养老金连年上涨，将来养老够用吗？前段时间有条和养老金有关的新闻上热搜了。5月12日，上海上调了养老金的领取额度，只要是在2019年12月31日前按规定办理退休手续，并且按月领取基本养老金的退休人员，2020年领取的养老金上涨5%。今年已经是我国养老金连续上涨的第16年，不少人看到这个消息后特别激动，但是。。。别高兴太早。别看这些年退休老人的养老金一直在上涨，但是真正衡量生活水准的指标，并不是只看养老金的数目，还要和他们退休前的生活质量做比较。

备注：当替代率在70%以上，养老生活才会安逸。什么意思呢？假设一个人退休前的月收入是1万，那么他退休以后起码要7千。替代率一旦低于70%，生活就会比较困难了，如果低于50%，将会非常困难。我们退休以后很多地方都需要花钱。除了生活开支以外，老了以后身体大不如前，还会产生大量的医疗费，护理费，再有就是一些娱乐项目比如环游世界也需要用到钱，但我们大部分人老了以后是没有收入的，养老金就是最主要的经济来源。

最初是在1994年，调整了领取年龄和缴纳保费的比例，2012年的时候又扩大了缴纳保费的人群，把临时工也纳入进来。到了2016年，政府又开始要求只有保费缴满25年以上才有资格领取年金，同时领取年龄延后到65岁。当时日本的退休年龄是60岁，这就意味着，这些日本老人在退休以后，将有5年没有任何收入，但是养老开支仍然不堪重负。之后政府又做了一些更奇葩的规定，60岁也能领养老金，但是得打折扣，越晚领年金的人，反而能拿得更多。到了2018年，安倍又提出要将退休年龄延后到70岁，打造一个“终身不退休”的社会，同时鼓励老人再就业。所以在日本，你要是打车遇到一个满头白发的司机一点都不奇怪。

我们这代人不用担心自己老了以后有没有养老金可以领取，因为只要政府的信用还在，一定可以领。我们需要关心的是，能领到多少，什么时候领。或许大概率会像日本一样，被推迟领取养老金的时间，克扣养老金，又或者是延长退休年龄等等，总之未来靠政府养老将会变得很奢侈。我们这代人的养老单纯依靠养老金的话，生活将会非常困难。如果不想像日本人一样工作到死，那就应该在自己最会挣钱的时候好好攒钱，为自己建立一道养老的护城河。熟悉保险业应该都知道，关于解决养老问题，我们一直在推荐储蓄险，年金险和增额终身寿险都是储蓄险。它们最大功能就是养老。  

我也更建议大家用储蓄险来养老，理由主要有3点备注：无风险。即安全性，存进去的钱保证有存进去储蓄险的钱不能很快就回本，终身寿险往往5年以后才能回本，年金险就更慢一些，55岁、60岁以后才能开始领取账户里的钱，但是可以领到终身。很多人之所以存不下钱来，就是因为平时的消费太多，稀里糊涂就花出去了，而这些看似不起眼的小花费，拉拉杂杂积聚起来金额就变得非常庞大，所以也需要强制储蓄。

虽然储蓄险并不是唯一的解决方法，但是它远比其他理财产品更安全，用来养老最合适，如果你有其他更好的存钱方式也可以。最重要的是，一定要早点为养老做准备，否则以后很可能将陷入贫困。以一款储蓄险为例(你要讲的主打产品收益演示)30岁的男性投保100万，分5年缴，每年20万。虽然储蓄险并不是唯一的解决方法，但是它远比其他理财产品更安全，用来养老最合适，如果你有其他更好的存钱方式也可以。最重要的是，一定要早点为养老做准备，否则以后很可能将陷入贫困。