信泰华耀传承终身寿险：以杠杆之力，为不同客群筑牢“确定未来”

在后疫情时代的经济新常态下，“不确定性”成为贯穿个人、家庭与社会的核心命题——宏观经济波动、就业市场震荡、资产价格波动、家庭责任加重，叠加重大疾病治疗成本的攀升，让“风险管理”从“可选话题”变为“生存刚需”。保险，作为人类应对风险最科学的工具之一，其“确定性对冲不确定性”的本质愈发凸显。信泰人寿推出的华耀传承终身寿险（以下简称“华耀传承”），以“高杠杆、多重保障、终身守护”为核心，精准锚定大众、中产、高净值三类客群的核心需求，成为市场突围的“尖刀产品”。

一、产品背景：从市场环境到企业战略的“必然选择”

（一）市场需求：从“可选”到“必需”的认知跃迁

2020-2025年，宏观经济不确定性显著增加：后疫情时代公众对健康与家庭财务的关注度飙升，经济波动导致未来预期不稳，居民人均负债超14万元（总负债规模超200万亿元），青年失业率一度升至18.9%，癌症平均治疗成本15万-80万元……风险事件的频发，推动保险从“可选消费品”向“生活必需品”转变。

与此同时，保险行业历经数十年教育普及，民众对“保险是纯粹、高效的风险解决方案”形成普遍认知。2024年保险密度达4046元/人，深度4.2%，较1990年的31.55元/人、0.77%实现跨越式增长，互联网宣传与行业深耕进一步扩大了年轻客群的保险认知。

（二）竞争破局：从“红海”到“蓝海”的产品突围

当前寿险市场陷入“增额寿、分红险、年金险”的同质化竞争，价格战导致利润侵蚀，亟需“尖刀产品”开辟新增长曲线。杠杆寿（高杠杆终身寿险）因其“低保费、高保障”的特性，成为竞争蓝海——通过“小钱办大事”的杠杆逻辑，击中消费者对“风险对冲”的核心需求，助力险企抢占细分市场、积累优质客户。

（三）企业战略：完善产品线，践行社会责任

信泰人寿以“成为最专业的人寿保险服务提供商”为目标，构建了“年金险、人寿保险、重疾险”三条主线+“杠杆寿险、医疗险、意外险”等补充的产品体系。华耀传承作为杠杆寿险的代表，不仅是丰富产品线的关键，更是获取优质客户的抓手——通过为高净值客群提供专属保障，为交叉销售健康险、年金险等奠定基础。同时，产品凭借“高可及性”助力家庭抵御风险，践行“提升品牌美誉度与社会价值”的企业责任，斩获“年度保险产品供应商”“保险业履行社会责任典型案例奖”等多项荣誉。

二、产品特色与责任：多重防护，让爱“稳稳传递”

（一）核心特色：多重责任+定向传承，构建“保障防护墙”

华耀传承的核心优势在于“多·重保障”与“传·递长久”的双重设计：

多重责任：覆盖“一般身故/全残”“航空意外身故/全残”“动车组列车（国内）意外身故/全残”三重保障，其中航空意外额外赔付200%基本保额（最高2000万），动车意外额外赔付100%基本保额（最高2000万），有效抵御日常风险与高频出行场景的极端风险。

定向传承：支持指定多个受益人、明确受益顺序与份额，帮助客户提前规划身后财富分配，避免继承纠纷，让爱与责任“安稳延续”。

（二）保险责任：分层设计，覆盖全生命周期

一般身故/全残保险金：

18岁前：取“现金价值”与“累计已交保费”较大者；

18岁后：取“当年度有效保险金额”“现金价值”“累计已交保费×对应比例（18-40岁160%、41-60岁140%、61岁+120%）”三者较大者。

这一设计确保不同年龄阶段的风险覆盖优先级——年轻阶段侧重保费返还，中年阶段强化责任杠杆，老年阶段保障现金价值。

航空/动车意外额外赔付：针对18-70岁高频出行人群，航空意外叠加200%基本保额，动车意外叠加100%基本保额，最高各2000万，精准匹配商务人士、旅行爱好者的风险场景。

（三）投保规则：灵活适配，覆盖多元客群

年龄与交费期：投保年龄0-73岁，交费期可选趸交/3/5/10/15/20/30年，满足不同生命周期的缴费能力；

保额要求：最低50万起投（万元递增），未成年人累计保额≤200万，职业限1-4类；

客户分型：按“高净值、富裕、优质、普通”四类划分，对应不同的资产/收入/保费门槛（如高净值客户需资产≥600万或近一年收入≥100万），并匹配差异化的免体检、免契调额度（如18-45岁高净值客户免体检额度1000万）；

核保与风控：接受寿险EM50-200的健康加费，累计寿险风险保额＞600万或EM≥150需再保临分，每单通过大数据风控（如法再一蜂系统）筛查住院、高风险评分等异常。

（四）同业对比：顶级杠杆，赔付优势显著

以40岁男性、20年交、100万基本保额为例，华耀传承首年保费29,080元（同业约30,000元），首年一般身故/全残保险金100万（杠杆率34.39倍，同业34.18倍）；第20年（60岁）保费累计58.16万，身故金仍保持100万（杠杆率1.72倍，同业1.71倍）；长期（如65岁）身故金98.89万，现金价值98.59万，接近已交保费，兼顾保障与储蓄功能。对比显示，华耀传承在相同保费下享有“业内顶级杠杆比例”，最高赔付金额为同业优秀产品的2倍，真正实现“低保费撬动高保障”。

三、销售技巧：精准匹配，直击三类客群核心痛点

华耀传承的销售关键在于“分客群拆解需求，用杠杆逻辑唤醒认知”，针对大众、中产、高净值客群的差异化痛点，提供定制化沟通策略。

（一）大众消费者：用“小钱办大事”激活基础保障

客群特征：价格敏感，追求性价比；家庭负债高（房贷、车贷、子女教育、老人赡养），抗风险能力弱；对“风险备用金”需求迫切。

核心痛点：如何用有限预算覆盖家庭重大风险？

销售逻辑：

场景化提问：“您每月还房贷1万，孩子学费5000，老人医疗费3000，如果突然失去收入，这些支出能撑多久？”

杠杆演示：“华耀传承年交2.9万（20年交），就能锁定100万身故保障，相当于用‘一杯咖啡钱’换‘100万风险兜底’，覆盖房贷、教育、赡养等刚性支出。”

情感共鸣：“这不是消费，是为家人买的‘安全垫’——哪怕您不在，家人的生活质量不会骤降。”

（二）中产消费者：以“安全垫+资产保全”破解“三高”压力

客群特征：占比20.4%，金融资产以存款/低风险理财为主（收益下行），房产占比52%（价格下调30%），负债集中于房贷（户均38.9万）与短期消费贷；面临“收入中断”“资产侵蚀”“家庭责任”三重压力。

核心痛点：如何在波动中守住家庭资产？如何对冲“黑天鹅”风险？

销售逻辑：

数据冲击：“您辛苦攒的100万房产，可能一场大病就花掉80万；而华耀传承100万保额，年交2.9万，相当于用‘一顿饭钱’锁定‘资产安全线’。”

功能叠加：“它不仅是风险对冲工具，更是‘法律契约下的资产保全’——身故金定向传承，避免婚姻、债务风险分割，帮您守住奋斗成果。”

长期视角：“利率下行、投资波动，而华耀传承的‘保证保额+现金价值’写进合同，是‘不依赖市场’的稳健资产。”

（三）高净值人群：以“财富永续+风险隔离”满足高阶需求

客群特征：关注资产保全、财富传承、税务优化、债务隔离；面临“婚姻风险、企业风险、税务风险、传承风险”等复杂挑战。

核心痛点：如何让财富“按意愿传承”？如何隔离企业与家庭风险？

销售逻辑：

顶层设计：“华耀传承的‘指定受益人+份额’功能，能让您的财富绕过继承纠纷，直接传递给想给的人——比如给子女60%、孙辈30%、慈善10%，您的意愿就是‘法律指令’。”

风险隔离：“身故金属于受益人个人财产，可隔离企业债务、婚姻财产分割；配合信托架构，更能实现‘分期传承’‘条件传承’，避免二代挥霍。”

税务优化：“部分地区身故金免征个税，通过杠杆寿提前规划，可降低未来可能的遗产税、赠与税影响，实现‘合法节税’。”

结语：以杠杆之名，赴“守护未来”之约

信泰华耀传承终身寿险的诞生，既是市场对“风险对冲”需求的回应，也是信泰人寿“专业为本、责任为先”的战略落地。它以“高杠杆”击穿大众客群的价格壁垒，以“多重保障”契合中产的稳健需求，以“定向传承”满足高净值人群的财富管理诉求，成为不同客群“锁定保障、守护未来”的利器。

在不确定的时代，保险的意义不仅是“赔一笔钱”，更是“用确定的契约，对抗不确定的风险”。华耀传承的价值，正在于通过“杠杆之力”，为每个家庭、每位奋斗者筑牢“下限”，让爱与责任“长久相伴”——这或许就是保险最温暖的注脚。