太保蓝医保长期医疗保险计划：从"国民级百万医疗"到"产品即服务"

引言：一款被称为"年轻人第一款百万医疗"的产品

在百万医疗险已经高度同质化的市场里，能被称为"国民级"的产品并不多。太保蓝医保自2022年上市以来，获奖无数，被市场赞誉为"国民级百万医疗"，也被许多年轻人当作自己人生中的第一款百万医疗险。

"国民级"这三个字意味着什么？拆开来看有五层含义：投保门槛亲民、全民可及；服务面向国民而非小众；保障直击全民通用痛点；用户体量庞大、客户众多；购买渠道多样、轻松购买。合在一起，就是一句话——产品可覆盖全人群需求，适配绝大多数普通家庭。

而选择蓝医保的理由，可以归结为：门槛低、受众广、普惠大众、口碑全民化。相信蓝医保的理由，则浓缩成一句品牌价值主张：产品即服务。

一、品牌进化：从一个产品名字，到一个健康险IP

（一）上市即爆款

蓝医保2022年上市，从年轻人的健康保障诉求出发，推出保证续保20年的长期医疗险，给到消费者更久的保障、更好的价格、更丰富的服务，迅速成为年轻人的首选健康险产品。

（二）品牌在成长

历经多年迭代，蓝医保已从一个产品名字成长为一个强大IP，形成了从普惠医疗险到中高端医疗险的完整产品矩阵，覆盖不同层次客户的医疗保障需求。目前矩阵包括：

· 安享百万：社保内外、重疾院外购药，年轻客户价格实惠；

· 乐享百万：高龄客户价格更实惠；

· 宝贝好：少儿专属百万医疗；

· 爸妈好：银发防癌医疗，高龄及带病人群可投保；

· 爱享金生（成人版/少儿版）：重疾特需/国际部，与百万医疗搭配；

· 高端医疗：涵盖国际、私立、不限医保、就医直付、门诊可选；

· 特药保：百万特药保障。

（三）口碑在积累

数据是最有说服力的背书：累计服务用户300余万，家庭用户超80万，单用户最高赔付金额达268.9万元，最多赔付次数达132次。

二、"产品即服务"：在进博会上喊出的"好医、好药、好服务"

在第七届进博会现场，蓝医保这个国民健康险IP再度创新、蜕变：不仅延续最高800万保障、保证续保20年的承诺，还再度延展用户就医全旅程价值，喊出"好医、好药、好服务"，展现出更完整的"产品即服务"理念。

这六个字是整个产品体系的骨架，下文逐一拆解。

三、重磅节点：蓝医保线下版7月1日正式上线

太保寿险与太平洋健康险联手达成重磅战略合作——品牌共用，资源共享。 众望所归的蓝医保线下版于7月1日正式上线，一个战略级的获客利器就此诞生。

线下版的推出意义在于：此前蓝医保主要依托互联网渠道，受众以年轻人为主，平均投保年龄仅27岁；线下版的上线，让这款深受年轻人青睐的爆款产品，可以被更多年龄段的客群所接触，进一步放大了它的获客能力，也为一线保险销售人员打开了更广阔的潜在客群。

健康保障一张网再添"猛将"——蓝医保好医好药版

好医好药版覆盖0—80周岁全年龄段的医疗分层多样需求，核心政策包括：

· 与互联网线上版"同责同价"；

· 40岁以下年轻客群费率极具性价比；

· 家庭单不仅享保费优惠，还可共享免赔额；

· 无理赔客户可享每年免赔额递减政策；

· 增值服务覆盖日常、院前、院中、院后。

一句话概括：客户保障更好，队伍利益更优。

四、产品框架：1主险 + 3附加险，保障齐全

太保蓝医保长期医疗保障计划的组合结构非常清晰：

主险：《太保蓝医保H2026长期医疗保险（费率可调）》——核心长期医疗保障，20年保证续保。

三项可选附加险：

1. 《太保个人特定药品费用医疗保险（H2026）》——特药保障；

2. 《太保重大疾病特需医疗保险（H2026）》——重疾特需保障；

3. 《太保个人门急诊C款医疗保险（H2026）》——门急诊保障。

设计逻辑很清楚：住院保障、药品保障、门诊保障、就医品质保障，一个都不能少。

关键投保规则

· 投保年龄：出生满30天—60周岁（56—60周岁客户需满足家庭单投保）；重疾特需医疗最高可重新投保至100周岁；

· 等待期：90天（意外无等待期）；

· 保险期间：主险1年，保证续保20年；附加险1年，不保证续保；

· 投被保险人关系：被保险人小于18周岁，投保人仅限其父母；被保险人大于等于18周岁，投保人应为本人、配偶、子女、父母。

五、核心卖点一：好医——覆盖你真正想去的医院

客户对"好医"的需求是强烈而具体的。蓝医保在三类医疗资源上做了针对性布局：

公立医院资源：保障责任覆盖二级及以上公立医院，客户对三甲医院、顶尖科室以及相应先进治疗的需求，蓝医保完全可以满足。

私立医院资源：蓝医保精挑细选搭建优质私立网络，186家医保定点私立医院中，三级占比高、科室分布丰富。

质子重离子医院资源：蓝医保不再有就医范围清单限制，保障覆盖更多质重治疗机构，并且会跟上质重医院的扩张速度。

就诊医院范围明确为：二级及以上公立医院普通部、全国质子重离子医院、186家医保定点私立医院。

六、核心卖点二：好药——DRG改革下，不限目录、不止住院

DRG支付改革推进后，"用好药、用原研药、用院外药"成为客户最现实的焦虑。蓝医保的药品责任正是围绕这一点设计的。

院内：不限目录，不止住院

除院外恶性肿瘤特定药品和CAR-T药品外，涵盖一般医疗保险金、特定疾病医疗保险金和重大疾病医疗保险金范围内由医师开具处方的院外药；同时涵盖特殊门诊、门诊手术、住院前后门（急）诊三类责任范围内的药械责任。

院外：两大硬核责任

一是院外恶性肿瘤特定药品——基本覆盖目前国内上市的靶向、免疫治疗药物，作为主险责任，不担心一次赔付后药品责任终止。

二是CAR-T——覆盖治疗淋巴癌的奕凯达和倍诺达、治疗骨髓癌的福可苏和赛恺泽、治疗白血病的源瑞达等。

此外，责任还涵盖外购药品及外购医疗器械。

需要提示客户的一点：本产品无基因检测相关保险责任，客户自行去相关机构检测的费用无法报销；但保单服务中包含该项目，若有基因检测需求，务必事先申请服务。

七、核心卖点三：好服务——小病无忧、住院无忧、重疾无忧

"产品即服务"不是口号，是实打实能用得上的服务体系，覆盖日常、院前、院中、院后全流程。

小病无忧：在线问诊不限次、心理咨询很疗愈、可选门急诊责任线上线下均可用、原研药配送到家。

住院无忧：住院垫付不限疾病、院外药械不限清单。

重疾无忧：专人服务专案管理、名医点诊、名医MDT、名医资源帮联系、护工服务8天7夜、出院专车接送+护理指导。

具体拆解为八项核心服务：在线问诊、重疾MDT服务、重疾专案管理、心理咨询服务、肿瘤特药服务、重疾护工服务、住院垫付服务、术后康护服务。

这套服务体系解决的是一个老问题：客户只在理赔那天想起保险。而蓝医保希望做到的是——一年能用上几次。

八、保障责任与保额：一张表看懂

项目	内容
年保额/保续期间保额	年保额400万，保证续保期间保额800万
保险责任与对应保额	一般医疗200万；特疾医疗（55种）200万；重疾医疗（120种）400万；质子重离子医疗400万；重疾关爱保险金1万（保证续保期间内限1次）；院外购药、购器械100万
特药	特定药品费用医疗保险金200万，0免赔；120种特定疾病医疗保险金400万，赔付比例100%
门急诊	线上问诊费2000元（限5次/天，0免赔）；线上药品费20000元（限5次/天，80%，0免赔）；线下门急诊疾病医疗1万（免赔额100元，50%，次限额300元）；线下门急诊意外医疗2万（免赔额100元，70%）
免赔额	一般医疗&特定疾病&重疾医疗年度1万免赔（家庭单共享，无理赔递减1000元/年，最低至5000元；有理赔恢复至1万，且不再调整）；其他责任0免赔
家庭费率	2人95%，3人90%，4人及以上85%

免赔额递减机制是一个很值得向客户强调的亮点：家庭单共享1万免赔额，且每无理赔一年递减1000元，最低可降至5000元——越健康，门槛越低。

九、费率：年轻人的投保费率非常能打

以有公费医疗或基本医疗保险的客户为例，主险《太保个人长期H2026医疗保险（费率可调）》首年保费：

年龄	主险（有医保）	主险（无医保）	特药附加（有医保）	特需附加（有医保）	门急诊附加（有医保）
25岁	212元	508元	11元	90元	284元
30岁	218元	525元	16元	95元	286元
35岁	314元	753元	24元	164元	318元

可以看到，30岁客户主险首年保费仅218元，加上特药附加16元，合计234元即可获得20年保证续保、保续期间最高800万的基础保障。这正是"年轻人的第一款百万医疗"的定价逻辑。

十、投保示例：一个真实的理赔故事

蓝先生，30周岁，民营公司职员，投保太保蓝医保长期医疗保障计划（基础保障+特药保障计划），首年保费234元。

计划包含：

· 主险《太保个人长期H2026医疗保险（费率可调）》首年保费218元：保证续保20年，保续期间最高800万保障额度；覆盖住院、住院前后门急诊、院内外药品、门诊手术、质重医疗等；就医范围含二级及以上公立医院普通部、186家指定医保定点民营医院、全量质子重离子医院；免赔额1万元。

· 附加险《太保个人特定药品费用医疗保险（H2026）》首年保费16元：药品种类271种癌症特药+5种CAR-T疗法；免赔额0元。

出险详情

蓝先生因腹部隐痛不适在当地公立医院就医，被诊断为肝占位，肿块已达8.5cm×8.5cm，医生不建议手术治疗。

此后，他先后辗转于当地医院、省会医院、上海和北京的三甲医院，历经肿瘤供血动脉栓塞介入治疗、肿瘤病灶局部化疗、抗肿瘤药物免疫治疗、钇90介入放射治疗、微波肿瘤病灶消融术、肿瘤支持治疗等。涉及药品包括泰圣奇（阿替利珠单抗）32800元/支、安维汀（贝伐珠单抗）12000元/支。

治疗周期历时一年多，累计发生医疗费159万元。

理赔结果

· 累计理赔特药73笔，合计理赔金额126万元，其中特药垫付47万元；

· 所有医疗费用中，医保仅承担30万元报销；

· 所有赔案中，当天审结支付占比86%，最长一件审核时间5个工作日，平均审核时长约0.5个工作日。

这个案例的三点启示值得反复讲：一是234元的保费撬动了126万元的理赔；二是院外特药是真正的"冰山下支出"，医保只报了30万，剩下全靠商业医疗险；三是理赔时效本身就是服务力。

这也呼应了产品宣导中那句形象的表达——把患重疾后的支出比作一座冰山，水平面以下的潜在损失往往更致命。蓝医保要做的，就是兜住医疗费用、守护当下健康、改善就医体验、提供高额保障，同时做到0免赔（部分责任）、支持带病投保、保证续保20年、责任广、费率实惠。

十一、销售政策亮点：佣金持续性强

对一线队伍而言，蓝医保线下版的政策同样具有吸引力：

产品责任亮点：核心保障为长期医疗保险20年保证续保，可选附加特药责任保障、门诊责任保障、重疾特需保障。

销售政策亮点：前3年佣金均为10%，后续17年的续佣均为5%，持续性强。

20年保证续保对应的20年佣金周期，意味着这是一款真正具备"长期经营价值"的获客型产品。

十二、销售场景常见Q&A

Q：这款蓝医保是寿险产品还是健康险产品？

A：这款线下版蓝医保是太保寿险的产品。线下版蓝医保的推出，意味着太保寿险与太平洋健康险达成重磅战略合作，品牌共用、资源共享，旨在为一线保险销售人员进一步打开潜在客群。

Q：我是乐享/安享老客户，能转蓝医保吗？

A：暂未开放老客户转保政策。

Q：保证续保20年，如果产品停售或理赔过了还能续吗？

A：保证续保期间，产品即使停售，客户仍可以正常续保，且续保不受上一年的理赔影响。

Q：网上也有蓝医保，有什么区别吗？

A：线下版和线上版是同责同价，基本没有区别。但线上版受制于互联网渠道，受众人群多为年轻人，平均投保年龄仅27岁；线下版的推出，意味着这款深受年轻人青睐的产品将被更多年龄段客群所喜爱，进一步放大了蓝医保作为爆款医疗险的获客能力。

Q：听说互联网上买产品便宜，为什么要在代理人这里买？

A：首先，线下版和线上版同责同价，不存在价格差异。线上版的好处是购买方便、自己操作即可；线下版的好处是代理人给予客户的服务贴心，特别是出险后的相关服务对接和处理，线下服务有着不可替代的优势。

结语：国民级的产品，靠的是"讲得清"

百万医疗险的竞争，早就过了"比保额数字"的阶段。太保蓝医保之所以能被称为"国民级"，靠的是三件事：

一是长期性——20年保证续保，停售也能续，理赔过也能续；

二是完整性——住院、药品、门诊、就医品质四项全覆盖，1主险+3附加险灵活组合；

三是服务性——好医、好药、好服务，把"产品即服务"落到在线问诊、住院垫付、MDT会诊、护工服务这些客户真能用上的地方。

对客户而言，一年两百多元的保费，换来的是一张覆盖最高800万、20年不中断的医疗安全网；对从业者而言，一款同责同价、佣金可持续20年的国民级产品，是打开家庭保障 conversation 最自然的那把钥匙。

讲清楚"保证续保20年"意味着什么、讲清楚"院外特药0免赔"解决什么问题、讲清楚"理赔平均0.5个工作日"代表什么服务——产品自己会说话。