以首善标准书写首都保险业高质量发展新篇——2026年9月北京保险业观察

2026年9月，正值"十五五"开局之年，首都金融业步入高质量发展攻坚期。这个9月，北京保险业既有科技保险共保体成立这样的机制创新成果，也有金融领域"十五五"规划出台、非车险综合治理行动部署、信息披露管理办法征求意见等顶层制度安排。从区域实践到国家部署，从产品创新到行业治理，一条主线贯穿始终：以首善标准推动保险业回归保障本源，在服务科技创新、守护百姓福祉、涵养金融生态中实现高质量发展。

一、科技保险共保体：以机制创新服务首都科技创新

9月1日，北京保险行业协会、北京市海淀区地方金融管理局联合举办北京科技保险共保机制创新成果发布会暨北京生物医药、智能机器人、中试保险共保体成立仪式。国家金融监督管理总局、北京金融监管局、海淀区人民政府等政府部门相关领导出席致辞，11家保险公司、2家再保险公司和相关产业的企业代表参会。

 

这场发布会的核心成果，是三个共保体的正式成立：生物医药保险共保体、智能机器人保险共保体、中试保险共保体。会上，北京保险行业协会代表行业发布共保体成立；共保体公司完成签约仪式，与首批企业代表签署战略合作协议，并与海淀、丰台、昌平、大兴、怀柔、经开等区相关部门联合发布《科技保险共保体支持区域产业创新联合倡议书》。

 

这一机制创新的意义，需要放在首都科技创新的大格局中理解。生物医药、智能机器人、中试环节，恰恰是科技创新链条上风险最集中、保险需求最迫切、单一机构又最难独立承保的领域。生物医药研发周期长、失败率高；智能机器人涉及硬件、软件、数据安全等多重风险；中试环节则是科技成果从实验室走向产业化的"惊险一跃"，投入大、不确定性高。这些领域的共同特点是：风险复杂、损失巨大、缺乏历史数据，单一保险公司既难以准确评估风险，也难以独立承担赔付责任。

 

共保体机制正是针对这一痛点的制度设计。通过多家保险公司共同承保、风险共担，再保险公司提供再保支持，既分散了单一机构的承保风险，又汇聚了行业的产品开发能力和风险管理经验。更重要的是，共保体不是简单的风险分摊，而是与产业部门、区域政府形成多方联动的生态体系。与海淀、丰台、昌平、大兴、怀柔、经开等区的联合倡议，意味着科技保险将嵌入区域产业创新的具体场景中，而非停留在抽象的产品层面。

 

会议明确指出，未来共保体将持续聚焦首都科技创新重点产业和领域，构建多方联动、协同高效的科技保险生态体系，推动科技保险攻坚破局、扩面提质，为北京（京津冀）国际科技创新中心建设贡献更大力量。"攻坚破局"四个字点出了科技保险长期存在的困境——产品供给不足、风险定价困难、企业投保意愿有限；"扩面提质"则指明了方向——扩大覆盖面、提升服务质量。在"十五五"开局之年，这一机制创新具有示范意义：保险业服务国家战略，不能只靠口号，而要靠可落地、可复制、可持续的机制安排。

 

二、消保工作：从合规底线到城市治理的综合性责任

如果说科技保险共保体体现的是保险业服务产业创新的"高度"，那么金融消费者权益保护工作体现的则是保险业守护民生福祉的"温度"。2026年9月，阳光财险北分的消保实践提供了一个值得剖析的样本。

 

文章开篇即点明消保工作的定位之变：2026年正值"十五五"开局，首都金融业步入高质量发展攻坚期。金融消费者权益保护，既关乎金融工作的政治性与人民性，也是建设国家金融管理中心、涵养首都金融生态的关键一环。消保工作早已超越单一合规范畴，成为检验政治站位、参与城市治理、守护百姓福祉的综合性责任。这段表述的分量很重——它意味着消保不再是"不出事就行"的底线要求，而是被提升到战略高度、治理高度来认识。

 

第一，以党建引领校准前进方向。 首都金融治理标准更高、要求更严。阳光财险北分主动对标"四个中心"建设大局，将消保工作纳入党委顶层战略，与党建工作同部署、同考核、同督办。具体做法包括：建立党委主体责任、班子成员"一岗双责"的层级责任体系，持续强化"保险为民"核心认知，破除重规模、轻服务的惯性思维；将守护消费者权益融入日常经营决策，确保业务发展与监管导向和民生需求同频共振。党建引领不是抽象表述，而是通过责任体系、考核机制、决策流程具体落地。

 

第二，溯源治理与闭环管控并举，构筑长效消保运行机制。 公司围绕思想、流程、机制三个维度，构建"源头预防—过程管控—末端调处—长效巩固"的消保治理体系。思想溯源上，将投诉率、服务瑕疵等指标纳入刚性考核，推动全员主动履责；流程溯源上，运用智能工具对销售告知、风险预警、理赔处置等关键环节进行前置管控，推动消保从"事后应对"向"事前预防"转变；机制溯源上，健全权责清晰、追责严明的内控体系，践行新时代"枫桥经验"，推动小额纠纷吸附在基层、化解在萌芽。三个维度层层递进，核心逻辑是把消保从末端处置前移到源头预防，从被动应对转变为主动治理。

 

第三，深耕民生需求，以分层普惠服务彰显首都温度。 阳光财险北分紧扣年度客户节"阳光知心服务，感知美好生活"主题，将适老改造、知识宣教、绿色保险等融入一体化服务供给。针对老年群体，完成网点适老化改造，保留人工代办、上门承保理赔等兜底服务，深入社区开展反诈防骗普及；面向新市民和新业态从业者，围绕租房、务工、工伤等高频风险开发普惠型专属产品；同时推广新能源车险、环境责任险等绿色产品，助力首都"双碳"目标。这种分层服务思路值得注意：不同群体面临的风险不同、服务需求不同，普惠不是"一刀切"，而是精准识别、分类供给。

 

在服务层面，公司严格落地销售适当性管理，杜绝误导与违规；建立标准化理赔体系，坚持"应赔尽赔、快赔优赔、主动预赔"。截至2026年7月，分公司累计支付理赔款超百亿元。文中特别提到一个案例：今年在常规复核中主动发现一名客户罹患重疾，尽管其未提出申请，仍主动对接、足额给付保险金，有效缓解了患病家庭的经济压力。"主动发现、主动赔付"——这个细节生动诠释了"保险为民"不是标语，而是可以落到具体行动上的服务标准。

 

第四，胸怀首都大局，扛牢属地担当，共建优质金融生态。 公司以首善标准对标中央金融工作部署和北京属地监管要求，持续完善闭环治理体系，依托数字化工具压降服务类投诉，减少矛盾上行；同时主动参与行业共治，配合监管部门开展专项整治，分享源头防控与纠纷调处经验，共同遏制无序内卷，推动形成合规经营、良性竞争的高质量发展格局。

 

阳光财险北分的实践说明，消保工作与行业治理是同一枚硬币的两面。单个机构的消保做得好，能够减少矛盾上行、降低行业声誉风险；行业整体形成合规经营、良性竞争的生态，单个机构的消保压力也会减轻。面向长远，该公司表示将持续把消保工作融入企业战略、业务流程和社会责任各个维度，协同监管、同业与街道社区，共建长效共治体系。这种"企业—行业—社会"三级联动的思路，与科技保险共保体的"多方联动"逻辑一脉相承，共同指向首都金融生态的系统性建设。

 

三、顶层制度供给：金融"十五五"规划与行业治理新政

区域实践之外，2026年9月国家层面的一系列制度安排，为保险业高质量发展提供了顶层框架。

 

9月10日，国务院新闻办公室举行"开局起步'十五五'"系列主题新闻发布会，中国人民银行、国家金融监管总局、中国证监会、国家外汇局四部门有关负责人介绍金融领域贯彻落实"十五五"规划、推动金融强国建设有关情况。中央金融办会同各金融单位制定的《金融强国建设"十五五"规划》正式出台，这是"十五五"时期金融工作的总体方略和具体谋划。《规划》提出：到2030年，形成中国特色现代金融体系的总体框架；到2035年，基本建成具有高度适应性、竞争力、普惠性的中国特色现代金融体系，为金融强国建设奠定坚实基础。

 

国家金融监管总局副局长丛林表示，"十五五"期间将一体推进防风险、强监管、促高质量发展各项工作。具体部署包括：有力有序有效防范化解地方中小金融机构风险，牢牢守住不"爆雷"底线，坚决做到"长牙带刺"、有棱有角；聚焦"关键人""关键事""关键行为"，加快健全金融法治；加大对促消费、扩投资、稳企业、稳就业以及科技创新等领域金融支持；强化"两重""两新"融资保障，重点支持"十五五"重大工程项目建设。对于金融机构改革转型，丛林表示将深入研究不同类型的机构"能干什么、不能干什么"，厘清经营边界和行为"红线"，多措并举营造良好行业生态，大力整治"价格战"、违规返佣、"高息高返"等行为，全面推行保险业"报行合一"和非车险综合治理，重拳整治金融"黑灰产"。

 

这段表述与北京科技保险共保体形成呼应：一方面，"加大对科技创新等领域金融支持"为科技保险的发展提供了政策依据；另一方面，"整治价格战、违规返佣、高息高返"与阳光财险北分提到的"遏制无序内卷"指向同一个问题——行业竞争必须从价格竞争转向价值竞争，从规模导向转向服务导向。

 

在具体监管行动上，8月21日国家金融监管总局发布的《非车险综合治理行动方案》值得重点关注。方案聚焦非车险领域突出问题和风险，部署长效化治理举措，构建规范化、专业化、精细化的非车险市场体系。在产品端，要求健全产品监管政策体系，修订产品开发指引，分险种、分阶段推进非车险存量产品重新备案，加快产品清虚提质。在业务经营方面，聚焦非车险风险暴露的主要领域，强化对市场主体的行为监管，包括健全保费收入管理、严格执行经备案的保险条款和保险费率、加强重点业务风险识别管控、严控高风险业务。方案还特别提出，要主动对接国家战略，聚焦绿色低碳、智能制造、低空经济、海洋经济、新市民和新业态、地方特色产业等重点领域和薄弱环节，提供多样化专业性保险产品和服务。

 

这份方案与北京科技保险共保体的实践高度契合。生物医药、智能机器人、中试保险，恰恰属于"智能制造""科技创新"等重点领域；共保体的机制创新，也正是"提供多样化专业性保险产品和服务"的具体探索。可以说，北京的共保体实践是监管政策在区域层面的先行落地，而监管方案则为这类创新提供了制度保障和推广依据。

 

此外，9月4日国家金融监管总局就《银行保险机构信息披露管理办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见。该办法是对《商业银行信息披露办法》《保险公司信息披露管理办法》《信托投资公司信息披露管理暂行办法》等制度的整合和修订，统一了信息披露标准，将适用范围拓展至国家金融监管总局监管的各类型银行保险机构。办法强化了信息披露管理要求，要求机构建立信息披露管理制度，压实董事、监事和高级管理人员责任；完善了监管框架，规定了监管评价、现场检查和非现场监管、监管问询、监管措施、行政处罚等监管手段；同时根据不同机构类型特点明确了差异化的信息披露要求。有关司局负责人表示，研究制定该办法，可以充分发挥监管部门、社会公众和市场监督合力，有效约束信息披露义务人行为，维护市场公平公正。

 

信息披露制度的统一与强化，与消保工作存在深层关联。消费者权益受损，很多时候源于信息不对称——销售误导、风险揭示不足、收益演示夸大。统一信息披露标准、压实高管责任、强化监管手段，本质上是从制度层面减少信息不对称，为消保工作提供源头保障。这与阳光财险北分"流程溯源上，运用智能工具对销售告知、风险预警等关键环节进行前置管控"的实践，形成制度与执行的两个层面。

 

四、结语：首善标准下的三重逻辑

回望2026年9月的北京保险业，三组动态背后是三重逻辑的交织。

 

其一是服务国家战略的逻辑。 科技保险共保体聚焦生物医药、智能机器人、中试环节，服务北京（京津冀）国际科技创新中心建设；金融"十五五"规划明确加大对科技创新等领域金融支持，非车险综合治理方案要求主动对接智能制造、低空经济等重点领域。保险业不再是单纯的商业行为，而是国家创新体系中的风险管理者和社会稳定的保障者。

 

其二是守护民生福祉的逻辑。 消保工作从合规底线上升为综合性责任，适老化改造、新市民普惠产品、绿色保险、主动理赔，这些具体实践回应的是人民群众对美好生活的真实需求。截至2026年7月累计支付理赔款超百亿元、主动发现重疾客户并足额给付，这些数字和案例说明，"保险为民"可以量化、可以验证。

 

其三是行业治理现代化的逻辑。 从共保体的"多方联动、协同高效"，到消保的"源头预防—过程管控—末端调处—长效巩固"闭环，再到监管层面的"报行合一"、非车险综合治理、信息披露统一，一条从机构自治到行业共治再到监管法治的治理链条正在形成。其共同目标是遏制无序内卷、整治价格战与违规返佣、推动合规经营与良性竞争。

 

2026年正值"十五五"开局，首都金融业步入高质量发展攻坚期。北京保险业9月的实践表明，高质量发展不是抽象概念，而是由一个个具体机制、一项项具体服务、一条条具体制度构成的。科技保险共保体破解的是"风险谁来担"的难题，消保体系回应的是"权益谁来护"的关切，监管新政回答的是"边界在哪里"的问题。三者合一，正是以首善标准书写首都保险业高质量发展新篇的生动注脚。面向未来，唯有把服务国家战略、守护民生福祉、推进治理现代化统一于日常经营与制度创新之中，保险业才能真正成为经济减震器和社会稳定器，为首都国家金融管理中心建设和人民群众美好生活贡献坚实力量。