第四版生命周期表的影响与机遇1月2日，中国精算师协会向各人身险、再保险公司下发了《中国人身保险业经验生命表（2023）》的征求意见稿并征集意见。这份生命表，已经是我国保险业的第四版生命表了。我国的生命表，每十年会修订一版，来顺应人口死亡率与预期寿命的变化趋势。《中国人身保险业经验生命表（2023）》的征求意见稿第二套2000-2003年第四套2020-2023年第三套2010-2013年1990-1993年第一套在金融管理总局的指导下，精算师协会组织完成了中国人身保险业第四套经验生命表的编制工作，且已经下发至人身险公司和再保险公司征求意见。

随着生活水平的提高，预期寿命增长，生命表也需要动态调整，一般来说，生命表会每十年左右进行一次更迭，目前使用的是第三套生命表，如果2023版生命表意见稿未来如果正式启用，将成为第四套生命表什么是生命表?生命表：全名是《中国人身保险业经验生命表》，也叫死亡率表，是保险行业根据一段时间内保险人群的死亡数据做出来的统计表，是要顺应人口死亡率跟预期寿命的变化趋势。每一版发行之后，保险公司的产品也会随之更新换代，精算师们会按照更新的数据开发产品；适用于全品类保险产品，意味着未来一段时间市场将迎来超过2023年预定利率下调的保险产品更新潮。-

-不是所有的产品都有利差，但是所有的产品都有死差。这版生命表将成为未来十年保险公司开发保险产品的精算依据！有了这个数据，保险公司就可以提前预估自己每年要赔多少钱，再结合预订利率和费率，就能给产品定价了。两大不同一个新增新增了大湾区版两大变化全国版死亡率降了大湾区降幅更大这一版命表有何不同?一句话总结差别，就是：死得更少，活得更久。数据调整到了2023年底，而不是当下第三版的2013年，新增了大湾区版。

全国版死亡率降了，大湾区的降幅更大。预期寿命、平均寿命的变化第二套2000-2003年男76.7岁/女80.9岁第三套2010-2013年男79.5岁/女81.6岁1990-1993年男71.9岁/女76.2岁第一套预期寿命：平均寿命：大城市，中产以上的家庭，有更好的医疗资源跟购买力，直接奔着100去了，百岁人生不是梦中国大陆现在是以105岁作为生命表的终点，过去很多客户都会觉得是在画大饼，但是生命表更新之后，这个饼，即将成真了。新增了大湾区版意味着保险分区域区别定价有了数据支持。发展大湾区是国家经济发展的战略，从政策指向来看，关于大湾区保险市场也频频释放政策红利。参考前期下发的大湾区专属重疾表，大湾区专属生命表奖励好大湾区人群的专属产品开发，助力保险行业更好地服务国家战略。变化一：死亡发生率有较大幅度的降低以养老类业务表举例，新版生命表的死亡发生率大约只有旧版发生率的80%。变化一：死亡发生率有较大幅度的降低定寿和终身寿险用的生命表是非养老类业务，以此表为例：2023年与2013年相比10岁以内死亡率下降50%左右55岁以内死亡率下降20%以上变化二：大湾区专属的生命表，死亡发生率比全国版本的还要低，大概只有全国版本的80%。这也就是说，如果和旧版的生命表对比，大湾区的专属生命表相当于直接在死亡率上打了6~7折，因此大湾区以后专属的寿险产品会比全国版本更加便宜，凸显了我国保险业在大湾区的战略导向。

变化二：大湾区专属的生命表，大湾区版比全国版的死亡率更低，55岁以内大湾区比全国版低15%以上第四套生命表人均寿命增长死亡率大幅下降，平均在20%左右，最高的超过50%！这一版生命表，将对寿险行业产品定价会有何影响？生命表的用途就是指导保险产品的精算定价生命表的用途就是指导保险产品的精算定价这一版生命表的变化，就是死亡率下降和人均寿命增长。保险金给付条件为生存状态的保险产品都会涨价哪些产品会涨价？没买的建议等等看新的产品类型；当然买过的也不要懊恼。

因为影响费率的不仅是生命表，还有年龄，早投保几年，可能费率没有现在优惠，但是真等到现在买，年龄大了，费率也是上涨的，总之，买保险，根据需求，量力而行，早买早保障，没买的，趁着生命表切换，抓紧安排吧。哪些产品会降价？以死亡为保险金给付条件的产品都会降价。比如杠杆型的定额终身寿、定期寿，发生概率变小，精算出来的费率就要下调。TIPS：对于此类产品没买的，可以等等新的产品类型。买过的也没有必要懊悔，因为影响费率的因素不仅是生命表，还有年龄。早投保几年，可能费率没有现在优惠，但是真等到现在买，年龄大了，费率也是上涨的。总之，买保险，根据需求，量力而行，早买早保障。