中国人寿“惠工保”：普惠金融新实践，守护职工家庭幸福线

在国家大力推进普惠金融、健康中国建设及新就业形态劳动者权益保障的政策背景下，一款名为“惠工保（职工家庭防癌抗癌保障卡）”的普惠型保险产品应运而生。该项目由中华全国总工会与中国职工发展基金会发起，中国人寿财险、新华保险、人保财险、太平洋寿险四大头部险企联合承保。作为金融央企，中国人寿深度参与此项目，不仅是落实国家金融“五篇大文章”中“普惠金融”战略的关键举措，更是通过低门槛、高保障的创新产品，为亿万职工家庭筑起一道坚实的“防癌墙”，实现社会效益与经营业绩的双赢。

第一部分：项目背景——政策引领下的普惠答卷

1.1 政策东风，顺势而为

当前，我国正处于医疗保障体系深化改革的关键期。一系列顶层政策文件为“惠工保”的推出提供了坚实的政策土壤：

健康中国战略： 2023年10月，卫健委、发改委等13部委联合印发《健康中国行动—癌症防治行动实施方案（2023—2030年）》，明确提出到2030年总体癌症5年生存率提高到46.6%，并鼓励商业保险机构开发癌症防治相关产品。

普惠金融导向： 2023年9月，国务院发布《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，强调要发展面向新市民、低收入人群、农民等的普惠型人身保险业务，扩大覆盖面。

工会关爱行动： 2023年7月，中华全国总工会发布三年行动计划，目标累计发展新就业形态劳动者会员1000万人，迫切需要配套的社会保障措施跟进。

1.2 项目定位：政府主导，多方共保

“惠工保”正是在这样的背景下诞生的“准政策性”产品。它不同于纯粹的商业保险，具有鲜明的“普惠金融”属性。项目由全国总工会背书，四大险企联合承保，确保了项目的公信力与可持续性。其核心宗旨在于聚焦癌症等重大疾病的特药费用保障与创新疗法需求，构建“防、治、康、养”一体化的职工健康保障体系。

1.3 推动意义：彰显担当，赋能渠道

对于中国人寿而言，参与“惠工保”项目具有三重深远意义：

彰显央企担当： 践行“金融为民”理念，响应国家号召，提升公司在民生保障领域的品牌形象与行业影响力。

促进业绩增长： 项目保费计入团险渠道，通过规模效应摊薄运营成本，实现“普惠拓面”与“业绩增长”的良性循环。

助力渠道获客： 这是本项目最核心的商业价值之一。依托省市工会及企业工会的组织优势，能够批量触达海量职工及其家属，极大地提高各销售渠道（团险、个险、银保、收展）的拜访成功率与客户积累量，为后续高价值产品的转化铺垫道路。

第二部分：保障方案——小投入撬动大保障

“惠工保”之所以被称为普惠型产品的标杆，在于其极致的性价比与极具针对性的保障责任。它精准切入职工“用不起特药、治不起大病”的痛点，提供了基础版与尊享版两套方案。

2.1 产品核心亮点

门槛极低： 基础版45元/年起，尊享版90元/年。基础版不限年龄、不限职业，真正做到让每一位职工都“买得起、用得上”。

保障极高： 最高保额可达530万元。涵盖了110种国内特药、7种Car-T疗法药品、7种罕见病用药、50种海外特药及5种海外器械，甚至包含了备受关注的120万元一针的Car-T免疫疗法。

生效极快： 产品无等待期，保单生效后即可提供保障，解决了传统健康险“等待期出险不赔”的尴尬。

服务优质： 不仅赔钱，更提供服务。包含8项特药服务及14项（基础版）/17项（尊享版）健康管理增值服务。

2.2 差异化方案对比

为了满足不同职工的需求，项目设计了丰俭由人的两款方案：

方案版本	保费	核心保障责任	特色服务	适用人群
基础版	45元/年	涵盖高额特药费用（含Car-T、海外药）、质子重离子医疗等。	8项特药服务 14项健康管理服务	预算有限，追求极致性价比，重点关注特药报销的职工及家属。
尊享版	90元/年	包含基础版所有责任，额外增加：互联网门诊费用（保额6000元，70%赔付，单次限500元，月限2次）。	8项特药服务 17项健康管理服务 （含常见病药品服务）	关注日常小病就医便利，希望覆盖线上问诊及购药需求的职工及家属。

。

注： 尊享版限定7周岁及以上人群投保。职工本人及新就业形态劳动者需先购买，其亲属方可购买。

2.3 关键运营时间节点

参保窗口期： 2026年6月12日至2026年9月30日（共四个月）。

生效规则：

2026年7月31日24点前办理，生效日为2026年8月1日。

2026年8月1日后办理，生效日为2026年9月30日。

2.4 独特优势：与“惠民保”形成互补

虽然市面上已有“惠民保”类产品，但“惠工保”具有独特的差异化优势，两者互为补充而非竞争：

起付线更低： 惠民保医保外责任通常有1.5万元左右的免赔额，而惠工保（尊享版，既往症除外）多为零免赔。

目录更全面： 惠民保特药目录通常仅有几十种，而惠工保覆盖了上百种国内外创新药及器械，解决了惠民保“特药目录不全”的痛点。

获客场景不同： 惠民保多为个人自主投保，惠工保依托工会组织，具有更强的组织动员能力和信任基础。

第三部分：业务场景——多维触达，精准营销

“惠工保”的销售不能仅靠自然流量，必须依托中国人寿庞大的销售网络，通过三大业务场景实现精准营销。

3.1 场景一：对接省市工会，自上而下推动

这是项目的核心抓手。利用全国总工会的官方背景，建立自上而下的推动路径。

对接源头： 总公司及分公司团体业务部主动对接各地总工会、产业工会，获取官方支持文件。

政策宣讲： 借助工会平台，举办“惠工保职工互助保障政策宣讲会”，解读产品如何减轻职工医疗负担。

推送方案： 向辖区内企业推送团采方案。对于有意向的企业，提供定制化服务。

专项推广： 针对快递员、外卖员等新就业形态劳动者，联动行业工会开展专项推广活动。

落地服务： 依托工会服务中心设立咨询点，提供线下代办服务，降低职工投保门槛。

3.2 场景二：深挖存量客户，盘活企业资源

利用中国人寿已有的庞大企业客户池，进行二次开发与深耕。

客户盘点： 梳理已承保的团险客户及大型央国企客户名单，按行业、规模进行分类。

差异化策略：

大型央国企： 强调产品的公益属性和补充福利定位，协助企业进行团采方案测算，将其作为员工福利采购的一部分。

中小微企业： 强调低门槛、无成本（职工自费）的优势，帮助企业完善员工关怀体系，提升雇主品牌形象。

进企展业： 协同个险、银保等渠道，进入企业设置推广点，开展线下宣讲会，现场答疑解惑，协助职工及家属完成投保。

3.3 场景三：开拓个人客户，扩展散客资源

发挥全员营销优势，利用社交网络进行裂变式传播。

私域挖掘： 鼓励销售人员挖掘微信朋友圈、客户群的潜在需求，将“惠工保”作为建立联系的“敲门砖”。

口碑裂变： 利用产品极高的性价比，鼓励已投保客户推荐给亲友，形成链式反应。

搭配销售： 将“惠工保”作为获客工具，在与客户建立联系后，顺势推介学平险、家庭单、个人意外险等其他产品，实现二次转化。

合规操作： 明确个人自费投保需统一通过“心圆福弹福平台”由“好药师平台”作为投保人进行操作，确保流程合规。

第四部分：销售与运营流程——标准作业，高效落地

为确保项目顺利实施，中国人寿制定了标准化的销售与运营流程，主要分为弹福平台推广（针对个人自费/小规模推广）和线下团单推广（针对企业统一采购）两种模式。

4.1 弹福平台推广流程（主流模式）

该模式适用于销售人员自行推广或个人扫码投保，全流程线上化，便捷高效。

A. 业务员端操作流程：

绑定账号： 微信搜索“新华保险心圆福”公众号（注：虽为新华平台，但国寿业务人员亦可接入），点击“我的”->“业务员专区”，录入信息完成绑定。

进入活动： 绑定成功后，进入“业务专区”，选择“营销活动”。

选择方案： 找到“惠工保项目推广方案”，选择第一阶段或第二阶段，然后选择“基础版”或“尊享版”。

生成二维码： 点击“生成方案二维码”，保存图片。建议在二维码旁标注自己的姓名和联系方式，便于客户识别。

分享推广： 将二维码转发至客户微信或张贴于企业推广点。

B. 客户端（职工及家属）操作流程：

扫码登录： 微信扫描业务员分享的二维码，使用手机号绑定登录。

选择方案： 点击待使用的惠工保方案，选择基础版或尊享版。

完善信息： 录入投保人及被保险人信息（姓名、身份证号、关系等）。

健康告知： 进入“个人健康告知”界面。此为关键环节：若全部选“是”，则不符合投保条件，予以拒保；若全部选“否”，则正常承保。

授权投保： 阅读并签署授权书，授权“好药师”平台代为投保。

支付保费： 点击“微信支付”，核对信息后完成缴费。

C. 注意事项：

建议销售人员通过微信好友或群聊发送二维码，以便提供后续服务。

推广期结束前可申请退费，结束后需走保全退保流程。

4.2 线下团单推广流程

适用于大型企业统一采购、统一缴费的场景。

需求对接： 团体业务部客户经理对接企业行政或工会负责人，了解参保人数、需求。

方案定制： 根据企业需求，提供基础版或尊享版的采购建议，并协助测算总费用。

收集清单： 企业提供参保人员名单（含姓名、身份证号、参保方案等）。

提交报价： 分公司向省公司或总部提交询报价单。

承保出单： 双方确认后，企业统一转账缴费，保险公司出具正式保单及参保凭证。

服务跟进： 协助企业发放参保凭证，并开展后续理赔指引服务。

4.3 运营支持与合规提示

既往症管理： 弹福平台投保需严格执行健康告知，不承担既往症责任，这是控制赔付率的关键。

平台支持： 所有个人投保业务统一归集至“上海好药师佩文医疗科技服务有限公司”进行落地处理。

合规底线： 严格遵守金融营销“十不得”要求，不得夸大收益，不得隐瞒健康告知要求，确保宣传内容真实、准确。

结语

中国人寿“惠工保”项目，是一次将国家政策、职工需求与企业发展完美结合的典范。它以45元的微小投入，撬动了数百万级的医疗保障，真正做到了“普惠利民”。对于中国人寿而言，这不仅是一次保险产品的销售，更是一次深入千家万户的品牌渗透和客户积累。通过标准化的流程运作和多维度的场景营销，我们有信心将“惠工保”打造成为普惠金融的“金字招牌”，在守护亿万职工家庭幸福的同时，为公司的高质量发展注入新的动能。