒出了养老的现状与挑战。在长达40年左右的退休生涯中，如何守住已有的财富，确保晚年生活品质，成为许多人面临的难题。

二、养老规划的痛点

（一）资产风险

“资产暴雷”和“财富被骗”是许多老年人面临的现实问题。由于缺乏专业的理财知识和风险意识，老年人的积蓄很容易在不经意间遭受损失，这是不可逆的财富损失，对养老“伤筋动骨”。

（二）现金流中断

“断薪”和“断流”是养老规划中常见的问题。许多老年人在退休后面临收入中断的情况，而生活成本却并未降低。医疗费用、生活费用等支出依然存在，甚至可能因为突发情况而增加。这种现金流的不稳定，让许多老年人感到焦虑。

（三）成本提升

随着年龄的增长，医疗费用和生活成本都在不断提升。老年人需要一个能够抵御通胀、持续增值的资金池，以确保养老金的购买力不会下降。

（四）老后破产

“老后破产”和“遗憾的富裕”是许多老年人的真实写照。一些老年人因为冲动消费花光了积蓄，而另一些则因为过度节俭而无法享受应有的生活品质。如何在享受生活的同时，确保养老金的持续性，成为养老规划的关键。

三、复星联合光辉岁月护理保险（长青版）：养老规划的“幸福四重奏”

复星联合光辉岁月护理保险（长青版）正是为解决上述养老痛点而设计的。它通过“幸福四重奏”——护理金账户、医疗金账户、风险账户和品质养老账户，为老年人提供了一份全面的养老保障。

（一）护理金账户：专款专用，保障现金流

护理金账户是该产品的核心之一。它专为老年人设计，提供了一笔与生命等长的现金流。老年人可以在50-85岁之间投保，最早1年后即可开始领取护理金，最长可终身领取。这种设计确保了老年人在退休后能够持续获得稳定的收入，解决了现金流中断的问题。

此外，护理金账户还支持计划变更。如果被保险人在达到开始领取时间时未达到《老年人能力评估规范》的标准，可以申请将开始领取时间推迟3年，最多推迟2次。这种灵活性让养老规划更加人性化，能够满足不同人群的需求。

（二）医疗金账户：全家共享，健康守护

医疗金账户是该产品的另一个亮点。它为被保险人及其家庭成员提供了全面的医疗保障。每年可报销20%基本保额，最高可达200%。未使用的额度在身故时返还，确保资金的有效利用。

医疗金账户支持全家共享，被保险人的父母、配偶或子女均可使用，最多三人。这种设计不仅为老年人提供了医疗保障，也为整个家庭提供了健康守护，解决了老年人“看病难、看病贵”的问题。

（三）风险账户：多重保障，抵御风险

风险账户为老年人提供了多重保障。它包括一般护理保险金、意外护理保险金和疾病身故保险金。20种重疾提前给付，意外1-3级伤残额外赔10倍保额，疾病身故则按已交保费或现金价值取大赔。这些保障措施让老年人在面对疾病和意外时不再担忧，能够安心享受晚年生活。

（四）品质养老账户：高端养老资源，乐享生活

品质养老账户为老年人提供了高端养老资源。它包括居家养老、旅居养老和机构养老三种模式。居家养老提供老年人医护全托服务包和居家智慧养老设备套餐；旅居养老提供星堡旅居养老免费体验入住和折扣权益；机构养老则提供星堡养老体验试住权益、长居入住权及首年月费折扣。

这些高端养老资源让老年人在享受生活的同时，也能得到专业的护理和照顾，真正实现了“活到百岁，也一直有钱花”的目标。

四、案例分析：富先生的养老规划

以70岁的富先生为例，他选择投保光辉岁月护理保险（长青版），趸交保费100万元。富先生在71岁时开始领取护理金，每年可领取7.5万元。在第4年末，总领取金额加上现金价值已超过已交保费。后续领取时间越长，收益越高。

富先生还可以选择在星堡养老社区入住，享受首年月费折扣，并用领取的护理金支付费用。这种养老规划不仅解决了资金问题，还为富先生提供了高品质的养老生活。

五、总结：保险+医疗+养老三位一体的养老规划

复星联合光辉岁月护理保险（长青版）通过护理金账户、医疗金账户、风险账户和品质养老账户，为老年人提供了一份全面的养老规划。它不仅解决了养老金的储备问题，还提供了医疗保障和高品质的养老资源。

在养老规划中，养老金的首要属性是确定性、稳定性、持续性和专属性。光辉岁月护理保险（长青版）正是基于这些属性设计的，它为老年人提供了一笔与生命等长的现金流，确保了养老金的持续性和稳定性。

同时，该产品还结合了保险、医疗和养老的多重功能，让老年人在享受生活的同时，也能得到专业的护理和照顾。这种“三位一体”的养老规划，真正实现了“幸福人生，不只是现在有钱花，而是活到百岁，也一直有钱花”的目标。

在长寿时代，养老是100%的必然事件，刚需！复星联合光辉岁月护理保险（长青版）为老年人提供了一份全面、灵活、人性化的养老解决方案，让每一位老年人都能安享幸福的晚年生活。