我们经常听到投资的一个黄金哲学 ，也就是 “鸡蛋不要放在一个篮子里”其实是简单的更加生活形象化的形容资产配置的概念。老百姓都会说 ，但是说起来容易做起来难事实上大部分老百姓不仅把鸡蛋放在一个篮子里还高度集中。 一旦出现意外或者发生系统性风险资产就出现大幅缩水甚至发生一夜返贫、 债台高筑的情况屡见不鲜。 做为一名国有大行的个金条线的经理们，我们是要帮助客户做好家庭综合资产配置。前言一 当代中国居民家庭财富简析二 怎样做好家庭综合资产配置如何实现资配中的保险营销三当代中国居民家庭结构简析人口结构上2000 年以来 中国平均家庭户规模不断下降 从 2000年的 3.46 人下降到 2020 年的 2.62 人；家庭构成发生变化。 有两个和三个老年人的家庭户比例上升 有一个老年人的家庭户比例下降。 独居老人户和空巢夫妇户占比超过四成 较 2010 年提升了 12.18%；由于中国家庭结构的变迁家庭结构呈现出核心化和小型化的特点，影响了家庭保险消费的需求与资产配置的行为。

一、 当代中国居民家庭结构与资产配置情况简析1.中国家庭结构小型化老年化明显 ，影响了家庭保险需求与资产配置的行为数据来源：中国家庭风险保障体系白皮书(2023)从中国家庭资产配置结构来看中国居民家庭资产配置中房产占比较高 ，但近年来中国家庭房产占比呈下降趋势。 随着房地产市场政策、税收环境等变化 ， 中国居民家庭财富配置将越来越多从住房资产向金融资产转移。一、 当代中国居民家庭结构与资产配置情况简析2.中国家庭财富稳步增长财富配置趋势逐渐从以房产为主向金融资产转移数据来源：中国家庭风险保障体系白皮书(2023)一、 当代中国居民家庭结构与资产配置情况简析3.从金融资产配置来看中国家庭金融资产配置以储蓄为主中国家庭金融资产配置：2011-2021年2011 年至 2021年股票基金资产占家庭金融资产的比例有下降趋势以上数据显示说明中国家庭金融资产配置仍以储蓄为主 ，风险资产配置有一定的提高 ，但仍处于较低水平更需有效增加商业保险保障保值。

随家庭生命周期呈现不同趋势及财富水平的增长家庭考虑的风险更加全面多元包括疾病、意外、 死亡、养老、财富保值增值、 财富安全六类风险对保险的接受程度再提升。当代中国家庭已普遍认为应在专业的金融理财经 理的建议下做好资产配置。一、 当代中国居民家庭结构与资产配置情况简析4.中国家庭资产配置与风险保障措施水平的变化趋势一、当代中国居民家庭结构与资产配置情况简析5.家庭现有风险管理模式及其不足家庭风险分类及含义家庭风险分类及含义列表怎样做好家庭综合资产配置投资回报率的要求；可以忍受多大幅度的波动；接受什么程度的亏损；.这取决于你在投资过程中是否可以一直保持积极的心态以免影响到过程中的投资决策。二、怎样做好家庭综合资产配置第一步 ：做好家庭资产负债与现金流的分析现金流量结婚、—孩子出生家庭主要消费期，买房 、买车等支出较大 ，夫妇较年轻健康良好偏重家庭经济责任和意外 、基本医疗 及重疾风险防范同时要考虑子女教育储备参加工作—结婚收入低花销大健康良好赡养父母求学阶段依靠父母无生活负担，学习为主偏重子女教育储 备和养老储备同时对于健康保 障的需求也逐步增加偏重家庭经济责任。

主要是意外伤残保障和必要的医疗保障需求第二步：根据生命周期做好不同阶段目标偏重养老 、健康护理和财产传承 等保险需求身故 、伤残保障年龄段特点孩子出生—独立退休后参加工作子女出生子女独立结婚退休第三步：通过合理的资产配置来分散风险 ，达到资产配置的最高境界——平衡资源有限欲望无穷经济学就是 探讨如何科学决定每一个必备选项 能够带来的效用然而效应对于不同的人来说并不是常数而是相对主观的。在理财规划上现有的资源无法满 足所有的理财目标 ，所以我们对个 别理财目标间的相对重要性或者是实现的顺序要做出主观的选择因此把这个主观称为理财价值观价值观令人而异没有对错。