世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，前提是房贷已经还清，没有负担其他大笔债务，基本养老保险的替代率逐年降低，企业补充养老保险及个人商业养老保险就更重要，退休规划黄金法则ABC，退休规划黄金法则A：安全第一，1940 创新《胶合挡风玻璃/安全车厢框架结构》，1959 发明《三点式安全带》，1962 荣获汽车业第一个安全奖，因为安全 ，所以更可以冒险。

保险也许不能改变你的生活，但能确保你的生活不会被改变。以寿险为核心配置的退休规划，1.一生的长期的思考，2.资产配置上合理的预期报酬，3.管理好退休的各种风险，投资思维，1.不考虑终身收入问题，2.报酬最大化（投资规模愈大愈好），3.没有顾及退休各种风险的问题，退休规划黄金法则B：以终为始，追求目标而非追求报酬率，计划之所以无法实行，是因为没有目标，当一个人不知道要把船驶向哪个港口时，海上吹什么风都不对，清楚知道自己想要什么，一步一步去实施。在期限内完成，成功者都是这样实现他们的成功，有那一项是可以舍弃？会希望让它变得更好吗？该如何安排，让我的人生过得更美好。

延后满足（deferred gratificationg）测试，现在吃点一颗棉花糖，或是等一下再领走两颗棉花糖，延后满足是一个人能否成功，社会功能较佳和自我价值感较强的重要关键。资源有限，欲望无穷，退休规划黄金法则C：永续规则，如果你从25岁起，每天喝一杯20元拿铁，以年利率5%复利计算，在你75岁时，你总共花了这代价享受咖啡的芬芳！你和掉的是一套房或三部奔驰S300，每年投入6万元，年利率5%，如果45岁，15年后总金额为1294714元，如果30岁，30年后总金额为3986331元，如果60岁退休需500万退休养老金，年利率5%，45岁开始提拔每年需提拔231711元，30岁提拔每年仅需75257元，及早开始，生育政策的调整，众多家庭从三口之家转为四口之家，孩子的教育金与自己的养老金规划一定重叠，长期规划更显关键，我们如何利用时间，取决于我们觉得自己还有多少时间。您现在几岁，您预估大约可以活动几岁，您计划几岁退休，扣除睡眠休闲…真正在工作赚钱上的时间，大约只有1/3，您觉得什么时候开始规划比较好？退休规划黄金法则ABC，A：安全第一，B：以终为始，C：永续规划。