鸿寿年年（传世分红型）产品亮点与太保家园杭州社区介绍

一、产品背景：为什么现在需要关注“锁利”型养老产品？

近年来，利率下行已经成为市场共识。根据人口老龄化与利率水平的关联规律，当老龄化率达到18%时，市场利率水平将趋向于零。我国预计在2032年左右进入这一区间，这意味着未来十年内，锁定长期稳定收益的窗口期正在收窄。

在这样的背景下，太保推出的鸿寿年年年金保险（分红型），定位为“银发客群即交即领型分红养老年金产品”，核心价值在于帮助客户锁定利率、锁定终身现金流，同时通过分红机制分享保险公司经营成果，实现“确定+可期”的双重收益结构。

 

二、产品四大特色：鸿、寿、年、年

（一）鸿：三金增值，共享鸿利

鸿寿年年为客户构建了“三金守护”的财富体系：

第一金：养老金。 自养老金起领日（60岁）起，每年领取100%基本保额，直至合同终止。这是养老现金流的“基本盘”，确定给付，不受市场波动影响。

第二金：祝福金（可选）。 第5年末至60岁前，每年领取100%基本保额。这是一项创新可选责任，让客户在退休前就能获得稳定的现金流支持，可用于提前规划生活开支或补充家庭支出。

第三金：红利金。 每年根据太保分红保险业务的经营状况参与红利分配，分享公司专业经营成果。需要说明的是，分红是不确定的，可能为零，但太保在分红险领域深耕多年，历史分红表现稳健，这也是产品竞争力的重要来源。

此外，三金均可进入万能账户实现二次增值，同时产品还提供身故保障，兼顾财富增值与风险防范。

（二）寿：长寿祝福，宽厚可选

鸿寿年年在产品设计上体现了对客户个性化需求的尊重。

“祝福金”作为可选责任项，客户可以根据自身养老规划灵活选择：

选择祝福金：拉长现金流周期，第5年末即可开始领取，直到60岁前，让资金“提前退休”。

不选祝福金：将资源集中于养老金阶段，后期养老金可领更多。

这种“由心规划”的设计，真正实现了适配多样养老规划、满足不同客群需求的目标。

（三）年：即交即领，年年领钱

这是鸿寿年年最具差异化竞争力的设计，尤其对于60岁及以上客户而言：

即交即领： 当日购买（合同生效），次日即可开始领钱。60岁及以上客户投保，养老金领取起始日为合同生效日，真正实现“今天投保，明天领钱”的即时现金流。

领取期限灵活：

可选20年领取：领得快、领得多，适合希望集中领取的客户。

可选30年领取：领得长、总额高，适合追求长期稳定现金流的客户。

领取方式灵活：

年领：一次性领取，便于自由安排大额支出。

月领：按月领取，如“领退休工资”般规律，适合日常养老开支规划。

案例说明： 以60岁女性为例，120万3年交，选择保至80岁（20年期）搭配万能账户。合同生效次日即开始领取养老金，首年即可领两次（生效次日+年末），每年还可享分红。养老金不领取可进入万能账户二次增值，实现“即交即领+年年领钱+复利增值”的三重效果。

（四）年：高龄可保，免核悦享

鸿寿年年在投保规则上对高龄客群极为友好：

高龄可保：

趸交最高80岁可投

3年交最高75岁可投

5年交最高70岁可投

6年交最高69岁可投

相较于市场同类产品，投保年龄上限提升4~8岁，真正做到了“高龄友好”。

免核悦享： 无体检及无高额件规则，仅对超高额保费件转核。这意味着即使有理赔过、有健康异常的高龄客户，也有机会投保。这对于许多因健康问题被其他产品拒之门外的银发人群而言，是实实在在的福音。

直面银发痛点： 市场上许多养老年金产品对高龄客户设限——“买不到、核不过”。鸿寿年年通过最高80岁可保+免核保政策，让真正需要年金保障的高龄人群能够获得养老现金流支持。

 

三、太保家园杭州社区：如何向客户介绍？

太保家园·杭州国际颐养社区是中国太保在长三角地区的首个高品质养老社区，也是太保“保险+养老”战略的重要落地项目。

（一）社区概况

杭州社区位于杭州市临安区天目医药港，总占地115亩，总投资金额20亿元。一期已运营827户，涵盖颐养自理公寓、康养护理公寓、乐养旅居公寓三种类型，做到自理、半自理、失能失智等养老服务全龄覆盖。

二期于2024年2月开工，规划500多套房源、800多张床位，定位为“乐养”，面向身体相对健康、追求旅居养老的长者。二期配备大量公共活动空间、升级餐饮配套、康复医疗用房，并设计景观花园、风雨连廊等，预计2027年底竣工，2028年下半年投入运营。

待一、二期全面运营后，总床位将突破2000张，总建筑面积接近20万平方米，构建“乐养、颐养、康养”一体化服务体系。

（二）核心优势

区位优势： 社区位于杭州临安，临近地铁高铁，便于子女探望；三甲医院即达，保障长者医护安全；商超会馆齐全，让养老没有“离家感”；青山湖、浙西大峡谷、天目山等自然景观环绕，空气清新，是颐养天年的理想之地。

医疗保障： 社区拥有配套医疗中心，依托内科、中医科、康复科等多专业医疗队伍，提供健康管理和基础病诊疗。同时借助太保与瑞金医院合作的广慈太保互联网医院，提供远程咨询和专家诊疗服务；通过“太医管家”家庭医生服务品牌，实现全链路主动健康管理。

高品质配套： 社区拥有1万方超大公共配套，包括太·画舫、太·书局、恒温泳池、健身房、法式沙龙等20余个生活配套空间。房务管理参照星级酒店标准，管家服务采用1+N模式，六大板块全面整合。

亚运品质认证： 第19届杭州亚运会期间，杭州社区作为运动员接待饭店，接待各国732名运动员和212名技术官员，服务时长3240小时，收到感谢信112封，荣获亚组委颁发的“突出贡献奖”。这充分证明了社区的运营品质和服务能力。

费用参考（2026年标准）： 杭州作为新一线城市，自理型收费约5500-8000元/月，半自理型8000-12000元/月，失能型12000-16000元/月。需缴纳一次性入住押金1-3万元，退住时无息退还。

（三）如何向客户介绍杭州家园

话术建议：

“太保家园杭州社区，不是传统意义上的养老院，而是一个CCRC持续照料退休社区。它最大的特点是‘一站式’——无论您现在身体硬朗、需要轻度协助，还是未来需要专业护理，都不用搬家，社区里都有对应的服务。”

“社区在临安，环境特别好，青山湖就在旁边，空气清新。交通也方便，子女从市区过来看您，地铁高铁都能到。更重要的是，社区有自己的医疗中心，还有和瑞金医院合作的互联网医院，小病不出社区，大病有绿色通道。”

“我们还有一个特色——月费可以用年金来覆盖。如果您配置了鸿寿年年，每年领取的养老金可以直接用来支付社区月费，相当于用保险的现金流‘养’养老社区的生活，资金规划特别清晰。”

 

四、案例演示：品质享老计划

以60岁张女士为例，性格温和，乐于社交，重视个人空间和私密性，患有轻度高血压但状况稳定，退休前为国企行政管理高层干部，有稳定退休金。

方案配置： 鸿寿年年（传世）终身寿险（分红型），120万×3年交，搭配会享福（庆典版2026）万能账户，共投入360万。

利益演示（红利+万能结息3.0%）：

年龄	生存总利益	说明
65岁	约369.3万	超已交保费
70岁	约384.3万	单利约4.1%
79岁	约534万	增长149.7万
89岁	约732.9万	翻2倍保费
103岁	约1109.1万	翻3倍保费

规划领取方案： 65岁开始每年领取9万元（每月7500元），连续领取30年，合计领取270万元，支持太保家园月费支出，轻松享受高品质养老生活。94岁时剩余账户价值仍达366.2万元，实现“边领边增值”。

关键提示： 以上红利和万能演示均为非保证利益，分红取决于公司实际经营情况，万能账户最低保证利率之上的收益不确定，实际利益可能低于演示水平。

 

五、总结：为什么鸿寿年年+太保家园是银发客群的优选方案？

锁利功能： 在利率下行通道中，通过年金产品锁定终身确定的养老金现金流，抵御利率风险。

即领功能： 60岁以上客户次日即可开始领取，解决高龄客户“等不起”的痛点。

免核功能： 免体检、免高额件规则，让更多银发客户能够获得保障。

服务功能： 搭配太保家园养老社区，实现“保险现金流+社区服务”的一站式养老解决方案。

灵活功能： 祝福金可选、领取期限可选、领取方式可选，真正实现“由心规划”。