信泰如意金生2026A款终身寿险（万能型）：低利率时代的财富管理新选择

一、市场背景：112万亿财富到期的配置挑战

2025年，中国将迎来定期存款的“到期大潮”——112万亿元的巨额资金需要重新寻找投资方向。与此同时，银行利率持续走低，六大行已下架5年期定存产品，3年期挂牌利率跌破2%，传统储蓄方式的收益空间被大幅压缩。在这一背景下，具有财富增值和保障功能的金融产品成为市场关注的焦点。

 

信泰如意金生2026A款终身寿险（万能型）产品计划应运而生，它由一个主险和三个附加险组合而成，为投资者提供了“保障+财富增值”的综合解决方案。这恰恰迎合了当前市场环境下，投资者既希望资金安全，又渴望获得相对较高收益的双重需求。

 

二、产品核心：终身保障与财富管理的双重属性

万能型保险的独特定位

信泰如意金生2026A款终身寿险（万能型）作为主险，其本质是一种兼具保险保障和投资功能的金融产品。与传统寿险相比，它的最大特色在于设立了单独个人账户，账户资金由专业投资团队管理，每月公布结算利率，且年化结算利率不低于最低保证利率1.0%。

 

产品四大特色：

 

财富管理，长期规划：保险期间为终身，满足长期的财富规划需求

 

个人账户，公开透明：每月公布结算利率，每年提供万能保险年度保单状态报告

 

身故责任，为爱护航：提供身故保险金保障，减轻家庭财务压力

 

可选附加，丰富保障：可根据需求选择附加意外伤害、意外医疗和住院费用补偿保险

 

这种设计结构使得该产品既具备了传统寿险的保障功能，又拥有了类似于理财产品的投资增值特性，在当前低利率环境下具有独特的吸引力。

 

个人账户运作机制

万能保险产品的运作原理相对复杂但透明。投保人支付的保险费在扣除初始费用后计入个人账户，账户资金由专业投资团队管理，投资策略遵循安全性、收益性和流动性的平衡原则。

 

账户运作特点：

 

结算频率：每月1日为结算日，公布上月结算利率

 

保证利率：年利率1.0%的最低保证，提供基础安全垫

 

费用透明：明确公示初始费用、保单管理费、风险保险费等各项费用

 

灵活缴费：支持期交保险费和追加保险费两种方式

 

个人账户的设立使得保单价值与保险公司投资表现直接挂钩，当市场投资环境良好时，投保人有机会获得超越保证利率的收益。

 

三、保险责任设计：多层次保障体系

主险保障责任

主险提供身故保险金保障，保险金额的计算方式根据被保险人到达年龄的不同分为三种情况：

 

保险金额计算规则：

 

18周岁前：取个人账户价值与累计净交费两者较高者

 

18-60周岁：取三项中的最高者，包括个人账户价值、累计净交费乘以对应比例（18-40周岁160%，41-60周岁140%）、基本保险金额减去累计部分领取金额

 

61周岁后：取个人账户价值与累计净交费乘以120%两者较高者

 

这种设计使得产品在不同人生阶段提供了差异化的保障额度，特别是在青壮年阶段，通过系数放大，提供了相对较高的保障杠杆。

 

附加险保障体系

产品计划设计了三个可选的附加险，构建了全面的保障网络：

 

1. 意外伤害保险

 

保障范围：意外伤残和意外身故

 

保障期间：至被保险人年满86周岁

 

保额要求：最低5万元，最高根据年龄分层设置

 

2. 意外医疗保险

 

保障范围：意外医疗费用补偿

 

特色设计：5年保证续保期间，不会因健康状况变化或理赔情况被拒绝续保

 

补偿原则：扣除100元免赔额后，社保范围内按90%赔付

 

3. 住院费用补偿医疗保险

 

保障范围：意外或疾病住院医疗费用

 

特色设计：同样提供5年保证续保

 

等待期设置：意外伤害无等待期，疾病有等待期

 

三个附加险的保费均从主险个人账户价值中扣除，实现了保障与投资的有机结合。

 

四、费用结构与投保规则

透明度高的费用体系

信泰如意金生2026A款终身寿险（万能型）的费用结构相对透明，主要包括：

 

1. 初始费用

 

期交保险费：第一年50%（2万元及以下部分），逐年递减，第六年起2%

 

追加保险费：统一按2%比例扣除

 

2. 保单管理费

 

明确标注为0，减轻了投保人的长期负担

 

3. 风险保险费

 

根据风险保额计算，风险保额=保险金额-个人账户价值

 

按日计算，从个人账户中扣除

 

4. 退保费用

 

前五年逐年递减：5%、4%、3%、2%、1%，第六年及以后为0

 

鼓励长期持有，避免短期投机

 

5. 部分领取手续费

 

按当年退保费用比例收取，同样鼓励长期投资

 

严格的投保规则

产品设定了较为严格的投保规则，确保风险可控：

 

投保基本条件：

 

被保险人年龄：出生满28天至70周岁

 

保险期间：终身

 

交费期间：10年

 

期交保险费最低1万元，按千元递增

 

风险控制措施：

 

体检规则：根据累计寿险风险保额确定是否需要体检

 

契约调查：累计人身险风险保额＞200万元需进行契约调查

 

财务核保：高保额需要提供财务证明材料

 

职业限制：1-6类职业可投保，但5-6类职业有限额

 

这些规则既保护了保险公司的经营安全，也确保了产品的长期稳定性。

 

五、利益演示与实际案例分析

案例演示：40周岁男性的综合保障

以40周岁的信先生为例，他投保了完整的产品计划：

 

主险：交费期间10年，期交保险费5万元，基本保险金额40万元

 

附加意外伤害保险：基本保险金额30万元

 

附加意外医疗保险：基本保险金额1万元

 

附加住院费用补偿医疗保险：基本保险金额1万元

 

利益演示关键数据（按年结算利率3.0%测算）：

 

第10个保单年度：个人账户价值约54.9万元，身故保险金70万元

 

第30个保单年度：个人账户价值约96.3万元，身故保险金96.3万元

 

第60个保单年度：个人账户价值约230.9万元，身故保险金230.9万元

 

保障内容汇总：

 

终身寿险保障：身故保险金随个人账户价值增长

 

意外伤害保障：最高30万元的意外伤残和身故保障

 

医疗保障：意外医疗和住院费用补偿各1万元保额

 

演示结果分析

从利益演示可以看出几个重要特点：

 

1. 长期增值效应明显

在3.0%的结算利率假设下，经过30年的积累，5万元年交保费的总投入50万元，个人账户价值增长至约96.3万元，体现了较好的长期复利效应。

 

2. 保障杠杆逐步转化

在缴费初期，由于个人账户价值较低，产品提供了较高的保障杠杆（如第一年个人账户价值仅约3.9万元，但身故保险金达40万元）。随着时间推移，个人账户价值增长，保障逐渐从“高杠杆”向“资产积累”转变。

 

3. 附加险成本可控

三个附加险的年交保费相对较低，意外伤害险从110.4元起步，随年龄增长逐渐增加；医疗险保费也保持在合理区间，不会对个人账户价值造成重大影响。

 

六、产品优势与适用人群分析

核心优势总结

1. 应对低利率环境

在银行存款利率持续下行的背景下，该产品提供了最低1.0%的保证利率，且有获得更高结算利率的可能，成为传统储蓄的有力补充。

 

2. 保障与投资的平衡

既提供了终身寿险保障，又通过个人账户实现了财富增值，满足了中国家庭“保障先行”的理财观念。

 

3. 灵活性与确定性结合

支持部分领取、追加保费等操作，提供了资金使用的灵活性；同时保证利率和保障额度提供了确定性。

 

4. 全面保障网络

通过附加险的搭配，构建了从身故、意外到医疗的全面保障体系，实现“一张保单，多重保障”。

 

适用人群分析

1. 中长期财富规划者

适合有10年以上财富规划需求的人群，特别是准备教育金、养老金的家庭。

 

2. 风险偏好适中者

不愿承担股市等高波动风险，但又希望获得比存款更高收益的投资者。

 

3. 保障需求全面者

既关注财富增值，又重视家庭保障，希望一站式解决的家庭。

 

4. 大额资金配置者

面对112万亿存款到期潮，有较大资金需要重新配置的高净值人群。

 

七、风险提示与购买建议

重要风险提示

1. 结算利率不确定性

虽然保证利率为1.0%，但超过部分是不确定的，实际结算利率可能随市场环境波动。

 

2. 长期持有要求

前期费用较高，退保和部分领取可能产生损失，适合长期持有而非短期投机。

 

3. 保障成本扣除

风险保险费和附加险保费从个人账户中扣除，长期来看会影响账户价值的积累速度。

 

4. 投资风险转移

万能账户的投资风险实际上由保险公司承担，但最终反映在结算利率上，投保人间接承担了投资风险。

 

购买前注意事项

1. 明确自身需求

购买前需清楚自己的保障需求和财务目标，避免盲目跟风。

 

2. 理解产品条款

仔细阅读保险条款，特别是费用结构、保险责任和责任免除部分。

 

3. 评估缴费能力

期交保费需连续缴纳10年，需确保有稳定的缴费能力。

 

4. 做好长期规划

将产品作为长期资产配置的一部分，而非短期理财工具。

 

5. 咨询专业人士

在购买前咨询独立的理财顾问或保险专业人士，确保产品适合自己的实际情况。

 

八、市场定位与行业趋势

在保险市场中的定位

信泰如意金生2026A款终身寿险（万能型）在当前市场环境下具有明确的定位：

 

1. 传统储蓄的升级替代

相比银行存款，提供了更高的潜在收益和全面的保障功能。

 

2. 理财产品的稳健选择

相比银行理财和基金，提供了保证利率和保障功能，风险相对可控。

 

3. 传统保险的灵活补充

相比传统寿险，提供了更灵活的资金使用方式和更高的增值潜力。

 

反映的行业趋势

该产品的推出反映了保险行业的几个发展趋势：

 

1. 产品融合化

保障型产品与投资型产品的界限日益模糊，综合解决方案成为趋势。

 

2. 长期化导向

在利率下行背景下，能够锁定长期利率的产品受到市场青睐。

 

3. 透明化运作

费用结构、结算利率等信息更加透明，增强了产品的可信度。

 

4. 个性化配置

通过主险+附加险的模式，满足了不同客户的个性化需求。

 

九、结语：低利率时代的明智选择

面对112万亿存款到期的配置难题和持续下行的利率环境，信泰如意金生2026A款终身寿险（万能型）产品计划提供了一个值得考虑的选择。它将终身保障与财富增值相结合，通过万能账户的运作，在保证资金安全的前提下，提供了获取更高收益的可能。

 

然而，任何金融产品都不是万能的。该产品更适合那些有中长期财务规划需求、风险偏好适中、重视全面保障的投资者。在购买前，务必充分了解产品特点、费用结构和潜在风险，将其作为整体资产配置的一部分，而非全部。

 

在低利率成为新常态的今天，我们需要重新思考财富管理的逻辑。从单纯追求高收益转向追求风险调整后的合理收益，从短期投机转向长期规划，从单一投资转向多元化配置。信泰如意金生2026A款终身寿险（万能型）正是这一转型过程中的一个工具选项，它不能解决所有的财富管理问题，但可以为构建稳健的财务未来提供一块重要的基石。

 

最终，明智的财富管理不在于找到“最好”的产品，而在于找到“最适合”自己的产品组合。在这个充满不确定性的时代，保持理性、做好规划、适度分散，才是应对市场变化的根本之道。