保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系：白皮书精华解读

一、研究背景：宏观环境变迁下的家庭风险与保险使命

（一）宏观环境的复杂变革

在百年未有之大变局的时代背景下，中国经济社会正处于转型的关键时期。经济增速放缓与结构调整并行，人口老龄化进程加速，科技发展日新月异，这些因素相互交织，使得宏观环境日益复杂多变。党中央秉持稳中求进的工作总基调，积极应对这种不确定性，以高质量发展的确定性应对外部环境的急剧变化，通过实施积极有为的宏观政策，全力确保经济社会的稳定发展，向着全面实现中国式现代化稳步迈进。

（二）家庭风险形态的改变与挑战

宏观环境的变化对中国家庭的风险形态产生了深远影响。随着风险波动频率和幅度的增加，中国家庭管理风险的难度显著提升。家庭作为社会的基本单元，其风险防御能力不仅关乎每个家庭的幸福与稳定，更与民生福祉、社会和谐以及国家现代化进程紧密相连。

（三）保险在家庭风险保障中的重要性

保险作为专业化风险管理的核心工具，在筑牢家庭风险防线方面具有不可替代的价值。它凭借经济补偿、养老保障、财富管理等多元化功能，为家庭应对各种风险提供了有力支持。党的二十大报告强调“健全多层次社会保障体系”，国务院“保险国十条3.0”明确要求保险业发挥“经济减震器”和“社会稳定器”作用，助力构建“经济安全网、社会保障网和灾害防控网”。在这一背景下，如何以高质量发展为引领，科学构建中国家庭风险保障体系，成为服务民生保障、助力中国式现代化的重要课题。

二、白皮书研究：多方合作与权威评审

（一）研究团队与研究目的

长城人寿保险股份有限公司联合中国保险学会、北京大学经济学院风险管理与保险学系、北京大学心理与认知科学学院、益普索(中国)咨询有限公司，共同开展了《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》的研究工作。该研究旨在深入探讨在保险业高质量发展背景下，如何构建科学合理的中国家庭风险保障体系，以应对日益复杂的家庭风险，服务民生保障，助力中国式现代化发展。

（二）专家评审与研究成果价值

2025年9月1日，撰写组邀请了来自保险业监管机构、行业协会、学术机构及企业代表的众多权威专家组成“专家评审委员会”对白皮书进行评审，并根据专家评审发言整理出推荐词。这些专家来自不同领域，他们的评审意见为白皮书增添了权威性和专业性。白皮书的研究成果兼具理论深度和实践价值，为新时期中国家庭风险保障提供了理论支撑与实践指南。它融合了多学科的知识和方法，从宏中微观相结合的角度，运用理论探讨与科学测算、定量分析与定性分析相结合的方式，对家庭风险保障体系进行了全面深入的研究。

三、白皮书的意义与价值：多维度的考量

（一）对家庭和社会的意义

家庭是社会最基本的单位，是社会的细胞，家庭的风险保障情况直接关系到社会的稳定与否。白皮书对家庭风险保障体系开展深入研究具有极其重要的现实意义。它有助于提升家庭的风险防御能力，保障家庭的幸福与稳定，进而促进社会的和谐与稳定。通过构建科学合理的家庭风险保障体系，可以让每个家庭在面对各种风险时更加从容和安心，为社会的稳定发展提供坚实的基础。

（二）对保险业的意义

体现保险业的重要作用

白皮书的研究体现了保险业发挥“两器”（经济减震器和社会稳定器）作用的需要，是实现行业高质量发展的重要内容。保险业通过提供多样化的保险产品和服务，为家庭和企业提供风险保障，缓解经济波动带来的影响，维护社会的稳定。

助力共同富裕与中国式现代化

研究有助于助力保险业发挥保险功能、助力共同富裕，服务中国式现代化发展。保险业可以通过提供普惠性的保险产品，让更多的人享受到风险保障，缩小贫富差距，促进社会公平正义。同时，保险业的高质量发展也可以为中国式现代化提供有力的支持，推动经济社会的可持续发展。

推动行业理论与实践发展

白皮书体现了政治性、人民性、专业性，研究过程从宏观、中观到微观，从经济模型设计到具体案例分析，包括田野调查，既详实又具有可操作性。它为保险业的发展提供了理论指导和实践参考，有助于推动保险业在理论研究和实践探索方面不断发展。

（三）对家庭风险保障体系构建的意义

提供一站式解决方案

白皮书的核心关键词是“家庭风险保障”，其系统性地就供给侧高质量发展和需求侧科学管理家庭风险提供了一站式、一揽子的解决方案。从宏观到微观递进式的表现方式，深入浅出，能够有效提高民众对社会经济发展、对家庭风险认知的水平，促进消费，维护社会稳定。

引领保险行业发展

白皮书就保险行业如何高质量发展给出完整方案，体系化地阐述了行业转型发展的逻辑，并引领行业发展真正回归到“以客户为中心”。它为保险行业的发展指明了方向，有助于保险行业在高质量发展的道路上不断创新和进步。

构建全面风险保障体系的启示

原中国银行保险监督管理委员会副主席梁涛希望研究小组以此为起点，从分析研究人身险风险的基础上，向家庭财产风险，向更大的单元如企事业单位、行业、地区，甚至是全国、全球的方向扩展，构建一个全社会的全面风险保障体系。这为未来家庭风险保障体系的发展提供了更广阔的视野和思路。

四、白皮书对家庭风险保障体系构建的启示

（一）提升家庭风险管理理念

白皮书的研究成果有理论、有工具、有实践，对提升家庭风险管理理念将起到较好的助力。尤其是家庭风险防御指数模型的构建，未来对产品精算和研发都有参考意义。通过加强家庭风险管理理念的宣传和教育，提高家庭对风险的认识和防范意识，让家庭更加主动地参与到风险保障体系中来。

（二）满足家庭实际需求

白皮书基于详实的调研、实践的数据进行多维度分析研究，契合我国居民（包括消费者和投资者）实际需求。它对多层次的问题和挑战进行梳理，为保险机构提供了明确的服务方向，有助于保险机构开发出更符合家庭实际需求的保险产品和服务。

（三）提供系统化解决方案

白皮书提出的系统化解决方案，涉及监管建议、保险机构以及家庭的着力点，契合行业服务实体经济、监管政策洞察、提升家庭整体金融知识的实际需求。通过各方的共同努力，构建一个科学合理的家庭风险保障体系，为家庭提供全方位的风险保障。

五、结论

在保险业高质量发展背景下，构建中国家庭风险保障体系是一项重要而紧迫的任务。白皮书的研究成果为这一任务的实现提供了重要的理论支撑和实践指南。通过多方合作、权威评审和深入研究，白皮书揭示了当前家庭风险的变化及趋势，提出了一套全面构建家庭风险防御体系的理论和系统化解决方案。它不仅对提升家庭风险管理理念、满足家庭实际需求具有重要意义，也为保险业的高质量发展和行业的转型提供了方向。未来，我们期待各方能够以白皮书为指引，共同努力，构建一个更加完善、科学、有效的中国家庭风险保障体系，为家庭的幸福和社会的稳定提供坚实的保障，助力中国式现代化的实现。同时，我们也期待保险业能够在家庭风险保障领域不断创新和进步，为人们的生活带来更多的安心和保障。