深化风险减量筑牢安全防线 以保险担当护航高质量发展

引言

今年六月是第22个全国"安全生产月"，恰逢我省进入主汛期，强降雨、大风、冰雹等强对流天气多发频发，安全生产与防灾减灾形势严峻、任务艰巨。在这一关键节点，山东保险业主动担当、积极作为，将风险减量理念贯穿经营全流程，推动保障模式从"事后赔付"向"事前预防、事中管控、事后赔付"全链条转变，以实际行动防患于未然，为全省经济社会稳定运行筑牢坚实保险屏障。与此同时，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，为金融行业数字化转型与风险防控提供了根本遵循。两大主题交相辉映，共同勾勒出保险业高质量发展的清晰路径——以专业能力筑牢安全防线，以科技赋能提升服务质效，以责任担当守护民生福祉。

 

一、风险减量：保险本源的回归与行业转型的必然

风险减量是保险本源的回归，也是行业高质量发展的必然要求。传统保险以灾后经济补偿为核心价值，而风险减量服务将风险管理端口前移，通过系统识别、精准预警、主动化解风险，从源头降低事故发生概率与灾害损失程度。这一转变既能够守护群众生命财产安全、减轻市场主体经营负担，也能优化行业经营质效、放大保险服务的社会治理价值。保险业主动融入社会风险治理体系，做深做实防灾减损与风险减量工作，既是履行社会责任的应有之义，也是拓展服务边界、实现转型升级的重要路径。

 

从行业发展的宏观视角来看，风险减量理念的深化具有三重战略意义。其一，它是保险业服务国家治理体系和治理能力现代化的重要抓手。通过参与社会风险治理，保险机构能够发挥专业优势，为政府分忧、为企业纾困、为群众解难。其二，它是保险业实现高质量发展的内在要求。通过降低赔付率、优化经营成本，保险机构能够提升经营效益，增强可持续发展能力。其三，它是保险业践行"以人民为中心"发展思想的具体体现。通过主动防范风险，保险机构能够切实保护消费者权益，增强人民群众的获得感、幸福感、安全感。

 

二、多领域协同发力：山东保险业风险减量的生动实践

立足汛期防控与安全生产的双重要求，全省保险机构主动作为、多方联动，风险减量实践取得积极成效，在多个领域形成了可复制、可推广的经验模式。

 

安全生产领域，保险机构以安全生产责任保险为抓手，联合高校、第三方专业机构组建技术团队，深入工矿商贸、建筑施工等重点行业开展常态化隐患排查。针对设备缺陷、管理漏洞等问题，技术团队提出系统性整改方案，帮助企业建立完善的安全管理体系，助力企业提升本质安全水平。这种"保险+服务+科技"的模式，将保险从单纯的经济补偿工具升级为风险管理综合解决方案，实现了政府监管、企业受益、保险发展的多方共赢。

 

道路安全领域，多家财险机构与公安交管部门深化协作，共同排查事故多发路段风险隐患，优化安全警示设施，推动道路风险系统治理。通过数据分析与实地调研相结合，保险机构能够精准识别高风险路段，提出针对性改善建议，有效降低交通事故发生率。这种跨部门协作机制，为道路交通安全治理提供了新思路、新方法。

 

民生服务领域，部分机构对接文旅、消防等部门，对民宿、沿街商铺等"五小"场所开展风险巡查，普及消防应急知识，补齐基层安全防控短板。这些场所往往规模小、分布散、管理弱，是安全防控的薄弱环节。保险机构主动延伸服务触角，将风险减量服务送到基层末梢，体现了保险业服务民生的温度与力度。

 

农业生产领域，农险经营机构紧盯汛期灾害风险，联合气象、农业部门发布预警信息，组织人员深入田间协助农户做好排涝加固、作物管护，最大限度降低灾情影响。农业保险是分散农业风险、保障农民收入的重要工具，而风险减量服务则进一步前移了保障关口，帮助农户在灾害来临前做好充分准备，减少了灾害损失，稳定了农业生产。

 

三、科技赋能：人工智能助力风险减量提质增效

风险减量工作是一项长期工程，需要持续深耕、久久为功。全省保险业以本次安全生产月为契机，进一步完善风险减量服务体系，加大科技赋能力度，运用大数据、遥感监测、智能风控等技术手段，提升风险识别精准度与预警时效性。坚持以客户为中心，将风险减量服务嵌入产品全生命周期，让保险既有"赔付的温度"，更有"防范的力度"，真正成为群众身边的专业风险管理力量。

 

在这一进程中，人工智能技术的应用为风险减量提供了强大的技术支撑。国家金融监督管理总局发布的《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，为保险业人工智能应用指明了方向、划定了边界。《指导意见》要求开发应用人工智能的金融机构以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，完整准确全面贯彻新发展理念，统筹发展和安全，加快培育发展金融行业新质生产力，推动人工智能应用合规、透明、可信赖，加强分类分级管理，有效应对人工智能发展带来的风险挑战，更好服务实体经济和满足人民群众需要。

 

《指导意见》从治理架构、开发应用、数据治理、算力建设、风险管理、能力提升、保障与监督等方面提出了32项指导性意见，为保险业人工智能安全开发应用提供了系统性的制度框架。在治理架构方面，要求金融机构加强顶层设计和统筹管理，建立健全人工智能全生命周期管理体系，加强应用场景和业务流程管理。在开发应用方面，要求完善开发与测评体系，实现模型开发部署全流程管理，稳妥探索人工智能技术研发和金融智能体建设，促进行业应用生态建设。在数据治理方面，要求完善数据管理运营体系，提升数据服务能力，针对业务场景持续推进高质量数据集和知识工程建设。在算力建设方面，按需布局建设自主可控、安全高效的智能算力底座，鼓励有条件的大型金融机构向中小金融机构输出算力服务，支持同业探索基础设施共建共享。

 

对于保险业而言，人工智能技术的应用场景极为广泛。在风险识别环节，通过机器学习算法分析历史赔付数据、气象数据、地理信息数据，能够精准识别高风险区域和高风险标的，为风险减量提供科学依据。在预警监测环节，通过遥感监测、物联网传感器等技术手段，能够实时监控灾害风险变化，及时发布预警信息，帮助客户提前做好防范准备。在理赔服务环节，通过图像识别、自然语言处理等技术，能够实现快速定损、智能核赔，提升理赔效率和服务体验。在反欺诈环节，通过异常检测算法，能够识别可疑理赔行为，防范保险欺诈风险。

 

然而，人工智能技术的应用也带来了新的风险挑战。《指导意见》要求金融机构将人工智能风险纳入全面风险管理体系，实施风险分类分级管理和高风险应用准入管理，在高风险应用关键环节要建立人工监督和干预机制，加强外包和供应链风险管理。同时，要求持续增强人工智能模型稳健性，提高透明度，促进可解释性，确保人工智能应用符合法律法规及社会价值观要求，加强网络安全、数据安全与个人信息保护，加强运营韧性和业务连续性管理。这些要求为保险业人工智能安全开发应用提供了明确指引，有助于在创新与安全之间找到平衡点，实现健康发展。

 

四、风险减量与人工智能融合发展的路径展望

展望未来，风险减量与人工智能的深度融合发展，将为保险业高质量发展注入强劲动力。一方面，风险减量服务需要人工智能技术的支撑，以提升风险识别精准度、预警时效性和服务效率。另一方面，人工智能技术的应用需要风险减量理念的引导，以确保技术应用安全可控、合规透明。两者相辅相成、相互促进，共同推动保险业向更高质量、更有效率、更加公平、更可持续的方向发展。

 

具体而言，保险业可以从以下几个方面推进风险减量与人工智能的融合发展。第一，构建智能风险减量平台。整合气象、地理、交通、农业等多源数据，运用人工智能算法进行风险分析和预测，为客户提供精准的风险评估和减量建议。第二，开发智能预警系统。利用物联网、遥感监测等技术，实时监控风险变化，通过短信、APP推送等方式及时向客户发布预警信息，帮助客户提前做好防范准备。第三，打造智能理赔服务体系。运用图像识别、自然语言处理等技术，实现快速定损、智能核赔，提升理赔效率和服务体验。第四，建立智能风控模型。运用机器学习算法识别异常理赔行为，防范保险欺诈风险，维护保险市场秩序。第五，加强人工智能治理能力建设。建立健全人工智能全生命周期管理体系，加强应用场景和业务流程管理，确保人工智能应用合规、透明、可信赖。

 

五、结语

安全无小事，防范胜于救灾。站在汛期防灾与安全生产的关键节点，山东保险业始终坚守保险为民初心，持续做深做实风险减量服务，以专业能力筑牢安全防线，以责任担当守护民生福祉。与此同时，国家金融监督管理总局发布的《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，为保险业数字化转型与风险防控提供了根本遵循。两者共同指向一个目标：以高质量发展护航经济社会稳定运行，以专业担当守护人民群众美好生活。

 

面向未来，保险业应当深刻把握风险减量与人工智能融合发展的战略机遇，坚持以人民为中心的发展思想，统筹发展和安全，加快培育发展金融行业新质生产力，推动人工智能应用合规、透明、可信赖，加强分类分级管理，有效应对人工智能发展带来的风险挑战，更好服务实体经济和满足人民群众需要。唯有如此，保险业才能真正成为群众身边的专业风险管理力量，才能在服务国家治理体系和治理能力现代化中发挥更大作用，才能以保险担当护航高质量发展，为全面建设社会主义现代化国家贡献保险力量。