第一个难题是怎样让所有人都能够参加养老保险，进一步扩大覆盖面。目前，养老保险的覆盖率超过90%，但中国人口基数大，还有1亿人没有参加。这1亿人主要是三种人：一是灵活就业人员；二是新业态就业人员，比如互联网业、快递业等；三是中小企业人员，特别是以农民工为主体的从业人员。

第二个难题是养老保险基金的可持续发展问题。随着老龄化的加剧，现在的抚养比已经降到了2.8：1，即2.8个人养一个人。而且再往前走，老龄化的趋势非常明显，抚养比还会持续下降，这对养老保险基金的支付压力、可持续发展都带来了严峻的挑战。

要知道，早在今年7月，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，首次将发展商业养老保险置于“国家战略”的高度提出，坦言到2020年，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

随后，保监会同样下发通知，鼓励保险公司开发年金险产品。截至目前，国内专业养老险公司已增至8家：平安养老、太平养老、国寿养老、长江养老、泰康养老、安邦养老、新华养老、人保养老。