一、个人养老金产品

（第三支柱个人养老金）

2022 年 11 月 25 日，个人养老金制度落地实施。目前，个人养老金产品试点已有一年半多。根据国家社会保险公共服务平台公开数据，截至 2024 年 6 月 30 日，共发行 763 只个人养老金产品，其中储蓄产品 465 只，保险产品 82 只，理财产品 23 只，基金产品 193 只。

1.个人养老金储蓄产品

截至 2024 年 6 月 30 日，有 22 家银行发行了 465 只储蓄产品，其中 6 家国有银行发行了 151 只储蓄产品，11 家股份制银行发行了271 只储蓄产品，5 家城商银行发行了 43 只储蓄产品（见表 2）。2023 年，我国 20 家系统重要性银行均发行了个人养老金储蓄产品，

共发行了 248 只个人养老金储蓄产品2024 年 7 月初，济安金信养老金研究中心调研了 22 家银行发行个人养老金储蓄产品的存款利率情况，不同期限储蓄产品的平均利率和中位数如表 3 所示22 家个人养老金储蓄产品的发行银行中，有 6 家国有银行，11 家股份制银行，5 家城商银行，上述三类银行不同期限利率的平均值和中位数情况如表 4 所示。

17 只专属商业养老保险产品由 10 家保险公司发行，其中 4 家养老保险公司发行了 6 只专属商业养老保险产品，6 家寿险公司发行了11 只专属商业养老保险产品。39 只年金保险产品的类型可以细分为传统型、分红型和万能型，统计数据显示，有 26 只传统型年金保险产品，4 只分红型年金保险产品和 9 只万能型年金保险产品。

26 只两全保险产品的类型可以细分为传统型、分红型和万能型，统计数据显示，有 20 只传统型两全保险产品，3 只分红型两全保险产品和 3 只万能型两全保险产品从销售渠道看，除传统的销售渠道外，还有互联网销售渠道。数据分析显示，个人养老金保险产品中有 3 家保险公司的 4 款产品通过互联网渠道进行销售。

2024 年 6 月底，预定利率 3%的部分增额终身寿险产品下架，代替的是预定利率 2.75%的新产品。其他预定利率 3%的增额终身寿险产品预计也会陆续下架。此外，专属商业养老保险产品的结算利率是每年初确定一次，目前暂无披露。近年来，人口老龄化程度日益严重，在利率不断下行的大趋势下， 叠加“报行合一”等严监管政策，过去三年，专属商业养老保险产品的年度结算利率不断下降，2024 年度的专属养老保险产品的结算利率将延续下降趋势。