对于习惯储蓄的中国人来说，不管是低利率还是负利率这几个字，显然都接受不了，但这就是趋势，谁也无法左右。财联社2022年4月21日电，今年4月以来，多家股份制银行已普遍调降3年期大额存单利率，最低已降至2.9%，低于同期定期存款利率，但额度普遍相对宽松。

据财联社记者不完全统计，目前股份制银行3年期大额存单利率最高为3.55%，最低的仅有2.9%，下调幅度也从5个基点到60个基点不等。起投金额普遍仍保持在20万元。

国有大行尽管仍将3年期大额存单利率维持在3.25%-3.35%之间，但多家大行目前额度较紧。一位国有大行人士表示，该行目前已无新增额度，只有在存量大额存单到期后才有额度放出。意思就是收益率仅为3.25%-3.35%之间的存单还要排号，时代真的变了！

低利率将成常态你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的就是低利率时代，这可能已经成为常态，负利率的脚步或许也越来越近了。

当你把钱放进了银行、放在了保险柜里的时候，你压根也不会想到，那些鲜明的数额每天都在贬值变少，你的钱有没有价值，终究还是时代说了算。

还记得两年前中国央行原行长周小川在出席创新经济论坛时说的那句话吗？本来是句提气的话，却读出其中的无奈，尽量避免也就是说很难避免。CPI上破5%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了，谁能想到这句话两年以后一语成谶。

别说大额存单利率下调，现在银行理财产品亏钱都将成为常态了，第一财经记者根据wind统计，截至3月17日，全市场28821只理财产品中，破净产品达2036只，占7.06%。最近一个月和一周，分别有4203只和5333只理财产品为负回报。2022年正式施行的资管新规打破“刚性兑付”，过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”“零风险”等都成了过去式。

投资银行理财产品也需要做好亏钱的准备，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。央视财经预测：在市场利率下行通道中，2022年理财产品的收益或将持续下行。

美国哈佛大学经济学博士，清华大学社会科学学院教授，著名经济学家、前中央货币委员会委员李稻葵教授明确指出：总体趋势毫无疑问，利率肯定下行甚至负利率！要仔细听清这句话未来你拿着钱去买理财产品你心里要有预期理财产品的利率肯定会下降。

低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。

30年前，我们习惯了10.98%的利率，5年前，我们习惯了6%的利率，今天，我们习惯了3.5%，或许在不久的将来，要被迫习惯1%、乃至0利率、负利率，当你每年需要10W的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，你的本金则需要1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？比赚取本金更重要的是锁定利率。