低利率下行中年金险契机备注：报价旧方式：“3年定期存款”基准利率是2.75%，中小银行上浮50%也就是4.125%报价新方式：3年期大额存单利率上限，国有大行3.35%，中小银行3.55%（国有四大行大额存单的利率上限为“60基点”，中小银行的利率上限为“80基点”）。此次银行大额存单利率下调，向我们发出了以下信号：① 大额存单的限额抢购，意味着有很大一部分人将赶不上最后一波高利率存款产品，很可能转而寻找银行以外的理财产品，对财产进行保值增值；2019年8月30日《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》我们通过利率市场化改革， 引导市场利率持续下降，推动金融部门向企业合理让利， 着力缓解融资贵的问题。中国人民银行行长，中国?上海备注。

三年期大额存单利率下降，表面上是没有降息的虚惊一场：?它不会导致房价上涨，让我们错过上车机会；它不会导致股价暴涨，让我们抱憾终身。?但实际上，它却是利率下行趋势中的草蛇灰线，伏脉于千里之前，告诉了我们未来的模样。备注：8利率下行是一种趋势。对银行存单利率的下调，短期内因为存在商业竞争，我们可以通过挑选不同的产品解决；但长期来看，整个市场将趋于一致，我们再也找不到能突破时代利率的产品。图片及信息来源：雪球网https://xueqiu.com/7329966957/151185939，所以，要想真正解决利率下行的问题，就必须要准备好可以锁定收益的产品。给你的存款搬个家！保险公司在每一款产品上都设定了预定利率，无论未来经济环境如何变化、市场利率如何波动，都要按这个利率计算的保障额度、退保现金价值等去兑现。这一约定利率可以对抗不断下行的利率风险。预定利率是保险公司对客户的长期承诺，对于长期保障型产品来说，预定利率越高保费越低；对于长期储蓄产品来说，预定利率越高客户收益越高。

备注：预定利率指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的，一年期存款利率与寿险产品预定利率走势，经济增速放缓，一年期存款利率不断下调是长期趋势；保险产品预定利率跟随下调也是长期趋势；保监发〔2013〕62号——人身保险费率政策调整，健全市场化的费率形成机制，普通型人身保险预定利率实行新费率政策，不再受2.5%限制，由保险公司按照审慎原则自行决定。人身险的预定利率交给保险公司自己决定后，大大的推动了中国保险业的发展；从2014年起，保险产品预定利率远高于一年期存款利率，2019年4.025的下调已是趋势，未来3.5%的产品？2014年    2.75%3.5%（年金险可最高上浮至4.025%）。

2016年1.50%     3.5%（年金险可最高上浮至4.025%）2018年     1.50%       3.5%（年金险可最高上浮至4.025%）2019年8月     1.50%  3.5%无上浮，2019年8月30日《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》备注：1999年11月之前，寿险产品的预定利率大部分为5%~8.8%，当时五年期定期存款利率大约在10%左右。随着经济调整，银行储蓄利率下滑，五年期定期存款利率一度降到3%，而寿险产品的预定利率一旦承诺，要长期执行，不能降低。意味着，在投资回报率大幅降低情况下，保险公司仍要长期给付客户承诺回报率，这就出现了“利差损”问题。对冲再投资风险，购买确定的保额，保额确定的增长，现价确定的增长备注：13普通年金+万能：高起点、稳增值、活使用，最低保证年结算利率。