你不可不知的家庭资产配置“金字塔”过去的二十年，以中国经济的高速成长为背景，资本市场、实体经济、房地产均为投资人提供了极好的投资机会，如把握得好则回报率是非常高，且基本零风险的。如今，盛宴已无法持续，市场开始还原它最真实的机遇、收益和风险。对于已经被“宠坏”了的中国投资者来说，一时之间确实难以接受这样的变化。但换个角度思考，如果你能尽早明确自我理财属性的认知，并建立新的投资逻辑，依然能继续稳健前行的。我们都知道三角形是最稳定的结构，理财也一样，而理财最牢固的三角形是理财金字塔。理财金字塔，从理财金字塔可以看出，收益越高风险越高。明智的投资者为了防范财富可能随风险而倒塌，都是从最底层起建造稳固的金字塔。理财金字塔分为三层：基石层、保值层、增值层。基石层——主要是用于家庭的基本生活保障和风险防范。在理财规划中应占家庭总收入的10%—30%。主要包括储蓄、保险、国债等较为宽松、稳健的理财产品，它是建立理财规划的基石，其特征表现为风险低、流动性强、收益也低。比如银行存款，灵活性强，以备不时之需；一般的商业保险，是对社会保险的补充，能够对风险有更为全面的覆盖。保值层——主要是预防家庭财富贬值和对抗财富缩水。合理配置应占家庭总收入的20%—90%。主要包括企业债券、金融债券、优先股、各类基金等年期、风险、回报都偏中等的投资产品，其特征表现为流动性低。比如企业债券，收益较高，但前提是要了解发行主体和企业的信用评级，找到匹配的风险和收益。增值层——主要是帮助家庭获得更多财富和更品质的生活。建议合理配置比例为占家庭总收入的0%—50%。主要包括股票、期货、房产等具有进取性的投资产品，其特征表现为收益高、风险大，用以在不影响基本生活品质的前提下，博取高收益。比如期货，人称天使与魔鬼的综合体，深度考验投资者对市场的了解和认知。常见的资产分配比例如足球阵型般有以下三种理财足球阵型一「532型」这是比较常见的一种资产分配方式。将50%的资产投资于固定收益类产品中，其中，活期存款、定期存款、保险、国债等的分配比例也大有学问。通常活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%—20%为优，定存和国债要视实际情况规划。30%用以各种投资基金和各类债券，20%投资于股市。「523型」是保守型的资产配置方式，适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的投资人士，其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。理财足球阵型二「433型」足球场上有防守就有进攻，相对于上一个保守型配置方案，这是一种进取型的理财方式。产配置整体规划为40%低风险，30%中风险，30%高风险。433型」资产配置方式较为激进，适合于30岁以下年轻人或投资经验丰富者，及风险偏好人士，模块中增加了高风险部分的投入，可以说增加了投资者亲自出马直接参与投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的投资心理。理财足球阵型三「442型」不同于保守型和激进型的配置策略，这是一种平衡性投资方法，在攻与守之间力求平衡。难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金最佳不超过15%。