鑫有所管，安逸一生：太保"安逸"系列组合计划的场景化销售全景

一、产品底座：年金+万能的双引擎架构

太保"安逸"系列保险产品计划由两款产品组合而成：太保流金/鑫福安逸年金保险（分红型） 作为主险，太保鑫管家（2026A）养老年金保险（万能型） 作为万能账户，二者1对1搭配投保。在高净值客户的进阶方案中，还可叠加 太保鑫福相伴（优享25A）终身寿险（分红型），形成"年金增值+万能二次增值+终身寿传承"的三层架构。

这套组合的核心逻辑是"动静相宜"：静——主险产生的年金与红利自动进入万能账户二次增值，账户当前结算利率表现稳健；动——投保人可按需一次性支取或约定自动提取，资金灵活性远超传统年金。同时，投保客户还能享受覆盖诊前、诊中、诊后的一站式全流程管家就医服务，以及太保家园养老社区、健享家体检等权益资源。

二、四梁七柱：四大场景、七类客群的销售地图

围绕产品特性，太保梳理出"四梁七柱"场景销售体系——四大场景对应七类典型客群，并匹配不同的营销能力层级：

财富增值（营销新手）：年龄偏大、寿险投保难、追求现金流直白感知、想省心省力理财的客户 → 案例1

聚焦养老（营销熟手）：单身/不婚/丁克、为自己储备养老的客户 → 案例2；不在老人身边、需为全家做养老规划的客户 → 案例3

子女规划（营销老手）：为子女提供资金、子女已到适婚年龄的客户 → 案例4；增额寿大单客户、需家企隔离并为子女规划的客户 → 案例5

财富分配（营销达人）：有非亲属扶助需求的客户 → 案例6；复杂家庭多子女客户 → 案例7

这套地图的价值在于：把"卖产品"转化为"解场景"，让不同经验层级的代理人都能找到可上手的切入口。

三、财富增值场景：万能二次增值，兼顾灵活支取

案例1：35岁赵女士为自己投保，5年交、年交保费10万元，投保人=被保险人=本人，受益人=子女。

从利益演示看，组合计划相对单一主险的提升非常明显。按年化单利口径，第10年末单主险为2.23%，组合计划（3.0%演示）为2.29%、（3.1%演示）为2.30%；第20年末分别为2.99%、3.27%、3.29%；第30年末为3.38%、4.04%、4.09%；第40年末单主险仅3.66%，而组合计划（3.1%演示）可达5.00%。差距随时间拉大，正是复利与二次增值的力量。

以结息演示口径，赵女士95岁时万能账户价值约206.5万元，退保总利益约258万元；105岁时账户价值约261.5万元。女性55岁（男性60岁）后不再受20%领取比例限制，领与不领完全自主，真正实现"用钱时随时支取，不用时持续增值"。

四、聚焦养老场景：三档阶梯覆盖人生三阶段

养老资金需求远超多数人预期。据《708090养老态度白皮书》（南开大学）数据，平均养老花费约210万元，一线城市预估已超250万元，比三线城市高出近100万元。而"人生养老三阶段"的资金开销呈明显抬升态势：自理阶段15年（60—74岁）、介助阶段6年（75—80岁）、介护阶段6年（81—86岁），照护强度越高，支出越大。

案例2：45岁张女士投保，5年交×48万元=240万元，60岁起领取养老年金。方案设计为三档阶梯：

第一档·自理阶段（60—74岁，领15年）：8.2万元/年，月均6,833元，高于一线城市预估的6,770元/月，累计领取123万元；

第二档·介助阶段（75—80岁，领6年）：12万元/年，月均10,000元，高于一线预估9,491元/月，累计72万元；

第三档·介护阶段（81—86岁，领6年）：18万元/年，月均15,000元，高于一线预估14,098元/月，累计108万元。

三档累计领取303万元，加上86岁末身故总利益约278万元用于下一代传承，合计约581万元，相当于总保费的2.4倍。 若张女士为不婚主义者或子女缺位，太保家园保证入住权与失能失智持续直付可提供有效托底。

案例3则升级为"一张保单养三代"：45岁张女士投保5年交×120万元=600万元，从55岁开始支取。资金安排覆盖长辈失能（80—89岁，20万/年，优先康养入住权）、夫妻自身养老（65—79岁，18万/年，保证入住权）、未来失能升级护理（80—89岁，20万/年），至89岁身故时传承约765万元给子女。张女士身在海外也能通过专业团队服务+万能直付全程托管父母养老，实现"不担心受骗、不添子女负担"。

五、子女规划场景：资金支持与婚变防范的双重设计

案例4：40岁张女士为16周岁女儿投保，5年交×120万元=600万元。规划清晰而克制：

27—59岁为生活补助期，每年18万元（占总保费3%），33年累计594万元；

60—86岁为品质养老期，每年24万元（占总保费4%），27年累计648万元。

其关键在于防婚变架构。若为单纯年金，即使父母为投保人，婚姻存续期间依据具有现金价值的保险合同取得的生存年金，可能被认定为夫妻共同财产；而"年金+万能"模式下，由张女士从万能账户支取给女儿，法律性质更接近单方赠与，女儿仅有受益期待，倾向于认定为女儿个人财产。加之保单成立于女儿婚前，财富掌控权始终留在母亲手中。

案例5：45岁高新技术企业主张先生，已购鑫福相伴典藏版80万元×5年=400万元，增配流金/鑫福安逸120万元×5年=600万元，总保费达1000万元，可构建家族信托2.0。对比信托1.0（保单现金价值仍归投保人），混合信托2.0模式下保单现金价值与身故保险金均归属信托公司，能同时隔离委托人自身及信托受益人的债务、婚变分割风险，有效建立家企防火墙，并避免继承纠纷与程序繁琐。

六、财富分配场景：法转指带来的类信托功能

太保"安逸"系列支持年金与身故保险金的"法转指"（指定受益人变更），保全手续简便，仅需被保险人身份证明、新受益人身份证明及相关同意书即可办理，从而以极低门槛实现类信托功能。

案例6面向非亲属扶助：赡养非直系长辈（想持续给钱但不想一次性大额转账、钱发出后仍受控）、非婚恋爱关系（缺乏法律明确界定时的经济支持）、离异后按年支付抚养费等场景，均可通过变更万能养老金受益人为指定自然人实现，且发放权仍在保单手里，可随时调整。

案例7面向复杂家庭：对非婚生/继子女定期给付生活费，可指定分配人数与份额权重，平衡家庭关系；同时可定制身故传承，确保心仪之人获得保障，实现精准传递。

七、三权分立：组合计划的法律架构内核

从流金/鑫福安逸到鑫管家2026A，"三权分立"架构得以保留并强化：投保人拥有控制权（控制红利、现金价值、保单存续及万能账户）、被保险人拥有使用权（领取年金）、受益人拥有受益权（身故保障收益）。

鑫管家2026A进一步强化了投保人控制权：申领前，年金与红利进入万能账户后由投保人全权支配；申领后，转为投保人与被保险人共享账户价值——养老年金流向被保险人，账户剩余仍归投保人。这一设计是防婚变、防挥霍、防债务牵连等功能得以落地的基础。

八、高频实务问答要点

投保一致性：万能账户的投保人、被保险人、受益人须与主险一致，不能另设（Q1）。

支取权限：领取养老金前，仅投保人可申请部分领取账户价值（Q2）；被保险人可通过"保全指定生存金受益人"决定年金是否转入万能，且不会通知投保人（Q3、Q4）。

养老金触发：男性满60周岁、女性满55周岁后方可申请触发，按约定比例或约定金额给付；客户可不申请，让资金继续增值；生存金给付前会做生存调查，账户余额不足则不派发（Q5—Q8）。

支取限额：男60/女55岁前，每个保单年度领取金额不超过"已支付保险费的20%"与账户价值的较小值；之后不受20%限制，投保人仍可部分领取（Q9、Q10）。

账户留存与追加：部分提取最低留500元，全额领取需退保销户（Q11）。追加上限按主险期交年交保费厘定：单期年交≥50万元，追加比例1:1；<50万元为0.5:1；趸交为0.1:1（Q12）。

其他：年金、红利进入账户后不支持按月自动提取（Q13）；投保人始终拥有合同解除权（Q14）；账户变动可通过太平洋保险APP、官微、客服查询（Q15）；养老金受益人可变更为指定自然人（Q16）。

九、风险提示

需要特别说明的是：分红保险的红利分配是不保证的，某些年度可能为零；万能账户的结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的，文中所列3.0%、3.1%等均为假设演示，不代表实际收益，计划书中的"最低保证利益演示"与"结息演示利益演示"两档差异即体现了这一不确定性。历史结算水平亦不代表未来表现。本宣传资料所载内容仅供理解保险条款所用，并不构成保险合同的组成部分，具体保险责任、责任免除、犹豫期及其他权利义务内容，以保险合同条款约定为准。客户在投保前应结合自身财务状况、风险承受能力与真实养老需求审慎决策。