《龙抬头（享福版）：为长寿时代构建“资金+资源”的双重确定性》

一、时代背景：老龄化浪潮下的养老新命题

我们正站在一个历史性的人口拐点上。2024年，我国65岁及以上人口已达2.2亿，占总人口的15.6%，标志着我国已正式步入深度老龄化社会。更为严峻的是，预计到2035年，这一比例将超过20%，我们将迈入“超级老龄化社会”的门槛。与此同时，我国人均预期寿命已从建国初期的35岁跃升至79岁，上海、浙江等东部沿海省份更是超过80岁。长寿时代的到来，意味着我们将拥有更长的老年时光，也意味着为这段漫长的晚年准备充足的资金与资源，成为每个家庭必须直面的现实课题。

 

与全国老龄化趋势相比，超大型城市的老龄化问题更为突出。以上海为例，这座“全国最长寿”的城市也面临着“老龄化最重”的压力：2024年末，上海户籍60岁以上人口占比高达37.6%，相当于“三人行，必有一老”。在这庞大的老年群体中，失能失智老人超过40万，80岁以上的高龄老人超过86万，专业护理需求急剧增长。然而，养老资源供给却严重失衡：每千名老人仅拥有约30.8张养老床位，且区域分布不均，中心城区“一床难求”与郊区“床位闲置”并存。中高端养老社区更是门槛高企，排队周期漫长。这些数字背后，揭示了一个残酷的现实：未来的养老竞争，不仅是资金的竞争，更是稀缺优质养老资源的竞争。

 

传统的养老观念和模式正在被一代“新老人”所颠覆。生于1965年至1979年的X世代，如今正步入退休生活。他们知识面广、生活标准高、注重个性表达，对新鲜事物持开放态度却不失独立判断。在养老选择上，他们表现出鲜明的“品质优先”倾向：接受不与子女同住，追求“康养+社交+体验”多元化的养老场景；坚持“不离熟悉圈”的区位偏好，希望在都市核心区安度晚年；健康诉求从“被动治病”转向“主动健康管理”，要求养老资源与三甲医疗无缝衔接。他们用“不服老、不惧老、不孤老”的态度，重新定义了新时代的养老标准。

 

二、核心理念：破解养老困局的“双重锁定”

面对长寿时代资金与资源的双重挑战，单一的储蓄或投资已显不足。清华大学就业与社会保障研究中心指出，依靠社保养老无法满足高净值人群在医疗、护理等方面的品质需求，养老资金替代率存在巨大缺口。高品质的养老生活涵盖四大支出维度：居住支出（建议人均住房面积40平方米左右）、医疗支出（覆盖慢病控制与突发疾病）、护理支出（提供生活、康复和心理全方位照顾）以及满足衣食住行娱乐的基本生活支出。这些支出具有长期性、增长性和刚性特征，需要稳定可靠的现金流予以支撑。

 

因此，科学应对养老挑战需要一套系统性的解决方案，其核心在于实现“双重锁定”：资金确定与资源锁定。前者要求建立“安全+长久”的养老金储备，确保无论经济周期如何波动、市场如何起伏，都能获得稳定持续的现金流；后者则需要获得“易获取+高品质”的养老服务，特别是在医疗资源密集、生活配套完善的都市核心区，抢占稀缺的养老席位。只有将资金的安全性与资源的可得性相结合，才能落地真正有尊严、有品质的养老生活。

 

君龙人寿敏锐洞察这一时代需求，推出了“君龙龙抬头（享福版）养老年金保险”。产品设计基于对老年生命周期的深刻理解，将养老阶段划分为三个层次：在“活力期”，主要覆盖刚性生活支出；进入“半自理期”，提供养老金叠加基础护理服务；面临“失能失智”的高额支出阶段，则提供充足的养老金与专业护理支持。这一设计理念贯穿“预防-支持-保障”全流程，旨在为客户构建覆盖全生命周期的养老安全网。

 

三、产品架构：安全稳定与灵活兼备的财务规划工具

“龙抬头（享福版）”在产品形态上充分体现了养老规划的安全性与人性化。产品投保年龄覆盖0岁（满28天）至65周岁，缴费期间提供趸交、3年交、5年交等多种选择，起始领取年龄则根据性别和投保年龄设定为55周岁（仅女性）、60、65或70周岁，充分尊重不同客户的退休规划。值得注意的是，该产品不限职业类别、无需健康告知，大幅降低了投保门槛，使更多人能够及早启动养老储备。

 

产品的保险责任设计清晰而有力：一是养老年金，可按年（100%基本保额）或按月（8.5%基本保额）领取，直至被保险人年满106周岁后的首个保单周年日；二是满期保险金，保障期满时若被保险人生存，可一次性领取10倍基本保额；三是身故保险金，提供领取前与领取后的双重保障。尤为关键的是，养老年金开始领取后保证领取20年，这意味着即使被保险人在此期间身故，家人仍可获得剩余保证领取部分的年金，实现了“活着自己用，走了留给家人”的传承功能。

 

以一位50周岁的君先生为例，他趸交保费200万元，基本保额14.6万元，选择70周岁起领。从70岁开始，他每月可领取12,410元，直至106周岁。在此期间，他累计可领取养老年金约682.1万元，是已交保费的3.4倍。若他在保证领取20年内身故，家人至少可获得累计297.84万元的身故保险金，确保投入资金的安全。保单还具备现金价值贷款功能，为未来可能的应急需求预留了灵活空间。

 

产品总结而言具备四大优势：一是安全稳定，所有利益载入合同，所见即所得；二是长期领取，有效抵御长寿风险；三是定时定额给付，提供可预期的现金流；四是投保友好，覆盖人群广泛。这些特点使其成为应对养老资金不确定性的有力工具。

 

四、服务体系：从“保险支付”到“服务体验”的生态构建

如果说稳定的养老金是养老生活的“血液”，那么高品质的养老服务则是支撑幸福晚年的“骨骼”。“龙抬头（享福版）”的卓越之处，在于它将保险产品从一个单纯的财务契约，升级为一个整合康养服务的生态入口。其服务体系围绕“活力养老、居家养老、机构养老”三大场景展开，形成全方位的服务矩阵。

 

在活力养老层面，产品提供不限次数的“国宾级旅居”服务，让长者在身体康健时能够游历山水、丰富生活。对于累计保费达到50万元的客户，还提供包含微压富氧舱体验、人体成分测试、抗衰专家问诊等在内的高端抗衰体验套餐，帮助客户实现从“治病”到“健康管理”的观念转变。

 

在居家养老支持方面，产品提供居家安全与健康设备的优惠权益，帮助长者打造安全、舒适的居家环境，尽可能延长独立生活的时间。

 

最为核心的是机构养老资源对接服务。产品与上海、福建等地的优质养老社区深度合作，构建了三级医康养服务体系：在机构内部，设立医务室、自营护理院，提供基础医疗与护理服务；在社区层面，与社区卫生服务中心及周边医院建立合作；在专业支撑层面，与多家三甲医院建立全面合作。例如，与华东医院共建医联体和老年营养管理科研示范基地；邀请上海市第九人民医院专家定期巡诊；与上海市精神卫生中心合作，为认知症长者提供专业医疗支持；通过仁济医院互联网医院平台，为长者提供线上问诊、配药等便利服务。这种“内设医疗+护理院+外部三甲合作”的模式，真正实现了医疗与养老的深度融合。

 

五、核心资源：都市核心区养老社区的“入场券”

在养老服务中，最稀缺的资源莫过于位于都市熟悉生活圈、且与优质医疗资源无缝衔接的养老床位。“龙抬头（享福版）”最具吸引力的权益之一，便是为客户提供“保证入住权”。根据累计保费的不同，客户可获得1个月、3个月或12个月内保证入住合作养老社区的资格。

 

以上海地区为例，这些养老社区大多遵循“城心布局”原则，位于1公里内有地铁、2公里内有三甲医院的黄金地段，完美契合“新生银发族”“不离熟悉圈”的区位偏好。社区提供从活力公寓、协助生活、专业护理到认知症照护的全龄段、全场景解决方案，床位数和护理床位数在上海地区位居前列。其中护理院床位更是指定医保定点单位，能够满足高龄失能阶段最迫切的医疗护理刚需。

 

保证入住权的行权流程清晰便捷：客户通过官方微信公众号提交申请，签署入住保证函，完成健康评估后，即可在约定时间内锁定床位并办理入住。这一流程将以往可能需要数年排队等待的不确定性，转化为具有明确时效的确定性安排。对于累计保费达到100万元、200万元、400万元不同门槛的客户，分别对应12个月、3个月、1个月的保证入住时效，满足不同客户的紧急程度需求。

 

六、综合优势：构建面向未来的养老解决方案

纵观“君龙龙抬头（享福版）”养老年金保险，它不仅仅是一份保险合同，更是一套应对长寿时代系统性风险的综合性解决方案。其核心价值体现在三个层面的深度融合：

 

财务安全与服务资源的深度融合。产品打破了传统保险“只赔钱”的局限，将确定的现金流与确定的服务资源捆绑，实现了“钱有所用，用有所依”。客户无需担心未来有资金却找不到合适的养老机构，或有心仪的机构却没有足够的支付能力。

 

长期规划与灵活应急的平衡兼顾。产品在提供终身稳定年金的同时，保留了保单贷款、减保等灵活处置权，既满足了养老所需的长期纪律性，又为人生中可能出现的突发需求预留了弹性空间。

 

普适性原则与个性化服务的有机结合。产品投保门槛低、无需健告，具有广泛的适用性；而附带的旅居、抗衰、机构入住等增值服务，又能够根据客户的保费水平和实际需求，提供差异化的高品质体验。

 

在老龄化浪潮不可逆转、养老资源日益稀缺的今天，提前规划已不是选择题，而是必答题。“龙抬头（享福版）”所提供的，正是一种将未来不确定性转化为当下确定性的智慧选择。它帮助客户用今天的决策，锁定明天的品质生活；用金融的工具，兑现晚年的尊严与安宁。这不仅是保险产品的创新，更是一种养老观念的革新——养老规划，始于当下，成于坚持，终于圆满。