居家养老：让您的养老生活更美好

养老，是每个人都必将面对的灰犀牛事件。传统观念中，养老似乎是老年人的专属话题，但如今，这一观念已被打破。年轻人开始意识到养老的重要性，并提前规划。清华大学金融系教授陈秉正的一番话更是引发了广泛热议，凸显了年轻一代对养老生活的重视。他们不再将规划建立在空想之上，而是清晰地认识到老去后面临的种种挑战，如失去自理能力、没钱、突发疾病、老年孤独、无人赡养等，并开始积极筹备。

 

中国老龄化现状不容乐观。数据显示，从1982年到2025年，人均寿命从67.8岁增长到78.3岁，健康寿命却仅为68.7岁，平均8.6年带病生存，这意味着需要更多的养老储备。同时，中国养老家庭结构也发生了变化，少子化趋势明显，新生人口下降，传统“养儿防老”的模式难以为继。2023年新生儿仅956万人，同比降幅5%，生育率下降至1.0，三孩政策虽有短期影响，但无法改变趋势。60后成为年老后指望不上子女养老的第一代中国人。

仅靠社保养老面临困境。2021年，接近5个社保缴费者赡养1个离退休者，到2050年几乎1个社保缴费者赡养1个离退休者。我国企业职工基础养老保险基金账户累计结余预计2027年达峰值，2035年耗尽，财政负担加重。目前养老金替代率仅为43.6%，难以保障退休后的生活质量。

 

养老是必然事件，每个人都走在变老的路上。年轻人最担心的养老问题包括大病报销、就医和养老金不足。老年人的需求随年龄增长而变化，从活跃的社会参与转变为对医疗保健和日常生活照料的需求。老年人群体可分为高龄老年人（80岁及以上）、中年老年人（70-79岁）和低龄老年人（55-69岁）。低龄老年人关注健康维护、兴趣爱好等；中年老年人需要更多关注健康和慢性病管理；高龄老年人则需要更多的医疗照护和日常生活照料。

养老服务需求因健康状况而异。活力老人身体健康，关注社交、娱乐等；半失能老人部分丧失自理能力，需要日常生活照料和康复护理；失能老人则需要全面的生活照护和医疗护理。目前，我国社会养老服务体系建设处于起步阶段，存在供需不对应、资源配置不合理、民间投资规模有限、政府投入不足等问题。

 

面对不断增长的养老需求与养老资源不均衡的现状，养老的万全准备至关重要。这包括养老金、医疗准备、养老房产和失能照护。养老金准备应遵循永续规划、安全第一、以终为始三大原则，通过评估退休需求、制定储蓄和投资计划、实施和调整计划三大步骤来实现。养老服务的选择则包括公立养老院、子女专职照顾、居家看护养老和社区养老，每种方式都有其特点、优势和劣势。

 

居家养老是目前的主流选择。我国老年人大多数都在居家和社区养老，形成了“9073”格局，即90%左右的老年人都在居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老。选择养老服务时，需要考虑健康状况、经济状况、个人偏好、家庭支持和社会资源等因素。购买保险来获取居家权益是一种明智的选择，因为保险资金能够提供稳健、可持续的现金流，满足老年生活的储备资金需求。通过保险和居家权益相结合，我们可以为未来白发时的从容遇见做好准备，同时也能为父母获取更专心、舒心、省心的服务，让居家养老生活更加美好。