孙法菊72岁，她和95岁老母亲住在一起。因为穷，无法入住养老院，为了生活，孙法菊每天去捡废品。住着破旧的、漏雨的小屋，吃着捡来的、别人送的食物。她每天给母亲洗脚，暖被窝，用饮料瓶子给母亲制作“热水袋”，只是有时会无奈的感慨，“就是太穷啊”。婚房：首付30万 装修：全包20万 小车：首付3万车位：首付 6 万 婚礼：大约10合计：69万22岁开始工作，30岁结婚，共8年工龄，共96个月每月需结余7187.5元，按照结余率为50%退休后每月消费=现在每月消费×（1+每年物价上涨率）的N次方 。

N=退休年龄-现在年龄举个例子：某人年龄是30岁，30年后退休，至少退休后在活20年，假设现在每月基本消费3000元，每年物价上涨5% 退休后的每月基本消费=3000×4.322=12966元（注：4.322即1.05的30次方） 退休后生活20年所需要养老金总额=12966×12×20=311.2万元 一日三餐：60元/天*365天*2人=43800购买衣服：1000元/件*4件/年*2人=8000人情往来：500元/月*12月*2人=12000。

孙辈礼物：800元/月*12月=9600。水电物业：500元/月*12月=6000，健康医疗：1000元/月*12月=12000，外出旅游：10000/年*2次=20000，每年最基本的养老金计算：假设退休后活20年：12万*20年=250万假设退休后活30年：12万*30年=360万中外养老金来源对比，未来：老龄化严重2050年老龄化预测，，每三个人中，便有一个60岁以上老人，国家养老压力山大，现收现付随时崩塌，社保只能解决我们的最基本保障，不能解决我们的生活品质问题。问题：如何配置养老金？专款专用——唯一性、排他性，兼顾障——理财又保障，功能性强，持续增长——每年都有红利领取，是现金流——不是物，更不是各类有价证券。