很多人谈到年金险，首先关注的是收益，但其实，收益从来就不是年金险的核心价值，功能才是。我总结一下，我的客户中考虑年金险的，从功能上说，有这样几种情况。补充自己的养老金，搞定自己的养老金，老来不在经济上增加孩子负担，这是我们给子女最好的礼物之一。伴随着长寿和低生育率，将来我们的下一代，小夫妻上面有12位老人（两边父母共4人，父母的父母共8人），下面还有1-2个孩子，压力山大！养老，涉及钱的问题。我们辛苦一辈子，觉得攒下的钱，够退休后生活20年后。如果幸或者不幸，我们多活了10年、20年呢？这些钱还够吗？年金险，是不管我们活多久，都能活一年领一年的钱。我们不要高估关系，不要低估人性。改变一下资产的形态，收获的是自己的幸福度。以一位32岁的女性客户为例，年存10万，连存10年，从60岁开始每年领取10万多养老金补充，领取终身。假设95岁百年归天，共计领取约375万养老金，还有约161万身故金。现金价值是客户退保能拿回的钱，假设50岁退保，客户可拿回约172万。如果不退保，这笔钱每年增加约7万。现金价值也可以随时提取，没有手续费，这就是客户存在保险公司的钱，最多提取完合同就结束了。给父母有保障的晚年生活，我一位师妹是做销售的，目前收入不错，但谁也不敢保证几十年如一日。万一有一天自顾不暇，妈妈的养老怎么办？所以，她每年存20万，连存5年，她妈妈当时54岁，从60岁开始就可以每年有4万多养老金补充，领取终身。将来妈妈百年，累计领取了132万，还有100多万身故金。如果妈妈需要，这100多万也可以在身前预支出来用掉。我一位客户也是这样为父母打理养老金的，她在证券公司工作。她父母辛苦大半辈子，攒下一笔钱，老人家自己没啥投资渠道，交给在她打理。客户思来想去，还是把这笔钱放入年金，每年放30万，连存5年。她妈妈从65岁开始，每年有7.3万养老金，领取终身。现金价值是一笔随时能提取的钱，老人家80岁时，除了已经领取出来的117万，现金价值还有181万。这181万，万一老人家有医疗需要，随时可以调用（3天到账）。子女有钱，和父母账上有钱，父母的体验时完全不一样的。我一朋友，好几年前就为父母投保了养老年金，父母现在都开始领取了。她说，当时拿出这笔钱还是有点压力的，但是现在觉得这个举动太明智了。每月有钱自动到父母账上，而不是子女每月给他们，父母的心理压力完全不一样（父母都不愿意给子女增加负担）。并且这笔钱，是多活一年就多领一年，她说父母心态上就觉得自己要努力长寿一些。常说老小孩，这种信念本身对老人家来说，是好事儿。给孩子自由选择的底气，这位客户是房地产行业的，10年前就年薪百万了，也没啥其他投资，有了钱就买房，目前名下四套房。嗯，他坐标北京。其中西四环的一套房，2004年买入时，15万首付，月供3500，2012年卖了400多万。他又用这笔钱做首付，买了另外一套房。现在，他分别用一套房子的钱给俩女儿买入年金。他说，这是老爹给女儿们的一笔“防渣男”资产。他是特别理性和通透的人。他自己的职业发展和家庭资产，都收益于过去一二十年房地产行业高速发展，但他说2016年房地产行业的去库存和棚户改造，已经透支了未来的人口红利和货币红利。