蓝医保·免健告百万医疗险（2027）产品介绍与亮点解析

各位朋友，大家好。今天我们专门讲一款产品——太平洋健康险出品的蓝医保·免健告百万医疗险（2027）。主题很明确：价格与责任双突围，撑住非标人群的希望。

 

先说清楚这款产品的定位：它是一款一年期非保证续保的百万医疗险，免健康告知，一般既往症可保可赔，投保年龄覆盖30天到80周岁。涉及条款为太保互联网个人一年期住院H款医疗保险、太保附加互联网特定药品费用C款医疗保险，具体保障以保险条款为准。下面我们从痛点、产品结构、四大升级、价格优势、增值服务、转续保和适用人群七个部分，把这款产品讲透。

 

一、痛点对号：最需要保障的人，往往最买不到保险

百万医疗险这些年最大的尴尬，是最需要保障的人，往往最买不到保险。三类人最典型：

 

第一类，年纪大的。 过了60岁，百万医疗险的大门基本关上——不是买不起，是不让买。健康告知、体检、年龄上限，层层设卡。

 

第二类，身体有小毛病的。 三高、结节、乙肝携带，这些不算大病，但健康告知就是过不去。明明只是控制良好的慢性病，却被挡在门外。

 

第三类，被“除外”过的。 好不容易买上了，甲状腺除外、乳腺除外——最怕病的地方，恰恰不保。

 

今天的答案很直接：不用健康告知。 一般既往症可保、可赔，30天到80周岁可投。免健告已经成为主流赛道，竞争点正在从“能不能买”升级到“买得值不值”。市场上代表产品不少：一年期百万医疗有众百万医疗2026、平生保全民版2026；一年期中高端有人安5号中高端、众端2026；长期百万医疗有复**保无忧版。各家产品各有千秋，具体优势以各产品相关材料为准。而当前市场没被满足的高频痛点集中在三处：

 

一是免赔额缺口。 医保内外免赔额分开算、各1万，3万的账单常常够不着理赔线。客户要的是“全程保障”，市场只给“住院为主”，价格还高。

 

二是康复加门诊缺口。 术后康复住院费用高，多数百万医疗不赔，或限额仅5万；慢病一年跑6到10次门诊，复查取药累计几千元，多数产品一分不报、全自付。

 

三是高龄高价。 60岁后价格大幅度飙升，部分友商产品价格去到4000元以上每年。

 

蓝医保·免健告2027，就是冲着这三个缺口来的。

 

二、产品介绍：一张表看懂双计划

先看产品要素。产品全称蓝医保·免健告百万医疗险（2027），投保年龄30天至80周岁，犹豫期15天，等待期30天、意外无等待期，投保关系限本人、配偶、父母、子女，保险期间1年期，免健告——一般既往症可保可赔，除外严重既往症。医疗机构覆盖二级及以上公立医院普通部、186家指定私立医院普通部、二级及以上公立医院康复科室及二级及以上医保定点康复医院，质子重离子医院不限清单。家庭单折扣：2人95%、3人90%、4人及以上85%。另设低风险费率因子：折扣系数0.85，有医保客户完成医保信息授权、筛查通过可享，由客户自愿授权。免赔额为门急诊与一般医疗共享的1.5万元。

 

保障全貌是六大责任，年度保额最高600万：

 

一般医疗保险金300万，医保内外费用都算，共享1.5万免赔，100%赔付，含外购药械。

 

康复住院医疗保险金100万，0免赔，80%赔付，不限疾病、医院不限清单，床位费限2000元/天。

 

恶性肿瘤质子重离子医疗保险金300万，0免赔，100%报销，医院不限清单。

 

特定药品费用医疗保险金300万，0免赔，100%报销，覆盖276种特药（含CAR-T）。

 

可选门急诊加油包：300万共享保额，共享1.5万免赔，复查、门诊手术、急诊、外购药械均可报。

 

恶性肿瘤特定用药基因检测费用医疗保险金2万，0免赔，100%报销。

 

双计划怎么选？两个计划只区别在“一般既往症怎么赔”这一件事。计划一，一般既往症首年在一般医疗、康复住院医疗、门急诊医疗（可选）上按50%赔付，次年重新投保后恢复按约定比例全额赔；计划二，一般既往症首年即按约定比例赔。其余完全一样：新发疾病均按约定比例赔付，300万一般医疗（门急诊共享）、100万康复、300万质子重离子、300万特药、2万基因检测、1.5万免赔额，垫付、原研药折扣、体检等服务全部相同。

 

选择逻辑三句话：等待期后新确诊的疾病，两个计划都从第一天起100%全额赔，一分不打折；计划一的50%换来的是价格优惠，连续投保第二年自动升至100%，30到70岁人群价格优势明显；不想等，直接选计划二，首年即100%赔付，价格略高，图个安心。

 

价格差多少？以有医保、年交为例：30岁计划一212元、计划二383元；50岁计划一644元、计划二988元；65岁计划一1470元、计划二2322元。老毛病不急着治、预算优先选计划一；老毛病近期就要治疗选计划二。

 

三、亮点解析：四大升级，以客户真实需求打磨保障

亮点一，降免赔。 医保内外共享1.5万免赔，同样的账单多赔3000元。算一笔账：住院总花费3万，医保报销1.2万，个人自付1.8万（医保内自付0.8万加医保外自费1.0万）。旧版分项免赔下，医保内0.8万不足1万免赔、不赔，医保外1.0万等于1万免赔、也不赔，合计赔付0元。升级后共享免赔：总自付1.8万扣除1.5万，剩0.3万100%全赔，合计赔付3000元。共享免赔打破医保内外的报销壁垒，对多次就医、长期治疗的人群最友好。

 

亮点二，加门诊。 可选门急诊加油包，是免健告产品里少见的门诊保障：保额与一般医疗共享300万，免赔额与住院共享1.5万，赔付比例100%，覆盖门诊复查、门诊手术、急诊费、外购药械费用全场景，一年几十到几百元——56岁新保加190元每年，36到40岁加105元每年。门急诊为可选责任，需投保时约定并交纳额外保费。

 

亮点三，加康复。 手术救回的是命，康复救回的是生活。手术修复结构，康复恢复功能，而真正花钱的是康复。三个现实：我国每年新发髋部骨折超100万例，几乎都要经历“手术加康复”两段治疗；髋部骨折后1年内死亡率高达20%到30%，致命的不是骨折，是术后卧床不康复的并发症；存活者中致残比例50%，35%再也无法独立行走，25%需长期护理。手术1天，康复100天——很多人不是输在手术台上，是输在康复床上。

 

康复住院医疗金：保额100万，0免赔，80%赔付，床位费上限2000元每天。两个“不限”加一个时间窗：不限疾病种类、不限康复医院清单，二级及以上公立医院康复科室、二级及以上医保定点康复医院均可；口径为住院手术治疗后，出院60天内转入康复住院。市场同类产品的康复责任多只保十几种指定疾病，这里不限疾病，是实打实的差异。

 

两笔账：45岁刘先生踢球致膝关节韧带断裂，韧带重建手术后60天内转入康复医院住院一个月，康复费约1000元每天乘30天等于3万，0免赔80%赔付约2.4万元；75岁阿姨滑倒髋部骨折，关节置换手术费走300万一般医疗金，术后60天内转康复走100万康复金，意外无等待期，术后即可衔接。手术管一次，康复管一程，一笔保单覆盖“手术加康复”全程。

 

亮点四，降保费。 首年费率约为友商市场免健告产品的62折。对比新保费率：30岁蓝医保212元对友商368元，50岁644元对998元，60岁852元对1298元，65岁1470元对2498元，80岁2690元对2898元。以50岁客户投保为例，50到60岁交费，相比友商产品节省3813元，每年约380元；家庭投保2人每年约省760元，3人每年省1000元以上。

 

价格还能再低，双重优惠：医保授权85折——自愿授权国家医保局官方数据风险筛查，替代体检，通过即享低风险费率0.85，不授权也能买，授权后未通过不影响未来投保或理赔，医疗数据不出医保局；家庭单最高85折——2人95折、3人9折、4人及以上85折。举例：50岁女性计划一标准价644元，医保授权通过547.4元，再凑4人家庭单465.3元每年。

 

这里必须讲清楚医保折扣的“生命周期”：0.85不是终身折扣。首年享低风险因子时保单会增加电子保单特约；重新投保时，历史年度无理赔可维持0.85，有理赔则调整为1且不可再变更；无低风险因子的保单始终为1。请在首年投保时就了解清楚。

 

四、增值服务与转续保

12项健康增值服务守护客户全周期：家医在线问诊不限次；重疾专家预约、重疾就医陪诊、重疾专家病房预约、重疾专家手术预约各1次；重疾二次诊疗1次；特药垫付、住院垫付不限次；线上原研药5折、线下购药折扣不限次；院内护工8天7夜1次；健康体检买了就送，等待期后每年1次，销售价450元每次，含肿瘤筛查、彩超全项、慢病三剑客、心电影像等，覆盖335家门店、34个省级行政区、145个城市。

 

慢病家庭的日常更值得说：第十批国家集采原研药企业无一中标，原研药陆续退出公立医院采购，医院开不出只能自费去药店买。格华止撤出公立医院后有老糖友夫妻只能线上自费150多元每月每人；立普妥同规格线上售价28到86元。慢病药一吃就是十年二十年，这不是消费，是刚性支出。蓝医保的65种慢病原研药5折加线下药房9折，年优惠上限1万元，三高老人典型三药组合自费年药费约3000到4000元，5折后每年省1500到2000元——对比50岁单人最低保费465元，药费省的钱是保费的三四倍。

 

转续保规则：司内转保老客户有无理赔均可转保，一般既往症赔付100%；司外转保同业客户，原产品为商业医疗险含百万医疗即可，选计划一转保当年按50%、计划二100%，既往症认定司内以首次投保原产品时间为准、司外以本次转保时间为准，均免等待期，可选医保筛查享低风险费率因子，支持加购加油包。

 

五、谁适合买

A类，慢病长期服药型，30到70岁，高血压、糖尿病、高血脂等长期吃药控制良好、无频繁住院，占比最高——推荐计划一加门诊加油包，第一年先把价格压下来，第二年赔付自动升到100%。

 

B类，体况一般、要全额型，有既往体况、担心首年住院、希望投保即赔100%——推荐计划二加门诊加油包。

 

C类，高龄兜底型，65到80岁常规医疗险买不进——计划一预算敏感、计划二求稳，不用体检、不用填健康问卷，80岁也能买，住院最高600万。

 

D类，家庭投保型，2到4人及以上——按人分层选计划，叠加家庭单折扣与医保授权。

 

结语

最后必须提示：五大类严重既往症全部不赔，包括肿瘤类、肺肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢类、自身免疫类及其他，投保前必须如实告知客户；带星号疾病有明确释义，遗传性疾病、艾滋病等不在保障范围，请仔细阅读条款和责任免除。

 

这款产品的总结就四句话：对齐主流免健告产品责任，价格便宜、责任不缩水、保障无明显短板；降低理赔门槛，免赔额共享1.5万；管治还管养，增加普通门急诊与康复责任；友商62折起售。 一年期产品不保证续保，重新投保需经审核同意。今晚算过的账帮您拢一拢：50岁、医保授权、4人家庭单、计划一，465.3元每年，300万住院、100万不限疾病的康复、276种特药、质子重离子不限清单，住院垫付不用先掏钱，原研药5折一年省一两千，再送450元体检。谢谢大家。