养老保险困境重重世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。目前养老金替代率仅为42.9%，低于国际警戒线。

2013年10月底,国务院总理李克强在中国工会第十六次全国代表大会上表示,我国大概有3亿多人参加了城镇职工养老保险,今年有累计3800万人中断缴保险。在人社部做的一项调查中,有23%的工作人口中断了缴费。

但由于历史欠账问题，我国养老金收支缺口频现，很多原本做实了个人账户的地区均不得以“借支”之名挪用个人账户。截至2012年，我国城镇职工基本养老保险个人账户的累计记账额就已经接近3万亿元，但真正做实的个人账户额度只有4000多亿，个人账户被用空了近3万亿。

企业年金制度发展滞后国外企业年金的发展已比较成熟。丹麦、法国、瑞士等国的企业年金覆盖率几乎达到100%，荷兰的企业年金覆盖率为85%，英国、美国、德国、加拿大等国约为50%。我国参加企业年金的职工占全部职工的比重还不到10%，并且设立企业年金的企业基本上都是央企或效益比较好的金融机构。而针对事业单位职工的职业年金，才刚刚开始试点。

面对基本养老保险困境重重，职业年金发展相对滞后，较低的覆盖率及难以满足需求的现状，商业养老模式逐渐成为“新宠”。商业保险历经30多年的发展，机制已非常趋于成熟，可以充分弥补其他两大养老层次发展所缺失的养老保障。    随着养老问题升温，商业养老险保险中的年金险因具备理财、养老、规避长寿风险等特点而受到青睐，近年来，主要同业也纷纷推出年金险产品。商业险成为养老的有利补充，同业纷纷推出年金险产品。