和泰乐鑫聚宝盆年金保险（分红型）：经代渠道产品深度解读

一、引言：养老规划的时代命题与和泰答案

长寿时代已经到来，养老规划成为每个家庭必须面对的时代命题。随着人口老龄化程度加深、少子化趋势延续、长寿化成为常态，传统的养老保障体系面临前所未有的压力。基本养老保险替代率不足、企业年金覆盖面有限、个人养老储备意识薄弱，三大支柱发展不均衡的问题日益凸显。在这样的背景下，商业养老保险作为第三支柱的重要组成部分，正迎来历史性的发展机遇。

 

和泰人寿作为山东省总部型中资寿险公司，总部注册地位于山东省济南市，是山东法人公司，提供总部级服务支持。山东是公司的“大本营”和“根据地”，总部地址位于山东省济南市历下区经十东路10567号成城大厦B座3层、23层。依托这一区域优势，和泰人寿深耕山东市场，为经代渠道提供了坚实的总部级服务支撑。

 

和泰乐鑫聚宝盆年金保险（分红型）正是在这一背景下应运而生的产品。它兼顾团体养老与个人养老两大场景，以“双重年金、快速给付、终身保障、分红增值”为核心亮点，为不同客户群体提供了灵活多元的养老规划方案。

 

二、区域优势与健管服务：总部级支持与全方位健康保障

（一）区域优势：山东法人公司的总部级服务

和泰人寿是山东省总部型中资寿险公司，总部注册地位于山东省济南市。作为山东法人公司，和泰人寿提供总部级服务支持，山东是公司的“大本营”和“根据地”。这一区域优势意味着经代渠道在山东市场开展业务时，能够获得更直接、更高效的总部支持，包括产品定制、核保支持、客户服务、活动支持等多个方面。

 

（二）健管服务：三张实体卡覆盖全场景健康需求

和泰人寿为经代渠道客户提供了丰富的健管服务，以三张实体卡为核心，覆盖就诊前、中、后全流程。

 

和护有约实体卡覆盖就诊前、中、后八大服务：提供在线问诊、重疾门诊绿通、重疾住院/手术绿通、院内护工、出院交通安排及陪护、居家康护指导书、居家上门照护、远程康复指导。覆盖全国667家三甲医院，为客户提供从门诊到住院、从院内到居家的全链条健康服务。

 

京医绿卡实体卡聚焦京医优质医疗资源：提供北京名师预约、专业医护陪诊两项核心服务。覆盖北京协和医院、中国医学科学院肿瘤医院、北京大学肿瘤医院等北京地区88家知名医院，为有北京就医需求的客户提供精准资源对接。

 

和医守护实体卡主打家庭医生、全家共享：每个家庭医生微信服务器群配备2位全科医生＋2位健康管家，支持图文问诊、视频问诊、复诊开方、全国送药、健康档案，慢病、饮食、体重控制管理方案三选一。主治级医生24h问诊，5分钟内响应，为家庭健康提供全天候守护。

 

三张实体卡形成互补，从日常问诊到重疾绿通，从本地医疗到北京资源，从个人健康到家庭管理，构建了全方位的健康服务生态。

 

三、合规经营：消保学习与适当性管理

在保险销售过程中，合规经营是底线。经代渠道必须深入学习《保险销售行为管理办法》，掌握管理办法关键点：对保险产品适当性提出要求、强化了个人信息保护、限定了销售主体、细化了产品信息披露的要求、规范了保险销售宣传行为、增加了终止投保的情形、优化了行政处罚相关内容。

 

同时，要认真学习消费者权益保护相关文件，包括《山东银保监局办公室关于开展消保“三支箭”落实情况摸排调研的通知》（鲁银保监办便函〔2022〕578号）、《山东银保监局办公室关于消保“三支箭”相关工作情况的通报》（鲁银保监办发〔2023〕8号）、《山东银保监局办公室关于开展消保“三支箭”巩固提质专项行动的通知》（鲁银保监办发〔2023〕43号）、《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2022年第9号）、《银行保险机构重点业务领域消保投诉前端防控实践做法参考（2023年版）》、《山东银保监局关于进一步明确辖内银行保险机构消费者权益保护工作主体责任的通知》（鲁银保监规〔2022〕1号），重点学习消费者适当性管理机制、保险产品适当性机制。

 

掌握“三不”妙招防风险：一是不受高收益诱惑而冲动投资，高收益意味着高风险，不要轻易相信所谓的“稳赚不赔无风险高收益”宣传；二是不轻信不明身份的机构或个人，要了解融资合法性，除了看是否取得企业营业执照，还要看是否取得相关金融牌照或经金融管理部门批准；三是不轻易投资不透明、不了解的产业或项目，要认真了解产业或项目的资质许可、经营模式、真实性、资金去向和获利方式等。

 

同时，要防范非法集资、打击保险欺诈。识别保险欺诈包括保险金诈骗类、非法经营保险业务类、保险合同诈骗类等行为，一经发现应及时向公安部门举报。

 

四、团体养老：企业需求解决方案

和泰经代产品体系让养老规划有了两个答案：团体养老与个人养老。

 

（一）企业主的养老与税务规划需求

作为一名企业主，核心诉求包括：赚更多的钱，企业和个人不断发展提升；生活品质不断提升，财富自由；商途垄断，行业龙头；人脉宽广，光环加身；健康自由，规划合理；延续财富，传承有序；家庭和谐，父母安康；子女出色，各有所长。

 

在这一过程中，如何合理合法地进行税务规划，如何将企业资产转化成个人或家庭资产，成为企业主关注的焦点。根据财税〔2009〕27号文，企业为全体员工缴纳的补充养老保险，在不超过工资总额5%的部分，在计算纳税所得额时扣除。这为团体养老保险提供了明确的税优政策支持。

 

（二）和泰乐鑫团养的核心价值

和泰乐鑫团养针对企业客户的核心价值体现在三个方面：

 

第一，合理税优：合法降低企业所得税。 财税〔2009〕27号文明确，企业为全体员工缴纳的补充养老保险，在不超过工资总额5%的部分，在计算纳税所得额时扣除。这为企业提供了合法的税务优化路径。

 

第二，企业资产与个人资产有效隔离。 团养保单被保险人进入养老金领取期后，保单权益不追偿，实现企业经营风险和个人养老资产的有效隔离。同时可加直系亲属，实现定向传承规划。

 

第三，股东、高管和核心人才的分配与激励。 自主设计方案、灵活方便，为企业提供了人才留存与激励的有效工具。

 

投保实务方面，支持趸交、3年、5年缴费三种方式；纸质保单承保，无双录；企业法人、公司账户投保，3人以上成团，还可加上父母配偶子女；女性可选50或55岁，男性可选60或65岁开始领取；已达法定退休年龄的一年后即可领取；保证领取20年，保至85岁或100岁两个方案，满期有9倍年领金额的祝寿金。

 

（三）案例分享

案例一：济宁KQ控股集团。 企业旗下TL、KQ品牌运营，涵盖食品、供应链、企业管理合伙及下游门店子公司；家族企业，创始人隐退，次子接棒；企业员工参保240人，核心股东7-9人；集团整体年营收规模1.2-1.8亿之间。通过子女和老人分摊额度，降低税费；150万趸交，子女各70万；团养保单被保险人进入养老金领取期后，保单权益不追偿；企业员工意外险赠送、红利特约归被保险人所有。

 

案例二：济南某区园林规划设计研究院。 事业单位，负责相关项目的管理、养护、招标采购；日常经营由财政专项费用科目支持，年度预算制。精准递送三年30万交费、每月补充养老金3000元计划书；商业团体养老年金产品相较于企业年金灵活、门槛低；事业单位核心人员均涉及受益，营销员关系维护到位。

 

五、个人养老：产品核心亮点

（一）双重年金，快速给付

和泰乐鑫聚宝盆年金保险（分红型）的核心亮点之一是“双重年金，快速给付”。生存年金从第5个保单周年日开始即可领取，为人生黄金期提供额外的现金流支持；养老年金在约定的养老年金起始领取日（男性60周岁，女性55周岁）后开始领取，直至终身，为高品质的退休生活提供坚实保障。超过法定退休年龄人群，犹豫期过后给付第一笔养老年金，市场最快的快速给付。

 

（二）保障终身，活多久领多久

超长保障期间，终身保障至106周岁，与生命等长的现金流；利息收益非常可观，终身跑赢银行。身故保障方面，保障期间身故直接赔付累计已交保费，本金永在；保本取息来养老，后顾无忧可传承。

 

（三）第二投保人、年金领取受益人、高龄投保

最高80岁可投保：0-80周岁可以趸、3、4、5年交；0-70周岁可加6年交；0-60周岁可加10年交。犹豫期后可指定第二投保人，原投保人若不幸身故，第二投保人可申请变更为新投保人，实现保单权益平稳过渡，避免成为遗产争议。年金领取受益人可指定，被保险人可通过保全变更年金领取受益人，实现自己买、老人受益＋自己养老受益。适配“和泰家”服务，和泰总公司职场“和泰家”适老化改造展厅，参观活动、洽谈业务、客户服务。

 

（四）三重额外收益，稳健增值

生存年金、养老年金自动进入累积生息账户，现行结算利率3.0%；保全进入万能账户，京泰盈万能保底3%、安盈万能保底2%、泉盈万能保底1.5%；红利默认采用累积生息方式，将现金红利储存在公司，以年复利方式计息，实现财富的二次增值，演示利率3.5%。产品本身1.75%预定利率，3.5%分红演示，三重额外收益，稳健增值。

 

六、目标客户画像与场景示例

（一）可靠保障的退休生活：快速＋保本

需求痛点：厌恶风险，不希望本金有损失；对银行存款利率下降感到担忧，寻求比储蓄更具增值潜力的稳健投资方式。

 

产品契合点：本金安全，身故保障确保至少返还已交保费或现金价值；固定收益，年金提供确定的现金流；分红增值，参与分红，分享经营成果，抵御通胀。

 

示例场景：一位退休的工薪阶层，将部分积蓄用于三年交投保，获得稳定的年金收入。以60岁女性客户趸交100万为例，60岁起年领38890元，100岁满期保险金350010元，累积红利482897元，固定年金＋满期收益1866720元，累计生息1.75%保底、现行3.0%，按监管最新要求3.5%演示分红。

 

（二）责任心强的中产家庭：家庭资产配置、赡养父母

需求痛点：希望将财富安全、定向地传承给下一代，避免因遗产分配引发家庭纠纷；希望能够在现有能力的情况下多赡养父母；寻求资产配置的多元化组合，实现财富的保值与增值。

 

产品契合点：指定受益人，明确指定生存保险金受益人，赡养父母；第二投保人，灵活的第二投保人机制，确保保单权益在投保人身故后无缝、稳定地衔接；自身养老补充，自己退休之后也能享受养老补充，本金永在。

 

示例场景：一位责任心强的中产家庭，为自己储蓄养老金的同时，尽到赡养父母的责任；同时通过第二投保人机制，稳定衔接。以45岁男性客户5年交、年交20万、65岁领取、保至85岁为例，65岁起年领年金57974元，保证领取20年总额1159480元，85岁满期保险金521766元，累积红利1012341元，终身养老没花钱。

 

七、结语：让养老规划从此有了两个答案

和泰乐鑫聚宝盆年金保险（分红型）以“双重年金、快速给付、终身保障、分红增值”为核心亮点，以团体养老与个人养老两大场景为依托，以和泰人寿山东法人公司的区域优势与三张健管服务实体卡为支撑，为经代渠道提供了极具竞争力的产品解决方案。

 

团体养老解决企业主的税务优化、资产隔离、人才激励需求；个人养老解决退休生活的快速给付、保本增值、传承规划需求。两大答案，一个目标：让每一位客户都能在长寿时代拥有稳稳的养老现金流。

 

在合规经营的前提下，经代渠道伙伴应深入学习产品亮点，精准匹配客户需求，以专业服务赢得客户信任，以合规经营守护行业底线。和泰乐鑫聚宝盆，让养老规划从此有了两个答案，让长寿时代的生活更有底气。