信泰华耀传承终身寿险：以终身守护与有序规划，化解身故风险缺口，成就代际传承臻选

在现代家庭财务规划中，“身故风险保障缺口”是一个不容忽视的概念。它衡量的是家庭支柱若不幸早逝，遗属需要多少资产才能维持原有生活水平。对于大多数中产及高净值家庭而言，日常开支、子女教育、父母养老、房贷车贷等刚性支出并不会因家庭收入来源的突然中断而消失，这就凸显了足额身故保障的重要性。同时，伴随我国高净值人群代际传承意识的觉醒——招商银行《2023中国私人财富报告》显示，73%的高净值人群已开始或准备财富传承，其中63%首选为子女购买保险——兼具保障与传承功能的终身寿险正成为热门工具。信泰人寿推出的华耀传承终身寿险，正是在这一背景下应运而生，旨在以长久保障、可选责任与有序规划，帮助客户化解身故风险缺口，实现财富与责任的代际传递。

一、开发背景：身故风险缺口与传承需求的双重驱动

（一）身故风险保障缺口的现实挑战

身故风险保障缺口的大小，取决于家庭关系、收入水平、人生阶段等多重因素。缺口越大，遗属越难依靠现有收入与资产维持生活品质。举例来说，一位中产家庭的信先生，家庭年刚性支出约30万元（含房贷车贷、子女教育、父母养老等），其与妻子收入比为2:1。若信先生希望身故后10年内家人生活水平基本不受影响，其保障额度应为：

30万元 × 10年 × 2/3 = 200万元

这里的“保障需要”包括父母养老、子女教育、日常支出与房贷车贷；“可用资产”则来自储蓄、投资、亲属支持与不动产收益。缺口即为二者之差。若保障不足，家庭可能面临生活质量骤降、债务违约、教育断供等风险。因此，足额且持久的身故保障是家庭财务安全的基石。

（二）高净值人群的传承安排趋势

《2023中国私人财富报告》指出，高净值人群在传承方式上首选为子女购买保险（63%）与购置房产（54%）。保险的优势在于：

定向传承：通过指定受益人，避免遗产纠纷；

杠杆放大：以较少保费获取高额保障，放大财富效用；

税务筹划：保险金通常免征个人所得税，部分地区可规避遗产税；

附加服务：部分产品可对接信托、养老社区等，延伸保障与服务链条。

华耀传承终身寿险正是契合这一趋势，兼顾中产家庭的保障需求与高净值人群的传承目标，提供终身保障与灵活规划功能。

二、产品特色：长久保障、可选责任与有序规划三位一体

（一）长久保障，呵护一生

华耀传承的保险期间为终身，合同生效后，被保险人享有直至生命终点的“一般身故保险金”，实现“一次投保，终身守护”，确保在任何年龄身故，都能为家人留下确定的经济支持。

（二）可选责任，按需自选

产品提供三项可选责任（需同时投保）：

一般全残保险金：18周岁及以上全残时，按基本保险金额或累计已交保费×比例给付；

航空意外身故或全残保险金：18-70周岁乘坐民航班机期间因意外180日内身故/全残，额外给付基本保险金额的200%（累计最高2000万元）；

轨道交通工具意外身故或全残保险金：18-70周岁乘坐轨道交通工具期间因意外180日内身故/全残，额外给付基本保险金额的100%（累计最高2000万元）。

这些责任拓展了保障边界，尤其适合高频商务差旅或有特定出行风险的客群。

（三）有序规划，明确未来

投保人/被保险人可指定一个或多个身故保险金受益人，并确定受益顺序与份额，实现“身后事”的清晰安排，避免继承纠纷，让爱与责任按计划延续。

三、保险责任：分层设计，兼顾未成年人与成年人保障

（一）基本保险责任——一般身故保险金

18周岁前身故：按“现金价值”与“累计已交保费”的较高者给付；

18周岁及以后身故：按“基本保险金额”与“累计已交保费×对应比例”的较高者给付。

累计已交保险费比例表：

到达年龄	对应比例
18-40周岁	160%
41-60周岁	140%
61周岁及以上	120%

到达年龄 = 原始投保年龄 + 保单年度数 - 1

这一设计在被保险人收入高峰期（18-40岁）提供160%的保费杠杆，增强保障力度。

（二）可选保险责任

一般全残保险金：给付规则与身故类似，18周岁及以上全残时按“基本保险金额”或“累计已交保费×比例”较高者给付；与身故保险金不重复给付。

航空意外身故或全残保险金：在给付一般身故/全残保险金基础上，额外给付基本保险金额的200%，累计最高2000万元。

轨道交通工具意外身故或全残保险金：额外给付基本保险金额的100%，累计最高2000万元。

以上三项可选责任需同时投保，且航空/轨道意外导致的身故与全残仅给付一项。

四、投保规则：覆盖广、门槛清、风控严

（一）基础规则

投保年龄：出生满28天至73周岁；

保险期间：终身；

交费期间：趸交、3/5/10/15/20/30年交（需满足年龄与交费期搭配）；

基本保额：最低50万元，按万元递增；

职业要求：1-4类职业可投保；

特殊人群保额：未成年人累计基本保额≤200万元；家庭主夫/妇、成年学生、成年子女视家庭资产评估；无业人员不可投保。

（二）风险保额与财务核保

人身险/寿险风险保额：≥18周岁为基本保险金额；

航空意外风险保额：MIN（2×基本保险金额，2000万）；

轨道交通意外风险保额：MIN（基本保险金额，2000万）。

客户分型（高净值、富裕、优质、普通）依据理财型保险购买情况、私行资产证明、年收入等综合评定，不同分型对应不同免体检、免契调额度。例如，高净值客户18-45岁免体检额度1000万元，普通客户仅300万元。

（三）体检、契调与核保

体检：超免体检额度需体检，达标项目依渠道通则，临分需加项；

契调/财务核保：超免额度需提供收入、资产、企业财务等证明，并进行生存调查；

健康加费：寿险EM≤100标准体，100<EM≤200健康加费，EM≥150或寿险风险保额>600万需再保临分；

大数据风控：每单需过法再一蜂系统，阳性结果人工核保。

五、案例演示：两种交费方式的利益对比

案例1：基本保险责任，10年交

信先生40周岁，投保基本保险金额100万元，10年交，年交保费53,270元。

保障：各保单年度末一般身故保险金均为100万元（因基本保险金额高于累计保费×比例）；

现金价值：首年末9,660元，逐年增长，第10年末478,400元，第30年末694,440元，第65年末988,940元，接近保额。

特点：适合希望以较短交费期锁定高额保障、注重身故赔付确定性的客户。

案例2：含可选责任，20年交

信先生40周岁，投保基本保险金额100万元，20年交，年交保费29,080元，附加全部可选责任。

保障：

一般身故/全残保险金：100万元；

航空意外身故/全残：额外200万元（合计300万元，80岁前）；

轨道交通意外身故/全残：额外100万元（合计200万元，80岁前）；

现金价值：首年末3,200元，第20年末585,230元，第30年末698,770元，第65年末988,940元。

特点：年交压力更小，保障更全面，适合有高频出行需求且希望降低交费压力的客群。

六、总结：华耀传承的核心价值与适用人群

核心价值：

终身保障：覆盖人生全周期，化解各年龄段身故风险缺口；

灵活可选：按需添加全残与交通意外保障，应对多样化风险；

有序传承：指定受益人，避免纠纷，实现财富定向传递；

高杠杆与稳健现金价值：成年早期160%保费比例提升保障力度，现金价值长期增长，兼顾保障与储蓄。

适用人群：

中产家庭支柱：需覆盖房贷、教育、养老等刚性支出的身故保障；

高频出行商务人士：需航空、轨道交通意外额外保障；

高净值人群：需保险作为传承工具，实现资产保全与定向分配；

注重全残风险者：可选全残责任，保障生命质量不因意外下降。

在充满不确定性的时代，信泰华耀传承终身寿险以清晰的保障逻辑、灵活的规划功能与严格的风控体系，为客户筑起一道“留爱不留债”的终身屏障，让责任与财富穿越时光，稳稳抵达所爱之人手中。