太平洋颐护添年分红险长护保障计划：一份投入，守护两重未来，补齐全生命周期保障的最后一块拼图

在人口老龄化浪潮席卷全球的今天，“如何有尊严地老去”已成为每个家庭必须直面的时代之问。当我们通过重疾险、医疗险构筑起“有所医”的防线，通过年金险、增额终身寿险规划好“有所养”的蓝图时，一个更为基础、更为迫切的需求——“有所护”，却往往被忽视。

 

失能，是老龄化进程中无法回避的风险。它不单单是一个健康问题，更是一个沉重的家庭经济与照护负担。值此太平洋保险三十五周年司庆之际，公司重磅推出市场首款分红年金+长期护理保险——“颐护添年（分红型）长护保障计划”（以下简称“颐护添年”）。该产品以创新的A/B面双账户设计，完美解决了传统健康险“用不上即白买”的痛点，旨在为客户构建一个“老有所养、老有所护、老有所依”的完整、从容、有尊严的晚年未来。

 

一、应势而生：填补社保“第六险”的巨大缺口

国家医保局数据显示，我国失能人口已超5000万，而真正能享受到社会保险体系下长期护理保险（被称为“社保第六险”）待遇的人数却不足失能人口的4%，仅约188万人。这背后是巨大的保障缺口：

 

覆盖缺口：绝大多数失能老人只能依靠家庭成员的非专业照护，家庭负担沉重不堪。

 

保障水平缺口：社保长护险平均每月仅能提供约30小时的上门护理，对于需要24小时持续看护的失能人群而言，可谓杯水车薪。

 

资金缺口：随着老龄化持续加剧，社保基金面临巨大支付压力，难以独立应对未来天文数字般的护理费用。

 

据测算，一个失能家庭每年需自付的护理费用高达12万元，而社保长护险的人均赔付金额不足9000元/年。巨大的供需矛盾，预示着商业长期护理保险将成为未来健康险市场的主流蓝海。

 

正是在这样的时代背景下，太平洋保险以央企使命为担当，推出“颐护添年”，精准切中市场痛点，为万千家庭提供社保之外强有力的商业补充。

 

二、核心创新：独特的A/B面设计，让每分投入都“物有所值”

“颐护添年”最核心的创新在于其独特的A/B面双重账户设计，通过分红年金与护理保障的有机结合，实现了资产稳健增值与风险全面保障的完美统一。

 

【A面：养老年金（稳健增值）】

如果客户一生健康，未触发护理责任，保单将转化为一份稳健的养老年金。从60周岁或70周岁起（投保时可约定），每年可领取一笔确定的养老金，为金色晚年“锦上添花”，实现资产的保值增值与养老补充。

 

【B面：护理保障（雪中送炭）】

如果客户不幸因疾病或意外导致失能，触发护理责任，保单将立刻释放出高额的增厚长期护理金，为客户提供及时的、充足的经济支持，从容应对高昂的照护支出。

 

这一设计的革命性在于： 无论客户最终是否发生护理风险，投入的资金都不会“打水漂”。健康长寿，则资金转化为养老金；不幸失能，则资金转化为高额赔付。一份投入，锁定两重确定的未来。

 

三、理赔与核保：更宽松、更人性、更易获赔

“颐护添年”在产品设计上充分考虑了客户的理赔体验，致力于让保障“触手可及”。

 

理赔判定更宽：市场同类产品通常要求客户在达到失能状态后持续180天才能获得赔付。而“颐护添年”将等待期缩短至90天。这意味着客户能更早地获得保险金，及时缓解家庭的经济与照护压力。

 

触发标准更科学：以ADL为核心，不问病种只看功能

产品采用国际通行的日常生活活动能力（ADL） 作为失能判定标准，具体包括：洗澡、穿衣、如厕、平地移动、转移（上下床）、进食六项基本生活能力。

这一标准相比传统重疾险有两大显著优势：

 

覆盖更广：不限于合同约定的特定疾病。例如，一位没有明确重大疾病，但患有“老年衰弱综合征”或“肌少症”的老人，只要无法独立完成吃饭、穿衣、行走，即可触发理赔。这更符合真实护理需求。

公平合理：避免“重大疾病却不需护理”的尴尬。例如，体检发现腹主动脉瘤但能跑马拉松的人，重疾险可能赔付，但他并不需要护理；而ADL标准只评估功能状态，精准匹配护理需求。

核保判定宽：产品旨在惠及更广泛人群，核保政策相对宽松，让更多有潜在护理风险的客户能够获得保障。

 

四、顶配服务：“太保蓝本·无忧管家（护理版）”与“半价购家园”

“颐护添年”不只是一张保单，更是一整套覆盖诊前、诊中、诊后及居家/住院照护的全周期康养服务体系。投保客户在缴费期内可臻享顶级的健康医疗资源。

 

【太保蓝本·无忧管家（护理版）】核心服务包括：

 

无忧管家全程服务：客户一键激活管家，从就医到护理全程一站式安排。

 

顶级医疗资源：

 

专家随心点：支持点名预约所有出诊专家（含著名、网红专家），突破市场同类产品限定专家库的局限。

 

三甲专家门诊预约、二次诊疗、病房及手术安排、特种检查加急、异地就医协助等全流程绿色通道。

 

专业照护服务：

 

住院专人护理：每年2次，每次6天5晚的护工服务，解决住院期间“一人住院，全家受累”的难题。

 

居家上门护理：每年4次专业护理人员上门，提供基本生活照护、专项照护（清洁、观察）、关怀陪同等服务。

 

康复绿通与远程指导。

 

【太保家园与百岁居计划】

此外，产品还与太平洋保险的旗舰康养社区“太保家园”及居家养老服务品牌“百岁居”深度联动。在2026年3月30日至6月30日的活动期间，购买“颐护添年”还可享受 “半价购家园” 等超值权益，保费可按双倍计入太保家园入住资格函版本。客户在参观太保家园时，将能亲身体验“乐亿家”品牌及专业的护理服务场景，实现保单与实体服务的完美闭环。

 

五、天时地利人和：为什么现在是配置的最佳时机？

天时（客户需求）：近六成客户已意识到要提前规划护理风险。刚性需求巨大，而市场供给严重不足，国家正全方位布局破解长护险困局。

 

地利（机构需求）：开门红结束后，市场需要新的价值增长点。“颐护添年”作为首款带分红收益的长护产品，高折标、高价值，是助力机构业务转型的有力武器。

 

人和（队伍需求）：长期分红型产品销售后，队伍需要新的话题激活客户。高佣金、长交期的健康险产品既能提升队伍收入，又能帮助新人以“长护推广大使”身份蓄客、促客。

 

结语：一份承诺，两重未来，一个有尊严的晚年

失能风险正在呈现年轻化趋势。长期熬夜、高压工作、不良生活习惯，正让肌肉流失、衰弱前期等问题提前到来。风险不挑年龄，预防必须提前。

 

太平洋“颐护添年”分红险长护保障计划，不仅仅是一款金融产品，它更是太平洋保险大康养战略下的旗舰之作，是对客户晚年尊严的一份坚实承诺。它以创新的产品形态、宽进宽出的理赔设计、顶级的康养服务资源，真正实现了：

 

老有所养：健康时，它是补充养老的现金流。

 

老有所护：失能时，它是雪中送炭的守护力。

 

老有所依：无论健康与否，它都能让客户及其家庭依靠。

 

在这个充满不确定性的时代，用一份确定的投入，锁定一个从容、安心、有尊严的未来。这，就是“颐护添年”赋予每位客户最珍贵的礼物。