判断一款增额终身寿险值不值得买，从三方面入手就行！随着理财保险的大热，越来越多的人开始主动了解保险理财，购买适合自己的保险产品。在众多理财保险当中，增额终身寿险属于最火的险种之一。01很多有中长期理财打算的，都在对增额终身寿险做深入了解。面对数量众多的产品，大家往往不知道该选哪个好。02怎么判断一款增额终身寿险值不值得买。从实用角度出发，在分析一款增额终身寿险时，从三个方面入手即可。一、回本速度

增额终身寿险是理财性质很强的保险产品，主要满足广大投保人财富保值增值的需求。不过，增额终身寿险与传统理财产品不同，投保初期保单的现金价值会低于所交总保费。

也就是说，在投保初期退保，投保人就会亏本。因此，回本速度就成为了判断产品优劣的重要指标之一。对投保人来说，自然是回本速度越快越好。在筛选产品时，可以通过查看保险合同中的现金价值表，来弄清楚回本速度。以某款产品为例，30周岁男性投保，年交10万元，连续缴费5年，共缴费50万元。在第一年时，缴费金额为100000元，保单现金价值为18763元；在第五年时缴费完成，共缴纳保费500000元，保单现金价值为450891元；在第六年时，保单现金价值就超过了所交总保费，达到了501931元。也就是说，该款增额终身寿险产品，在缴费第六年就可以回本。

二、长期持有收益率既然购买增额终身寿险的目的是进行理财，那么产品的收益率自然是重要判断指标之一。判断产品的收益水平，不是看保险合同当中的保额增长速度，而是要根据现金价值表来计算IRR，对应期限的IRR越大，说明产品的收益率越高。以某款产品为例，30周岁男性投保，缴纳总保费50万元，分5年缴清。

收益水平如下：在被保险人60周岁退保时，IRR为3.462%；在被保险人70周岁退保时，IRR为3.472%；在被保险人80周岁退保时，IRR为3.477%.关于增额终身寿险的IRR，计算起来比较复杂，投保人自己不会计算的话，可以请专业人士帮忙。三、加减保限制增额终身寿险的灵活性，也是广大投保人要考虑的。大家在分析产品时，要详细阅读合同中的加减保规则，看具体有什么限制，尽量选择限制比较少的产品。加减保限制越宽松，大家的操作空间就越大。比如，有的产品规定每年减保不得超过已交保费的20%，而有的产品规定每年减保不得超过基本保额的20%。

怎么判断一款增额终身寿险值不值得买。通过上述三个指标，筛选出来的增额终身寿险产品就不会太差。当然，不同产品还有很多细节需要注意，有疑惑可以请专业人士帮忙解决。增额终身寿险合同的关键要素，在投保之前，保险经纪人都会按照被保险人的年龄、性别等信息，通过计划书向客户展示产品现金价值的具体数据，这个数据和投保后保单载明的数据是一致的。在实际业务开展过程中，除了现金价值具体数据之外，有的客户比较关心“利率”。浅说一下内部收益率、复利、单利的概念和计算。

内部收益率概念：内部收益率就是我们常看到的IRR（Internal Rate of Return），是指净现值（资金流入现值总额减去资金流出现值总额）等于零时的折现率。它是考虑了资金时间成本的收益率。适用场景：在储蓄险产品分析中，内部收益率更主要的是用于展示年金险的收益情况（考虑时间成本）。

也可以用于展示增额寿不同缴费期下，在未来同一年现金价值的收益情况（考虑时间成本）。概念：复利是由本金加上前序周期所积累利息之和来计算当期利息的计息方式。就是我们常说的"利滚利"。适用场景：包括余额宝在内的货币基金所展示的利率，一般都是复利。增额寿现金价值也可以计算复利。大家经常说的3.5%的增额寿产品，讲的就是复利。