瑞众福临门（盛世稳赢）分红型年金保险：为终身现金流打造的财富压舱石

在低利率时代与长寿风险并存的双重挑战下，如何构建一个“安全确定、终身领取、稳健增值”的养老与财富规划，成为越来越多家庭的核心关切。瑞众人寿保险有限责任公司（以下简称“瑞众保险”）作为一家国有制全国性人寿保险公司，秉承“国有企业、保险担当”的使命，重磅推出福临门（盛世稳赢）年金保险（分红型）。

 

一、开发背景：为什么我们需要终身现金流？

1. 只有现金，没有现金流的风险

很多人在财富积累的过程中，过于关注“现金存量”而忽视了“现金流”的重要性。这两者有着本质的区别：

坐吃山空的风险：固定资金总额随时间消耗，面对越来越长的人均寿命，总有耗尽的一天。假设60岁退休时拥有200万现金，如果不做任何规划，每月支出1万元，不到17年就会花光——而那时还不到80岁。

抵御通胀的无力：现金的购买力会随着通胀持续下降。今天的100万，20年后可能只相当于今天的50万甚至更少，这是一种隐性的资产缩水。

难以应对突发需求：将大量资金闲置会造成浪费，而投入高风险项目又可能面临本金亏损，普通人很难在收益与安全之间找到平衡。

2. 终身现金流的三大核心价值

终身年金的核心魅力，在于它将我们手中确定的“现金”，转化为与生命等长的“现金流”，打造一套“被动收入”系统——只要人在，钱就在。

与生命等长的保障：活着就能持续领取，从根本上解决“活得太久钱不够花”的长寿风险。

专款专用：通过定期缴费积累财富，确保资金不受其他消费诱惑影响，真正实现教育、养老等特定目标的规划。

财富增长：年金险还可以搭配万能账户，将暂时不用的年金转入进行二次增值，实现财富的持续积累。

3. 为什么选择分红型年金保险？

在低利率环境下，分红险的优势尤为突出：它既能锁定基础保障（写入合同的确定性利益），又能与保险公司共享可分配的经营成果。

保证利益——财富的安全基石：年金给付写入合同，为财富构筑坚实保障，不受市场波动影响，构成了资产配置中稳健的基石。

红利利益——资产的增值潜力：红利来源于死差、利差等所产生的可分配盈余，保险公司至少将70%的可分配盈余分配给客户。通过超长久期资产配置与分红平滑机制，分红险能够陪伴客户共赴长远未来。

4. 选分红险，就是选公司

瑞众保险于2023年6月28日获批开业，是经国家金融监督管理总局批准设立的一家国有制全国性人寿保险公司，总部位于北京。公司注册资本565亿元，客户规模超4000万，拥有661家机构网点，连续两年上榜“亚洲品牌500强”。

在投资端，瑞众保险坚持长期主义，勇担国企使命：

支持实体经济发展投资2060亿元，其中地方政府债投资1480亿元，重点投向扶贫纾困、市政园区、生态保护、棚户区改造等重大战略领域。

科技金融投资450亿元，聚焦电子、通信、计算机、传媒等关键领域，大力支持高端制造。

在京投资2400亿元，深度扎根北京，支持城市更新、文化传承、战略性新兴产业发展。

投资团队90%为硕士及以上学历，平均工作年限超过10年，多数曾就职于国内外知名资产管理机构。

强大的投资实力和国有企业的信用背书，是分红险未来红利分配最可靠的保障。

 

二、产品解析：福临门（盛世稳赢）年金保险（分红型）

（一）产品形态概览

福临门（盛世稳赢）年金保险（分红型）是一款终身领取、快返型、分红型年金保险。客户可选择搭配金管家终身寿险（万能型，至尊版），构成完整的产品计划。

主险核心责任：

责任项目	具体内容
特别关爱金	根据交费年期不同，在第5-9个保单周年日给付，最高累计给付300%年交保费
年金	特别关爱金领取完毕后，每年给付基本保额，直至终身
身故/全残保险金	MAX{已交保费-已领特别关爱金，现金价值}
投保人意外身故/全残豁免	交费期内投保人因意外身故/全残（60周岁前），豁免后续保费
红利领取方式	现金领取 / 累积生息（可随时变更）

（二）五大产品特色详解

特色1：特别关爱金快给付，稳定年金领至终身

这是福临门（盛世稳赢）最突出的设计亮点。不同交费方式对应不同的给付节奏：

交费方式	特别关爱金给付	年金起领时间
一次交清/3/5/6年交	第5个保单周年日	第6个保单周年日起
8年交	第7-8年，每年100%年交保费（累计200%）	第9个保单周年日起
9/10/15/20年交	第7-9年，每年100%年交保费（累计300%）	第10个保单周年日起

例如：选择9年交、年交10万元，第7-9年每年可领取10万元特别关爱金，累计30万元提前“落袋为安”。之后从第10年起，每年领取基本保额直至终身，打造与生命等长的现金流。

特色2：现金分红年年可期，经营成果共享共赢

红利分配方式为现金红利，客户可根据需求选择两种领取方式：

现金领取：直接打到客户账户，取用灵活、落袋为安，适合日常开支、应急备用等即时需求。

累积生息：红利按公司确定的累积利率以年复利方式增值，长期持有利益更丰厚，适合教育、养老、传承等长期目标。

每年可申请变更红利领取方式一次，充分满足不同人生阶段的差异化需求。

特别提示：未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。但瑞众保险强大的投资实力和分红账户管理能力，为客户提供了远超同业的分红兑现基础。

特色3：自带保费豁免责任，贴心守护尽显温情

这是福临门（盛世稳赢）区别于很多同类产品的隐性优势——投保人意外身故/全残豁免保费，且为自带责任，无需额外付费。

适用场景极为广泛：

父母为未成年子女投保：给孩子未来保障上了一道“安全锁”，确保爱与责任不会因意外而中断。

夫妻互保：构建“双豁免”保障组合，无论哪一方遭遇不幸，两份保障都能继续有效。

家庭支柱为无收入家人投保：为全职太太或年迈父母投保，防止因家庭支柱倒下后无力续缴保费而失去保障。

高保费、长交期保单：用较低的成本撬动重要的风险杠杆。

特色4：可贷可领灵活规划，应急周转从容无忧

产品计划提供双重流动性支持：

保单贷款：最高可贷福临门和金管家各自现金价值的80%，每次借款期限最长180日。贷款期间保单继续有效，不影响现金价值增长。

账户价值部分领取：金管家（至尊版）第6年起部分领取不再扣费，可按需领取资金，满足教育金、婚嫁金、创业金、享老金等人生各阶段的特定需求。

特色5：多种交期按需选择，全家老小皆可投保

福临门（盛世稳赢）投保年龄宽泛，下至出生满5天的婴儿，上至80周岁的长者，均可投保：

交费方式	最大投保年龄
一次交清	80周岁
3年交	77周岁
5/6年交	75周岁
8/9/10年交	70周岁
15年交	60周岁
20年交	55周岁

最低保费仅3000元起，真正做到了“人人都买得起的国民年金”。

 

三、投保案例：三种人生阶段的定制方案

案例1：富足一生成长计划——给孩子写一封“会长大的情书”

客户背景：35岁王先生，为0岁儿子规划成长基金。

方案设计：福临门（盛世稳赢）9年交，年交50万元，累计保费450万元。

利益亮点：

第7-9年，每年领取50万元特别关爱金，累计150万元提前到账，可用于孩子教育或家庭其他规划。

第10年起，每年领取51,315元年金，保证领取至终身，打造伴随孩子一生的现金流。

红利添彩：100%分红实现率下，第10年起每年红利超3.6万元，可现金领取或累积生息。

至100周岁，仅保证利益下累计领取已达数百万元，叠加红利后利益更为可观。正如产品设计理念所言：“保险不是冰冷的数字游戏，而是父母写给孩子的一封会长大的情书。”

案例2：提钱退休财富计划——让时间成为忠实盟友

客户背景：40岁赵女士，希望储备与生命等长的现金流，支撑旅行爱好和品质晚年。

方案设计：福临门（盛世稳赢）9年交，年交10万元，累计保费90万元；搭配金管家（至尊版）万能账户。

“三重引擎”助力财富增值：

保证利益：第7-9年每年领取10万元特别关爱金；第10年起每年领取10,178元年金。

红利利益：100%分红实现率下，每年红利约7,200元，可转入万能账户二次增值。

万能账户：保证利率1.0%，日复利月结息，享受复利效应。

至70周岁，生存总利益达141.6万元；至100周岁，达231.1万元，是累计保费的2.57倍。

案例3：金色晚年享老计划——预订余生的诗情画意

客户背景：50岁李女士，希望为优雅老去构建安全确定的财富体系。

方案设计：福临门（盛世稳赢）6年交，年交50万元，累计保费300万元；搭配金管家（至尊版）。

“四步走”享老规划：

特别关爱金：第5年给付50万元，提前落袋。

终身年金：第6年起每年领取35,895元年金。

部分领取：71岁至90岁，每年从万能账户领取12万元，累计240万元，用于品质养老生活。

持续增值与传承：百岁期颐之年，生存总利益仍超407万元，可作为财富传承给下一代。

总投入300万元，领取总额超过600万元（50万特别金+240万部分领取+终身年金+最终传承金），真正实现了“越老越从容、越老越富有”。

 

四、产品规则与销售搭配

基本投保规则

项目	规则
投保年龄	出生满5天至80周岁（视交费年期而定）
交费方式	趸交/3/5/6/8/9/10/15/20年交
保险期间	终身
最低保费	3000元/年
红利方式	现金红利（可选现金领取或累积生息）
豁免责任	投保人意外身故/全残豁免（自带）

可搭配产品（金管家至尊版为核心搭配）

金管家终身寿险（万能型，至尊版）：保证利率1.0%，初始扣费1.5%，第6年起退保/部分领取0扣费，第5年起享有持续奖金。

医疗保障类：附加住院费用、医保通系列（旗舰增强版/瑞玺版/至尊版）、瑞牙保等。

意外保障类：金钟罩意外保险、智多星学平险、保e路交通意外险等。

 

五、总结：为什么选择福临门（盛世稳赢）？

在当前“保底利率进入1.0%时代”、各类理财产品收益持续下行的背景下，福临门（盛世稳赢）凭借以下核心优势，成为家庭资产配置中不可多得的“压舱石”：

安全确定：保证利益写入合同，不受市场波动影响。

终身现金流：年金领至终身，有效抵御长寿风险。

快返设计：最短第5年即可领取特别关爱金，资金回笼快。

分红潜力：共享瑞众保险经营成果，为财富增长注入想象空间。

豁免关怀：自带投保人意外豁免，体现保险的温度。

灵活规划：可贷可领，满足人生各阶段资金需求。

国企背书：注册资本565亿，服务超4000万客户，实力雄厚。

在市场利率下行、长寿时代加速到来的今天，福临门（盛世稳赢）让一份保单同时成为抵御风险的压舱石和分享时代红利的