20年前，人们对金钱的概念仅仅就是维持生计，用来买米、买油、上 学、看病而已，而且手中的钱不是很多，投资渠道也相当有限，于是精打细算后剩余的钱，不是选择在银行储蓄就是压在床垫下。· 而到了今天，随着生活水平的提高，个人家庭财富的不断增长，不难发现人们对金钱的认识已经今非昔比，开始学着“打理”它了。银行储蓄是指将资金的使用权暂时让度给银行，并能获得一定利息的一个理财工具。特征:流动性好、风险较低、回报率较低、不能抵御通货膨胀、备注：5’  理财必备工具，就是在理财规划中必须具备的。任何理财的基础都来自于储蓄。储蓄是指将资金的使用权暂时让度给银行等金融机构，并能获得一定利息的一个理财工具。

我国目前的储蓄产品主要有活期存款。定期存款，（定期存款又分为整存整取、零存整取、整存零取、定活两便、存本取息等。）还有银行的人民币理财产品也属于储蓄类工具。 中国储蓄率已达40%，是全世界最高的，是发达国家的2倍，美国也曾经是个储蓄率很高的国家， 这样做的结果使存款人无法和银行一起分享由他们的投资所赚取的高额利润，备注：国债：是政府为筹集资金而发行的债券以税收能力作为还本付息的担保主要包括国债、财政债券等风险低、安全性和流动性好国债的利息收入免征个人所得税，金融债券：是银行和非银行金融机构发行的主要由国家开发银行、进出口银行、农业发展等政策性银行发行，企业债券：是企业为筹集资金而向投资者发行以公司经营利润作为还本付息担保其风险高于国债和金融债券利率会高于前两者,利息收入要征收20%的个人所得税。

理财工具—股票，股份有限公司公开发行的、用以证明投资者的股东身份和权益、并据此获得股息和红利的有价证券，特征：收益不确定、流动性高、抵御通货膨胀、风险性较高、对投资者的要求高，备注：5’  股市/外汇是个零合市场，有人赚钱，就有人亏钱，散户亏掉的就是机构投资者赚得的。同时股票遵循721法则：7个赔，2个平，1个赚。问学员你会是那一个吗？你的客户会是那一个吗？全世界有几个像巴菲特那样的？理财工具—基金基金是发行单位以基金证券或份额的形式募集社会闲散资金，形成一定规律的信托资产，然后交由专业的基金管理人管理运营，投资于股票、债券、外汇货币市场工具等金融投资工具，最终按投资比例分享投资收益是以债券为投资对象的投资基金, 债券基金收益与利率走势紧密相关货币市场基金：是指投资于国库券。

大额存单等货币市场上短期有价证券的基金备注：股票基金，债券基金和货币市场基金他们的风险是逐渐降低的，那么意味着收益也可能是逐渐降低的。基金现在更多的人是选择基金定投的方式，这样就把风险和成本给拉低了，理财工具—房地产特征：合法、安全、变现差、不保值、可增值分析：地产可能增值，但房子会不断老旧，收回投资慢备注：5’ 房地产还是有一定的泡沫的，同时也会受国家政策的调控，美国的次贷危机是怎么来的？一旦你着急用钱，那么你可能只能贱卖房子，或者即使贱卖也不见得就有人会买。理财工具—保险保险是个人/家庭风险管理的核心工具，参加保险的主要目的是位了个人家庭生活安全、稳定保险是生活理财的基础,。