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商业保险资金营运论309页.pdf

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摩根﹒斯坦利曾断言:投资是保险的核心业务,没有投资就没有保险行业。一、问题的提出一、问题的提出(一)世界保险业的发展趋势:保险金融20世纪末期以来,全球金融一体化、自由化浪潮的冲击,使保险业传统的经营领域和生存空间不断受到侵袭;科技的进步、人类生存环境的变化,使保险业遭遇到前所未有的挑战,等等。国际保险业的经营环境发生了深刻的变化,其主要表现是:(1)商业银行运用其庞大的经营网络优势,大举进攻保险领域尤其是寿险领域,抢夺市场份额,保险市场竞争日趋激烈;(2)人口的老龄化不仅孕育了巨大的潜在保险市场,而且对保险资金的保值增值提出了更高的要求;(3)科技进步带来了金融商品的不断创新,保险业面临替代性商品的挑战:(4)自然环境恶化和巨灾风险显著增加。人类的生存环境不断恶化,各种自然灾害发生的频率和严重程度上升,进一步加大了保险业的经营风险,等等。

为应对这一变化,国际保险业进行了一系列的调整,经营的范围和方式也随之发生深刻的变化。保险业在为大众民生和财物提供保险的过程中,逐渐向金融服务业渗透转型,保险业务与银行、证券业务相互渗透和相互融合。保险业日益呈现金融化趋势。现代保险业的发展,使保险服务的内容不再局限于可保风险的咨询与管理领域,而与资产管理的咨询、运作紧密地结合在一起。保险市场与资本市场的结合日益密切。保险企业已经从单纯的损失补偿主体发展成为资产管理主体,并且后者的业绩决定了保险业整体业绩,保险投资已成为现代保险业赖以生存和发展的重要支柱(见表1)。在全球保险业承保业务因为竞争等因素的影响出现全面亏损之时,西方发达国家保险业之所以仍然展现出勃勃生机,与其较高的保险投资收益率是分不开的。正如摩根-斯坦利曾断言:投资是保险的核心业务,没有投资就没有保险行业。目前,国际保险业管理着全球40%的投资资产。欧美主要保险集团除负责保险资金的运营外,还为外部客户服务,甚至将集团所有投资子公司重组为资产管理单位,统一负责保险资金和外部资金的管理。

外部资产管理业务是内部资金管理的合理和必然的延伸,均视为集团整个投资管理业务的一部分(见表2) .不仅如此,保险资产还日益呈现证券化趋势。发达国家保险投资在呈现多元化的同时,更多倾向于投资资本市场,投资于股票、债券等证券的比例较高,表现出保险市场与资本市场的深度融合(见表3 )。在我国加入世界贸易组织、保险业逐步走向世界之时,顺应这种潮流,及时调整经营战略,迎接世界保险同业竞争的挑战,势在必行。(二)中国保险业的发展步入“困惑的拐点”1.发展格局:“量”的迅猛,“质”的困惑中国保险业自1979年恢复经营以来,取得了迅猛的发展。20多年来,保费收入年平均增长速度高达30%以上,远远高于同期国内生产总值的平均增长速度。2003年,我国保险费收入·为3880 .4亿元。

其中,人身保险业务保险费收入为 3010.99亿元,财产保险业务保险费收入869.4亿元,各自占比分别为77.6%和22.4%﹔保险深度为3.33%,保险密度为287.44元T.保险业在我国国民经济持续稳定发展中扮演了重要角色。与此同时,我们也应当清醒地看到,目前我国保险业的发展仍然处于低层次的初级阶段。衡量一个国家保险业的发达程度主要有三个指标:一是保费收入的总量:二是保险密度,即按人口计算的平均每人缴纳保费的金额:三是保险深度,即保险收入占当年国内生产总值的比例。同世界保险业相比,我国保险深度和保险密度与发达国家仍存在较大差距。1999年我国的保费收入的总量、保险深度和密度世界排名分别为16位、66位和78位,至2003年,其世界排名分别为11位、44位和71位(见表4)。从数据的比较中看出,尽管我国保险业“量”的增长较快,但保险市场的开发程度仍然较低


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