廿载同行 三开泰——国寿「鑫泰金生」养老年金保险（分红型）新品全解

中国人寿上市20周年新品首发 · 荣耀鑫品 隆重上市

有些产品，是"推"出来的；有些产品，是"等"出来的。国寿鑫泰金生养老年金保险（分红型），属于后者——它等的是中国人寿回归A股上市20周年，等的是营销三十周年的厚积薄发，等的还是建司77周年的大庆时刻。三庆叠加，共襄盛举，才让"不可能"成为可能，让"不该有"却还能有。

 

一、荣耀双庆 万亿领航：一款新品诞生的时刻

2026年，对中国人寿而言是特殊的年份。回归A股上市20周年，接力"营销三十周年"，再叠加建司77周年庆——三重节点撞在一起，行业里能做到这一量级的主体屈指可数。

在这样的节点推出新品，逻辑只有一条：献礼二十，让利客户。

对一家公司而言，周年庆最好的表达方式不是广告，而是把真金白银放进产品责任里；对客户而言，最好的纪念品不是礼品，而是首返更高一点、固收更多一点、范围更广一点、时间更长一点。

鑫泰金生，就是这份答卷。

 

二、复盘经典：鑫鸿福留下了什么

要理解鑫泰金生为什么值得期待，得先看清它的前身——鑫鸿福。

鑫鸿福是国寿营销三十周年的经典之作，历经沉淀、厚积薄发。它的成功，可以从三个维度复盘：

对公司：当仁不让，承载重托。 "一主三版"的产品矩阵，成为行业标杆——规模最大、占比最高。它不只是一个产品，更是国寿养老年金赛道的基本盘。

对客户：极致让利，燃爆市场。 特别生存金的设计精准击中客户痛点，覆盖客群高度契合需求，市场接受度极高，是唯一一款贯穿全年的主销产品。客户买的不是一份合同，而是一份"年年有、岁岁领"的确定性。

对伙伴：创富利器，贯穿全年。 31万举绩人力，在一款产品上持续作业一整年——这在行业里是极罕见的组织动员能力。对一线队伍来说，鑫鸿福不是"开年冲一下就过去"的开门红产品，而是可以贯穿全年、反复经营的创富工具。

2026年，鸿福铸就经典，书写传奇。而鑫泰金生要回答的问题是：开局即经典，首战即出彩，能否百尺竿头更进一步？

 

三、四个追问：能不能再多一点

一款传承级产品的迭代，从来不是推倒重来，而是四个方向的自我逼问：

· 厚度：固定返还，能不能再多一点？

· 力度：首期返还，能不能再高一点？

· 广度：投保范围，能不能再宽一点？

· 长度：追加时限，能不能再长一点？

这四个"能不能"，最终凝结成了鑫泰金生的产品语言：主险极致"三扬"，账户极致"一涨"。

 

四、极致"三扬"：主险的三重跃升

一扬：首返更高——5%→6%，让利探底

主销版：5%→6%。 在利率下行、预定利率持续下调的大背景下，首年期交特别生存金从5%提升到6%，这是"不该有，却还有"。更关键的是，它还叠加了上市20周年特别红利"5+1"——换言之，开局即领先20%。

典藏版：8%→6%+3%。 营销30周年特别红利8%，上市20周年特别红利9%。层层加码，让利探底，再破底线。

用一句话概括：别人在做减法的时候，国寿在做加法；别人在收的时候，国寿在放。

二扬：范围更广——71→73，惠及更多客户

投保年龄上限从71周岁放宽至73周岁（男性），女性维持75周岁不变。

别小看这两岁。养老年金的核心客群恰恰集中在60—75岁这一段——他们手里有积累、有明确养老焦虑，但往往被产品年龄门槛挡在门外。把门再开大两岁，意味着一批原本"想买买不了"的客户被纳入保障范围。

这不是参数的微调，是客群的扩容。

三扬：固返更多——7%，高龄利益更高

固返比例提升至7%，且呈现出鲜明的"高龄倾斜"特征。以女性客户首返+固返年金提升对比为例：

投保年龄	新产品	鑫鸿福	提升比例
55岁	143,280	141,840	+1.02%
60岁	117,930	116,150	+1.53%
70岁	64,580	62,420	+3.46%
75岁	36,720	34,280	+7.12%

读这张表要抓住一个关键点：年龄越大，提升幅度越高。 55岁提升1.02%，75岁提升7.12%。这恰恰是养老年金最该有的样子——真正需要补充养老现金流的高龄人群，拿到的是最多的那一份。

 

五、极致"一涨"：账户追加时限 3年→5年

账户端同样给足诚意：3年期30万以上、10年期10万以上，追加时限由3年延长至5年。

这"多出来的两年"，含义远比字面丰富：

· 多两年从容——客户不必在投保初期就把资金一次性规划到位，可以先上车、后补票；

· 多两年灵活——家庭现金流有起伏，收入节奏有变化，追加窗口更长意味着决策压力更小；

· 钱怎么方便怎么来，我们等得起——这是国寿作为万亿级主体的底气，也是对客户真实生活节奏的尊重。

 

六、产品形态全解析

产品类型：分红型养老年金保险

投保年龄：出生满28日至75周岁（男性最高至73周岁，女性最高75周岁）

保险期间（四档可选）：

1. 至养老年金开始领取日起年满14个保单年度后的首个年生效对应日止

2. 至养老年金开始领取日起年满19个保单年度后的首个年生效对应日止

3. 至85周岁

4. 至100周岁

养老年金开始领取日：

· 男性：投保时未满60周岁，则为年满60周岁的年生效对应日；已满60周岁，则为满1个保单年度的年生效对应日

· 女性：投保时未满55周岁，则为年满55周岁的年生效对应日；已满55周岁，则为满1个保单年度的年生效对应日

交费方式：一次性交付、3年交、5年交、6年交、8年交、10年交、20年交，年交——七档选择，覆盖从短期集中到长期分摊的全部需求。

四大保险责任：

· 特别生存金：于养老年金开始领取日仍生存，趸交按年交保险费的1%给付，期交按年交保险费的6%给付

· 养老年金：自开始领取日起至保险期间届满前，每年按基本保险金额给付

· 满期保险金：生存至保险期间届满，按所交保险费（不计利息）给付，合同终止

· 身故保险金：按Max（所交保险费，现金价值）给付，合同终止

最后这条尤其值得划重点：身故赔付取"所交保费"与"现金价值"的较大者。 这意味着客户不会因早期身故而损失本金——本金安全垫做足了，养老规划才谈得上有尊严。

 

七、一图看懂：这笔钱到底怎么领

以55岁女性，年交10万元，3年交，方式四（保至100周岁满期），基本保险金额3,120元为例：

第一层：特别生存金

56岁（养老年金开始领取日），一次性给付特别生存金 6,000元（10万×6%）。

第二层：养老年金

自56岁起，每年领取基本保险金额 3,120元，一直领到100岁满期，累计领取43年：

3,120元 × 43年 = 134,160元

加上首年特别生存金，首年实际到手 9,120元，年金端合计约 143,230元。

第三层：分红

投保后每年享受分红，按118%分红实现率测算，至100岁累计红利约 174,321元。

第四层：满期金

生存至100岁，合同终止，按所交保险费（不计利息）给付满期金 300,000元。

第五层：账户复利

上述年金与红利进入万能账户后复利增值，累计收益约101万元。

把这笔账摊开来看：一位55岁的女性，用3年时间、每年10万元，给自己铺了一条从56岁领到100岁的现金流管道——活着，年年有钱领；期满，本金全额归还；万一，保费现价取大赔付；中间还有分红和账户复利持续增厚。

这就是养老年金最朴素的价值：把不确定的长寿，变成确定的收入。

 

八、首战必爆 首战必胜

对一线队伍来说，鑫泰金生的销售逻辑异常清晰：

客户听得懂。 特别生存金、年年领、满期返本、身故保本——四个动作，四句话讲完，不需要复杂的IRR演算。

需求对得上。 老龄化加速、存款利率跌破1.5%、养老焦虑从"有没有钱"转向"钱会不会断"，养老年金恰是此刻最刚需的解法。

客群铺得开。 投保上限放宽至73/75岁，高龄人群被真正纳入，客户面谈名单瞬间扩大。

经营连得起来。 主销版、典藏版分层，叠加账户追加时限延长至5年，一张单可以做深、做长、做透。

开局即经典，首战即出彩。2026年，鸿福铸就经典之后，鑫泰金生接棒书写传奇。

 

九、结语：让利，是最硬的表达

一款产品能走多远，取决于它替客户解决了多少真问题。

鑫泰金生给出的答案是：首返从5%提到6%，再叠20周年特别红利——让利；投保年龄放宽到73岁——扩容；固返提升7%、高龄提升7.12%——倾斜；追加时限从3年延到5年——从容。

四个动作，指向同一件事：把利润往客户那边再挪一寸。

廿载同行，三开泰。对国寿而言，这是上市20周年的献礼之作；对客户而言，这是一份可以拿一辈子、领一辈子的安稳；对每一位保险伙伴而言，这是2026年最值得抢先出手的那一款。