专业·精进·利他红利退场时代，2023年如何增加家庭财富的确定性？财富落差是萦绕在当代人心中的核心焦虑之一，市场行情风云突变，原本的红利接连退场，新的红利极难把握。当今世界正在经历百年难得之大变局，过去的时代红利已经退场，财富逻辑正在发生巨变。

这一切客观因素的影响让我们不得不暂时稳住心态，从“风险管理”的角度去思考“财富”的价值。??钱越来越难赚的时代PART 01在资管新规与利率持续走低的新背景下，传统的理财方式已成为过去式。银行理财不再“保本保息”，基金股票“波动加剧”。你有没有发现钱放在银行，利息越来越少，一年到头没几个钱。哎，别担心！这几个钱已经算是多了，因为之后收益只会更少。大额存单成了百姓财富“救命稻草”遭到哄抢。有人还在为抢到的大额存单沾沾自喜，却没有意识到3-5年后怎么办？如果把时间周期拉长，和过去的利率比，不知不觉中，我们正步入低利率周期。回看中国一年期存款利率、国债的走势图，纵向来看利率一路走低的趋势明显。

1993年100万本金存银行，一年利息有10.98万。现在回看是相当不错，可以覆盖日常基本生活开销。2022年同样将100万存银行，一年定存利息只有1.5万。本金都是100万，什么都没做，利息从10.98万变成了1.5万，利息却减少了9.48万。利率每年降一点点，虽然你知道但就是感觉没什么。看似每次只降了那么一点点，拉长来看，对我们本金的消耗是非常大的。假设每年需要12万的利息来养老：当存款利率为6%时，需要200万本金；当存款利率为3%时，需要400万本金；当存款利率为2%时，需要600万本金；当存款利率只有1%时，则要1200万本金。当利率从6%降到1%，中间虽然只差了5%，从200万到1200万中间却差了1000万。

利率差之毫厘，收益谬以千里。在利率下行趋势下，你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。问大家一个问题：给利率去踩刹车，让我们拥有一个高利率通道容易？还是努力从200万赚到1200万更容易？大多分人辛苦工作一辈子，也很难赚到1000万。利率下行时代，锁定利率同样也很重要。穿越周期，行稳致远PART 02《孙子-九地》中说，“投之亡地而后存，陷之死地然后生。”这个世界就是不断的变化，最终能穿越周期，只有你自己的认知。? ? ? ? ? ? ? ??你必须自己懂得去承受市场的风浪，调整自己的步伐。降低预期，储粮过冬，心怀期望，静等春来。

2023年，普通家庭做点什么增加财富的确定性？? ? ?1、珍惜稳定的收入疫情以来，很多企业倒闭、裁员，失业率大幅上升。如果现在的工作能给你带来稳定的收入，不要随便辞职，更不要辞职创业。? 倒不如静下心来，精进自己的核心能力。能力提升了，挣钱只是顺便的事了。2、降低负债、关注健康这几年大厂裁员，导致一些员工现金流断裂，房子断贷，就是巨大的经验教训。切忌高负债，减少非必要支出，把钱存起来。用健康的饮食和作息，调理自己的身体，健康特别重要。?3、持有安全资产根据中国年鉴，中国经济每7年出现一次循环低潮，如果是长达50年的投资中，就会遇到7次这样的周期。比如2008年金融危机、2015年股灾、2022年全球通货膨胀，每次低潮时投资难免受损，能稳定已属不易。当经济下行时，最保险的办法就是，将风险资产转化为安全资产，从短期资产转化为长期资产，保值增值，储备好家庭托底资产，以应对未来的经济回升。

专家表示，这一波经济萧条期再有三年就结束了。从2025年开始，全球就会进入到第五轮经济回升。想想就有点小激动，你的安全资产准备好了吗？3、持有安全资产近几年，随着国际、国内经济环境的日趋复杂，叠加存款利率的下调，长期稳定的年金险和增额终身寿越来越受到市场追捧。年金险和增额终身寿确定性强，能满足普通家庭对资金安全稳健、长期增值和确定收益等方面的综合需求，有效帮助我们在不确定的大环境下，未雨绸缪，实现财务保障，安享确定未来。